أبي حبيب: `قروضنا مريحة لأنها رخيصة… وعلى المدى الطويل`
في جعل الزراعة أكثر استدامة في السنوات الأخيرة، شهدت توافر خيارات التمويل بعض التحسينات المهمة. لقد تضاعف عدد القروض لقطاع الزراعة في العامين الماضيين، خاصة من خلال القروض الممنوحة ضمن برنامج كفالة لضمان القروض.
واجه المزارعون اللبنانيون والمؤسسات الزراعية الصغيرة مشاكل شائعة في الوصول إلى القروض في البنوك التجارية، التي لم تكن تركز أعمالها عادةً على الزراعة وكانت شبكات فروعها تتركز بعيدًا عن المناطق الريفية. من ناحيتهم، كان الزراعيون في كثير من الأحيان مترددين في السعي للحصول على قروض من البنوك بسبب الفوائد المرتفعة ومتطلبات تقديم الأرض كضمان، وهي شرط كان صغار ملاك الأراضي والمزارعين العائليين يرونه مخالفًا لتقاليدهم.
وضع هذا الزراعيين في وضع تكون فيه البرامج الممولة هي الأكثر ملاءمة لاحتياجاتهم. أحد أنواع هذه الوسائل التمويلية هو التمويل الصغير، الذي يهدف أساسًا إلى تمكين الفقراء من تحقيق إمكاناتهم في الإنتاجية الاقتصادية. الوسيلة لتحقيق ذلك هي توفير قروض صغيرة مع انضباط صارم في السداد، تم تصميمه وفقًا لمفهوم التنمية الذي شهده تطور كبير خلال العقدين الماضيين من خلال أنشطة الإقراض بدون ضمانات التي تقوم بها بنك غرامين في بنجلاديش. أكثر من 20 منظمة غير حكومية أجنبية ومحلية شاركت منذ منتصف التسعينيات في إدارة تقديم هذه القروض للأفراد والمؤسسات الصغيرة اللبنانية، في العديد من الحالات مع التركيز على خدمة مجتمعات أو مناطق جغرافية معينة.
وجد مسح أجراه برنامج الأمم المتحدة الإنمائي في عام 1997 أن المفهوم واجه قدرًا ملحوظًا من الشك في ذلك الوقت، لكن ورقة من عام 2002 لنقاش حول التنمية في البنك الدولي رسمت صورة أكثر تفاؤلاً حول إمكانات التمويل الصغير في لبنان. حاليًا، تقدر الأنشطة التي يقودها المنظمات غير الحكومية في مجال الإقراض الصغير بسقف 5,000 دولار للقرض بمستوى حوالي 30 مليون دولار. وكجمعيات خيرية، تعتمد المنظمات غير الحكومية لتمويل الصغير على مساهمات المانحين. باستثناء مبادرات الإقراض الصغير ضمن الإقراض العام للبنوك التجارية، لا يزال النشاط غير منظم، مما يجعل من الصعب تحليل النطاق العام والتوزيع والأداء. قال خبير الاقتصاد جوي غالب، الذي شارك في تأليف ورقة 2002، “بعض المنظمات غير الحكومية أصبحت أكثر إنتاجية، والبعض الآخر أقل”.
قال الخبراء إن ديناميات جديدة ستدخل هذا المجال وتزيد من حجم التمويل الصغير عندما ينفذ البنك المركزي إطار العمل المخطط له، حيث سيسمح للبنوك باستخدام جزء من احتياطياتها القانونية لتقديم الأموال للإقراض الصغير. في الوقت الحالي، يظل برنامج كفالة أفضل قرض غير تجاري. كفالة هي شركة لضمان القروض والتي تضم في ملكيتها المعهد الوطني لضمان الودائع و50 بنكًا تجاريًا. تم تأسيس الشركة في عام 1999 وشهدت محفظة ضماناتها للقروض زيادة كبيرة منذ منتصف 2002، لتصل إلى إجمالي 199.2 مليون دولار في نهاية فبراير 2004. مثلت الزراعة نصف القروض المضمونة تقريبًا بعدد 1,355 قرضًا.
قال رئيس كفالة، خاطر أبي حبيب: “قروضنا مريحة لأنها رخيصة والأهم من ذلك، إنها طويلة الأجل”. يمكن للقروض التي تستفيد من المخطط، حيث تضمن كفالة 75% من الرأس المال والفائدة حتى سقف 200,000 دولار، أن تذهب بعيدًا في مساعدة المزارعين على إعادة هيكلة أنشطتهم، أو الانخراط في أنشطة جديدة على أراض كانت مهملة.
بما أنها لا تشترط حد أدنى لقيمة القرض، يمكن أن تكون المخطط متاحًا أيضًا للعملاء الذين تكون احتياجاتهم في نطاق التمويل الصغير. تعالج كفالة كقاعدة عامة طلبات ضمان القروض خلال ثلاثة أسابيع. خصيصة أخرى للبرنامج تناسب احتياجات الشركات الصغيرة والمزارعين بشكل خاص، هي الاعتماد القليل على ضمان العقارات. قال أبي حبيب: “مع وجود ضماناتنا، لم يصبح تحقيق ذلك سهلًا بالكامل ولكنه أصبح أسهل بكثير”.
ومع أنها لم تصمم لتمويل المشاريع الصناعات الزراعية الكبرى، يتيح المخطط ضخ مبالغ كبيرة في الصناعات الزراعية من خلال برنامج الإقراض الصناعي الوطني. قال أبي حبيب: “رأيت عددًا من القضايا الصناعية الزراعية مولت من خلال قروض يدعمها البنك المركزي والتي أنشأت أسواقًا مضمونة للمزارعين كموردين للمواد الخام، والمزارعون بالمقابل تمولوا من خلال البنوك بناءً على قوة عقود الشراء المقدمة لهم من الصناعيين الزراعيين، بالإضافة إلى قوة تطورات السوق والضمانات المقدمة من كفالة”.
كمنشآت متوسطة الأجل، تتناسب القروض منخفضة الفائدة لمدة سبع سنوات بفترة سماح لمدة عام واحد مع احتياجات أغلب المزارعين. أحد قطاعات الزراعة التي تناسبها معايير الضمانات القروض من كفالة بشكل أقل هو زراعة الأشجار. لبدء تشغيل بستان، يحتاج المزارع إلى مرافق مالية قابلة للسداد خلال 12 إلى 15 عامًا، مع فترة سماح لمدة ثلاث سنوات. لهذا، تعد ضمانات كفالة غير كافية وتحتاج إلى مصدر تمويل طويل الأجل، مع رعاة محتملين بما في ذلك الشركاء المعتادين للبنان في برامج الإقراض والمساعدة مثل البنك الدولي، الاتحاد الأوروبي ومؤسساتهم المالية المرتبطة.
تنخرط شركة ضمان القروض في جهود مستمرة لإعلام قاعدة عملائها بالمشاريع الصغيرة والمتوسطة القائمة أو المحتملة. قال أبي حبيب: “أفضل التسويق هو أن نكون في وسط مستخدمينا المحتملين”، “الشمال هو أضعف سوق لدينا، ولهذا السبب فإن الجزء الأكبر من زياراتنا وأنشطتنا الآن إلى الشمال.”
