لقد استقر مستأجر جديد في مركز أعمال بيروت. لقد أسست شركة Monty Holding ووحداتها التجارية الكثيرة حضوراً شاملاً لافتاً للنظر. لقد حققوا ذلك بشكل افتراضي من خلال الخوض في المسعى الشاق لتعزيز التمويل الرقمي في لبنان، وبشكل ملموس في إنعاش مركز أعمال غيفينور بشكل ملحوظ. لقد أضافوا نكهة مؤسسية تذكّر بأكثر مراكز الاستثمار نشاطًا في المنطقة – من مكتب وحدة بوابة الدفع MontyPay، و”مونتي كافيه” القابلة للوصول من العامة في الطابق الأرضي، وصولاً إلى نادي أعمال خاص في أعلى نقطة في المركز. لفهم عرض البنوك الرقمية للمؤسسة المالية المرخصة من بنك لبنان المركزي، MyMonty، جلس التنفيذي مع تشارلز متى، عضو فريق التكنولوجيا بشركة MontyFinance والمسؤول الرئيسي عن الاستراتيجية والشراكات لـ MyMonty.
E هل صحيح ما سمعته عن حصول مونتي في وقت سابق من هذا العام على ترخيص لمحفظة إلكترونية من بنك لبنان المركزي؟
هذا صحيح بنسبة 100 في المائة. لقد حصلنا في البداية على ترخيص كمؤسسة مالية (FI) التي تتيح لك تقديم طيف أوسع من الخدمات. تحت صفة المؤسسة المالية، قدمنا طلبًا للحصول على ترخيص محفظة إلكترونية تم منحه قبل ثلاثة أشهر. هناك أيضًا تراخيص أخرى [سنسعى للحصول عليها] لتوفير الطيف الكامل ولكن حالياً، لدينا ترخيصان من البنك المركزي اللبناني.
E هل ستعمل كوسيط مالي تحت ترخيصك المحلي؟
تتيح لك صفة المؤسسة المالية القيام بأنشطة الإقراض والوساطة، مما يعني التداول والأنشطة الائتمانية للأصول المدارة وما إلى ذلك. لكن [بالنسبة لنا] الغرض الأساسي من المؤسسة المالية هو الإقراض الرقمي لأن ذلك غير متوفر في السوق. هذا سيكون منتجًا رئيسيًا تحت المؤسسة المالية.
E من خلال أوصاف مفاهيم My Monty المالية التي قدمتها على موقع الويب الخاص بنا وفي مقابلات أخرى، يكون مفهوم عملك ورؤيتك هي للبنوك الرقمية، التي يُطلق عليها أحيانًا اسم النيو بنك. هل هناك نطاق جغرافي لنموذج عملك؟ هل يقتصر النطاق فقط على هذا البلد، على المنطقة العربية، أو غيرها؟
بشكل أساسي، نطاق الرؤية هو وجود بنوك رقمية على مستوى العالم. ليست لبنان فقط، وليست المنطقة فحسب، لأن الرقمنة تتجاوز حتماً الحدود الجغرافية. ولكن لأسباب معروفة للجميع والتي نحترمها، فإن السلطات التنظيمية مقيدة بموقع جغرافي. لذلك قدمنا طلبًا للحصول على ترخيص للعمل في لبنان. للأسف، ليس ترخيصًا مصرفيًا رقميًا لأن كل البنية التحتية لترخيص مصرفي رقمي لم يتم تعريفها بعد من قبل الجهة التنظيمية.
E في تشغيل محفظة إلكترونية كمؤسسة مالية خاصة، ما هي مجموعة الهدف الخاصة بك في لبنان؟
نتبع نفس النهج والرؤية في لبنان والمنطقة وعلى مستوى العالم. لا يمكننا أن نسمي أنفسنا بنكًا هنا لأننا لا نملك ترخيصًا مصرفيًا، لكننا فخورون بتسمية أنفسنا بنك تأثير على مستوى العالم. لماذا التأثير؟ لأنه يشمل الشمول المالي لشريحة مستهدفة ليست مصرفيًا، أو قليلة المصرفية، أو غير مخدومة بشكل كاف. الشخص القليل المصرفية هو شخص قد يكون لديه حساب مصرفي لأغراض المعاملات أو لأغراض الطوارئ ولكنه لا يستخدم هذه الخدمات المالية بنشاط. هذه هي مجموعتنا المستهدفة دولياً. للأسف، في ظل بيئة الأزمة اللبنانية، يمكنني أن أسمي الجميع غير مصرفيين أو قليلي المصرفية. يمكنني أن أقول إن جميع الناس في لبنان هم ضمن قطاعنا المستهدفة لأن الجميع في حاجة إلى خدمات مالية جديدة.
E عند الحديث عن لبنان كسوق، الذي يمثل سوقًا ضئيلًا من الناحية العالمية، هل بدأت خطتك لمعالجة هذا السوق بطرح بنك رقمي قبل الجائحة، هل قمت بتصميمها خلال الجائحة، أم ربما تغيرت استراتيجيتك بسبب الانهيار الاقتصادي؟
على المستوى الدولي، حيث تركيز رؤيتنا على غير المصرفيين وذوي الخدمات المصرفية القليلة، تعتبر أسرع استراتيجية للحصول على عملاء غير مصرفيين من خلال مشغلي الهاتف المحمول. بدأت تقديم تلك الاستراتيجية [هنا في لبنان] في عام 2016. عقدنا في مجموعة واحدة من أوائل القمم حيث دعونا بعض البنوك المحلية إلى فندق فور سيزونز للتحدث حول عمليات الاندماج بين مشغلي الهاتف والبنوك. فوجئ الجميع؛ كان [كأننا نتحدث] بالصينية بالنسبة لهم. لم يكن شيئًا يهتمون به. لكن رؤيتنا بدأت في ذلك الوقت وعملنا عليها دولياً. كان المشروع الأول بطاقة ائتمان أصدرتها جهة مصرفية محلية ومشغل هاتف محمول في آسيا.
كما قلت، لبنان سوق ضئيل قد لا يظهر إذا ما وضعته على بطاقة نتائج. ولكن إذا تعمقت، تفهم أن له قيمة ضخمة من الناحية المالية. الناس متعلمون، انتشار الهواتف الذكية مرتفع جدًا، والأزمة فرصة ضخمة للاعبين الجدد لأن معظم الناس يفتقرون إلى الثقة في اللاعبين التقليديين. كل هذا دفعنا للتحرك، [نحن مدفوعون] بالنقاط الألمية في حياتنا اليومية. جزء من فريقنا موجود هنا و[كان علينا التعامل] مع مشكلات في ترتيب الرواتب، واستخدام الأموال، وكل هذا. كان هذا دافعًا كبيرًا بالنسبة لنا. استغرقت عملية الترخيص للأسف وقتًا أطول مما توقعنا. كنا نخطط لإطلاق منتجاتنا منذ أكثر من سنة ولكن هذا التأخير [في الترخيص] مفهوم عندما يدخل لاعب جديد إلى السوق.
E لذا، بينما حفزت الأزمة وظهور شبه الاحتكارات في سوق تحويل الأموال بعض الشركات الناشئة في مجال المحفظة الإلكترونية ومنصات تحويل الأموال الإلكترونية في لبنان، كان لديك بالفعل استراتيجية تطوير محفظة إلكترونية قبل الأزمة. هل كانت رؤيتك للمحفظة الإلكترونية مستوحاة بأي شكل من الأشكال من نجاح منصة Alipay الشهيرة في الصين؟
حتى آسيا بشكل عام كانت إلهامًا للمال المحمول بسبب التطبيقات الفائقة التي بنوها، واحدة منها هي Alipay. من جانبنا، نعتقد أن الإمكانيات لتلك الخدمات ضخمة لأنك يمكن بسهولة استهداف ملايين المشتركين عندما تتعاون مع مشغل هاتف محمول. على سبيل المثال، نحن في مناقشات متقدمة مع مشغل هاتف محمول في إندونيسيا يمتلك أكثر من 100 مليون مشترك.
E لكنكم لا تتفاعلون بشكل خاص مع مشغلي الهواتف المحمولة في لبنان في الوقت الحالي؟
لا. [عرض القيمة الخاص بنا هنا] هو الاستحواذ على السوق مباشرة من المستهلكين. ولكن بالنسبة للشمول، يجب ملاحظة أننا نقدم ثلاثة أشياء: لدينا نهج الاستحواذ المباشر للمستهلك، ولكننا نبيع خدماتنا أيضًا كموفر تكنولوجيا تحت علامة تجارية بيضاء، مما يمكن مزودي الخدمات الآخرين المهتمين بتقديم هذه الخدمات. الشيء الثالث، الذي نناقشه حاليًا مع الجهة المنظمة، هو القراءة كوكيل بنكي، مما يسمح لمزودي الخدمات غير المالية، بما في ذلك مشغلي الهواتف المحمولة، بالاستفادة من الحزمة بأكملها.
E في فقاعة الاقتصاد الجديد للمشاريع البنكية من نوع “الضغط والبناء”، كانت بعض مجموعات الهواتف المحمولة الكبرى من أوروبا ومنطقة الشرق الأوسط – إفريقيا تقييم الإمكانيات للشمول المالي من خلال الهواتف المحمولة. هل كانت لمجموعتك خبرة في أفريقيا في تلك التكرارات السابقة من الاقتصاد المالي الرقمي؟
لدينا خبرة دولية. لدينا 25 مكتبًا في جميع أنحاء العالم ونحن متصلون بأكثر من 1,000 مشغل هاتف محمول في كثير من البلدان الأخرى. لدينا قاعدة عملاء كبيرة في أفريقيا وآسيا ونتمتع، من منظور مشغلي الهاتف المحمول، بخبرة هائلة في أفريقيا وعلاقات طويلة مع مشغلي الشبكات الهاتفية هناك.
E في كمٍ من الأماكن تقومون بتقديم خدمات البنك الرقمي مباشرة للمستهلكين؟
الاسم التجاري لعلامتنا هو MyMonty ونحن نعمل حاليًا في منطقة الاقتصاد الأوروبي بالكامل، 31 بلدًا بما فيها المملكة المتحدة في أوروبا مع تطبيق مصرفي رقمي أطلقناه في عام 2021. نحن نعمل حاليًا على [أسواق] أخرى، بدءًا من الولايات المتحدة. سوق استراتيجي آخر نحن متقدمون عليه هو الفلبين وهناك ثلاث أسواق في أفريقيا نحن متقدمون جدًا عليها. نتبع نموذج تشغيل خفيف دولياً، لذلك نبدأ بالتعاون مع حامل رخصة مصرفية موجودة ونعمل كبنك رقمي.
E بكلمات بسيطة، 99 في المائة من أعمالك خارج لبنان. فما هي خطتك لهذه السوق في الاثني عشر شهرًا القادمة؟
بالرغم من وجود أسواق دولية كبيرة تحدثت عنها، هناك تلك العلاقة الخاصة مع لبنان، خاصة لأن معتصم [هاشم]، مالك المجموعة، هو نفسه لبناني. لدينا أيضًا فريق كبير في بيروت [يبلغ حوالي 700 شخص] وعلى الرغم من أن السوق صغيرة من حيث عدد السكان، فإننا نرى فرصة كبيرة. نحن نبذل الكثير من الجهود في خطتنا للإطلاق في لبنان. نحن نخطط لبدء العمل بحلول منتصف ديسمبر من هذا العام، مع عرض محفظة إلكترونية حيث يمكن للعملاء التسجيل رقميًا والحصول على حساب. [Editor’s note: This interview was recorded in October 2023] لقد أغلقنا بالفعل عددًا من الصفقات مع مزودي الخدمات المحليين [من مقدمي الدفع إلى مقدمي التخليص] وعلى قمة ذلك لدينا منتج إقراض افتراضي كما ذكرت في بداية هذه المقابلة.
هدفنا الرئيسي هو كسب ثقة الناس. نحن نعمل كثيرًا مع لاعبين آخرين هم أقراننا في السوق ونريد حقًا نشر الوعي في السوق بفهم أهمية وجود حساب محفظة إلكترونية واستخدام هذه الحسابات. مع ظهور اللوائح، لدينا خطط أكبر، ولكن هدفنا الاستراتيجي الأول هو إثبات الكفاءات التي لدينا وتلك التي نجحنا في تقديمها دولياً ونخطط لتقديمها في بلدنا الأم. نريد كسب ثقة الناس فيما يتعلق بالخدمات المالية.
E هل سيكون منتج الإقراض من نوع الإقراض التجزئة، مشابهًا لمنتجات قروض السيارات بأسعار جذابة التي كانت بعض البنوك تدفعها إلى السوق في السنوات التي سبقت الأزمة؟ وما هي العرض الرأسمالي الخاص بكم؟
سنمتلك منتجات إقراض مختلفة، أولها يبدأ بسلفة على راتبك. سيكون لكل شخص الحق في الحصول على سلفة على راتبهم طالما أن الراتب مودع لدينا. سيكون النظام رقميًا بالكامل من جانبنا. سيكون هناك منتجات إقراض تقنية مالية أخرى لاحقًا. في المؤسسة المالية، يجب أن يكون الإقراض من رأس المال حيث لا نسمح بوجود ودائع. لذلك نحن نقرض من أموالنا الخاصة، من رأس المال الذي يتم حقنه في المؤسسة المالية من جانبنا.
E مع التفكير بما يتجاوز التحدي المحلي الكبير بإعادة بناء الثقة، كانت الثقة دائماً رصيدًا متقلبًا في عمل البنوك وفي العصر الرقمي أصبحت الثقة فائقة التقلب إذا افترضنا من الأدلة التي توضح كيف يمكن للأخبار المالية الزائفة والإشاعات أن تنتشر بسرعة وتتسبب في اندفاع مصرفي. لقد شهدنا حديثًا حالات انهيار مصرفية رقمية، ألا تخيفك كونك مشغل في هذا المجال؟
أرى العكس، لأن حالات الانهيار المصرفي كانت دائمًا [تتعلق] بالفروع الفعلية. في البنوك الرقمية، تشعر وكأنك تملك المال رقميًا. إذا أخذت حالتي الخاصة، شعرت بعدم الأمان وأنني لم أستطع الوصول إلى أموالي عندما أغلقت البنوك في عام 2019. ولكن حتى عندما أغلقت البنوك، كان المال متاحًا عبر الإنترنت وكنت أجري مشتريات صغيرة عبر الإنترنت. عندما كان هذا لا يزال يعمل، شعرت براحة أكبر كمستهلك. لا أختلف أن البنوك الرقمية أمامها طريق طويل لإثبات جدارتها بالثقة. لقد كانت البنوك التقليدية موجودة منذ قرون، أما البنوك الرقمية فهي جديدة للغاية. إشارة جيدة للثقة في البنوك الرقمية هي أن الودائع المتبقية في الحسابات الرقمية زادت بشكل ملحوظ، بزيادة تقارب 250 أو 300 في المئة.
E مقارنةً بمتى؟
منذ خمس سنوات. لذلك ترى أنه عندما يبدأ الناس [في استخدام البنك الرقمي] للمرة الأولى، يرون في البنوك الرقمية أنها أرخص بكثير من حيث المعاملات وأكثر إمكانية للوصول إليها. ولكن مع مرور الوقت، تتوفر خدمات أخرى ويبدأ الناس في استخدامها.
E ذكرت التمويل التأثيري كعرض القيمة الخاص بكم. لقد كانت الاستثمارات التأثيرية والاستثمار الاجتماعي مع التركيز على الشمول منتشرة بشدة كعرض لسنوات، ولكن من جهة أخرى، شهد العصر الرقمي منذ بداية الألفية الثانية العديد من الفشل في رؤى البنوك الرقمية التي لم تكن قوية مثل موديل المصارف التقليدية بالمباني. ولكن في لبنان، تحولت المسألة إلى سؤال إذا وكيف يمكن لهذا البلد أن يجد مستقبل كمكان للتمويل.
الوضع يبدو هشاً، ولكن أعتقد أن كل تجربة تمر بها هي مؤقتة. إذا عدت إلى عام 2019، كان لبنان من بين الخمس دول الأعلى في المنطقة من حيث الشركات الناشئة في مجال التقنية المالية. التنمية، التكنولوجيا، الابتكار، وما إلى ذلك، وكان ذلك قبل أزمة أكتوبر 2019. يمكن أن تتغير الأمور بسرعة كبيرة. كل شيء في لبنان يمكن أن يكون إصلاحًا سريعًا إذا كان هناك قرار دولي ومحلي.
E من وجهة نظرك، هل لا يزال الشمول مجرد كلمة تعتبر مثيرة للضجة تبدو رائعة في الخطابات، أم أنها شيئ يحدث فعلاً؟
الشمول هو مشكلة كبيرة يجري الحديث عنها على مستوى دولي من قبل مؤسسات التنمية المالية. لكن أعتقد بصدق أن كوفيد 19 كان له تأثير إيجابي عليها وزاد من الشمول المالي. عندما تنظر إلى أفريقيا، فهي غير مصرفية للغاية وغير مُخدَّمة، بينما نسبة انتشار الأموال المحمولة مرتفعة جدًا. ولكن لا يزال هذا لا يمثل عرضًا مصرفيًا رقميًا كاملاً مع الطيف الكامل للخدمات المالية التي للمستهلك الحق في الاستفادة منها. ومع ذلك، نحن كمجموعة نتفاعل مع اللاعبين الدوليين في أفريقيا وآسيا والولايات المتحدة وأوروبا، ونرى تقدمًا كبيرًا عندما يتعلق الأمر بالعقلية والاستعداد والقبول من قبل البنوك للتعاون.
E هل رأيت الاستعداد لمزيد من التعاون أيضًا في لبنان؟ ومن وجهة نظر التمويل الرقمي، ما كان بالنسبة لك العامل التغيري الأكبر في هذا البلد، الجائحة أم الانهيار الاقتصادي؟
في لبنان، كانت رحلة حقيقية. أود أن أقول إن لدينا بنكين أو ثلاثة تمكنا من التعاون معهم في فرص مختلفة. لم يكن هذا هو الفكرة قبل ذلك. لأكون صادقًا، ليس فقط في لبنان بل في المنطقة، كانت البنوك في مواقع قوية جدًا ولم تكن بحاجة إلى التعاون. ولكن أعتقد أن الحاجة تضربهم. حتى في الإمارات والسعودية، نرى ونسمع عن الكثير من فرص التعاون اليوم التي كانت بعيدة جدًا منذ عامين أو ثلاثة. في لبنان، أعتقد أن كلا [الجائحة والأزمة الاقتصادية] كانا عوامل التغيير. لقد دفعت كوفيد-19 توقعات العملاء بشأن الجاهزية الرقمية والذكاء الرقمي. الأزمة [الاقتصادية] دفعت البنوك أو اللاعبين الكبار إلى أن يكون لديهم عقلية أكثر تعاونًا، للتعاون سعيًا للحصول على مصادر دخل مختلفة وأكثر تنوعًا. كلا الجانبين [من أزمة السنوات اللبنانية] كان لهما آثار إيجابية من حيث الجاهزية الرقمية. لسوء الحظ، كان لهما العديد من التأثيرات السلبية على الناس، وثقتهم، وأموالهم، وصحتهم عندما يتعلق الأمر بكوفيد-19. ولكن عند الحديث عن الجاهزية الرقمية، [هذه الأزمة] ساعدت على الصعيد الدولي والمحلي.
لقد تم تحرير المقابلة للتلخيص.
