في حين أن قطاع التأمين اللبناني يقف بهدوء على حافة فرص جديدة، مثل التأمين على صناعة النفط التي لم تُنشأ بعد، فإنه يواجه حاليًا خطر زعزعة الاستقرار الشديد. فقد أدى غياب المفوض إلى تعطل العملية الرئيسية والمستمرة للإشراف، وقد تكون هناك مخاوف حول من سيملأ المنصب وكيف. يمتنع رموز صناعة التأمين عن الإدلاء بتعليقات مسجلة حول الوضع، لكن بعض من أبرز الشركات تعبر عن قلقها بشأن فراغ القيادة في لجنة مراقبة التأمين بعد أن لم يُجدد عقد رئيس اللجنة وليد جنادري في وقت سابق من هذا العام. ترك مفوض اللجنة الذي شغل المنصب لأكثر من 13 عامًا منصبه في مايو دون أن يتم تعيين أحد ليحل محله في وقت كتابة هذا المقال.
في لقاء مع مجلة إكسكيوتيف لمراجعة التحديات والإنجازات خلال فترة عمله، رفض جنادري مناقشة العلاقة بين السياسة والتأمين تحت ولاية وزراء الاقتصاد والتجارة المختلفين عبر السنين. ومع ذلك، كان واضحًا بشأن الحاجة لفصل الإشراف على التأمين عن المخاطر والمصالح السياسية. يجادل بأن اللجنة قد نضجت لدرجة أنها بحاجة إلى إخراجها من حضن وزارة الاقتصاد والتجارة وإنشاءها ككيان تنظيمي مستقل. يضيف كذلك أن منصب المفوض يحتاج إلى الحماية من أن يصبح جائزة لأفراد لديهم اتصالات سياسية.
يقول جنادري: “طالما كانت السلطة الإشرافية تعتمد على شخص يشغل منصبًا سياسيًا، لا يزال من السهل جدًا إلحاق الأضرار بالمؤسسة. إنها تحتاج إلى الاستقلال، وإذا كانت الثقافة في المجال السياسي هي عدم منح الاستقلال الحقيقي، فإن أفضل شكل من أشكال الاستقلال سيكون بوضع اللجنة بالقرب من البنك المركزي.”
على مر السنين الأخيرة، تشير التجارب مع إنشاء وتشغيل الكيانات التنظيمية المستقلة في لبنان إلى أن استقلالية المشرفين والمنظمين لا تزال تُعامل بشكل غامض في المجال السياسي. ومع ذلك، فإن العملية السياسية اللبنانية الهشة والهياكل الحزبية تجعل من الصعب تشغيل الهيئات التنظيمية تحت وصاية وزير. بالفعل، لم يكن هناك أقل من ثمانية وزراء اقتصاد في المنصب منذ عام 2000، وقد شهدت هذه الفترة أيضًا شللًا تشريعيًا مستمرًا. في هذه الظروف، بالنسبة لجنادري، فإن استقلالية كيان مثل اللجنة يمكن أن تكون ممكنة من خلال الانتماء المؤسسي مع مصرف لبنان، وهو السلطة المالية العامة الأكثر موثوقية وغير السياسية في البلاد.
[pullquote]”Iقد يفتح هذا أبواب الجحيم إذا تم تسييس هذا المنصب وبدأت في رؤية هذه الشخصية المؤثرة أو تلك تتصارع للحصول على رجلها في الوظيفة.[/pullquote]
يقول جنادري إن خطرًا أكبر بكثير لإشراف التأمين سيكون المنافسة المسيسة على منصب مفوض التأمين. لقد أصبح المنصب مؤخرًا أكثر جاذبية، حيث يُنظر إليه الآن على أنه منصب يوفر الهيبة والمكافأة المالية بدلاً من اعتباره مهمة جادة. “قد يفتح هذا أبواب الجحيم إذا تم تسييس هذا المنصب وبدأت في رؤية هذه الشخصية المؤثرة أو تلك تتصارع للحصول على رجلها في الوظيفة،” يستطرد. لا توفر المناصب الثلاثية السنوات لمشرفي التأمين الوقت الكافي لتعلم وإدارة تعقيدات الدور، يضيف. “أيضًا، إذا أصبح المنصب تعيينًا سياسيًا، فإن الفريق تحت المفوض سيصبح غير محفز. إنه الفريق الذي يهم أكثر في عمل اللجنة – تحتاج إلى تحفيز هؤلاء الأشخاص للبقاء.”
مؤسسة ارتفعت من العار
يمكن للمرء أن يعرض الحالة التي بدون عمل جنادري وفريق اللجنة على مدى السنوات الـ 13 الماضية، لم يكن بالإمكان تخيل طيف تسييس سلطة التأمين.
في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، لم تكن صناعة التأمين اللبنانية قريبة من أن تكون آلة مثالية. رغم أن قانون التأمين العتيق من القرن العشرين قد عُدّل في نهاية التسعينيات، إلا أن السكان الشركاتي المشتت للقطاع المكون من حوالي 65 شركة تأمين كان يكافح لإظهار الاحترام ووضع عدد كبير من المشكلات الناتجة عن سنوات الحرب الأهلية وراءه. كان الإشراف على التأمين يفتقر إلى أي قوة حقيقية، وحتى قانون التأمين المحسن كان لا يزال متخلفًا عن الزمن بشكل كبير.
عندما تولى جنادري منصبه كمشرف تحت هذه الظروف، بدأ فريق اللجنة أنشطته “بضجة كبيرة” من العناية الواجبة، حيث أجرى أول تقييم خارجي لجميع شركات التأمين اللبنانية. قدم التقييم للجنة رؤى غير مقيدة عن الصحة المالية للشركات تحت إشرافها. “لقد أزعج هذا عددًا من الأشخاص، لكن كانت لدينا تقارير واضحة من المراجعين تقول إن هناك قصورًا في الاحتياطات وتدنيًا في رأس المال،” يوضح جنادري.
من هذا المنطلق، بدأت اللجنة في دفع الشركات للامتثال للمتطلبات الخاصة بزيادة الاحتياطات وتحسين الحذر المالي. تم تنفيذ العمل الإشرافي وتوسيع نطاقه تدريجيًا من قبل اثنين من الأقسام التابعة للجنة، وحدة التحكم المالي ووحدة الإشراف على سلوك السوق؛ لكن المؤسسة كانت تعاني من نقص في الموظفين والخبرة، يعترف جنادري. “لم نكن حقًا أقوياء. كان علينا أن نتصرف وفي الوقت نفسه كنا نتعلم.”
كان أحد المشاريع الشاقة والجديدة التشريع، التي كانت بحساب المعايير الدولية قد تأخرت طويلًا في ذلك الوقت، هو تقديم التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الطرف الثالث للسائقين. كانت هذه الخطوة، التي كانت محدودة لتغطية الإصابات الجسدية، ذات أهمية اجتماعية واقتصادية كبيرة، لكن المشرف على التأمين لم يكن مستعدًا بعد للتعامل مع مسایل التنفيذ المتعددة التي نشأت. تراوحت هذه القضايا بين تخفيض الأسعار والاكتتاب النقدي الذي يمارسه مقدمو الخدمات المشبوهين، إلى الاحتيال.
بين الممارسات غير القانونية لبعضهم، وعدم خبرة اللجنة، والنواقص في النضج والتعاون من قبل مقدمي التأمين على السيارات، استغرق الأمر عدة سنوات لتجاوز المشاكل المرتبطة بتطبيق نظام التأمين الإجباري على المسؤولية تجاه الطرف الثالث عن الإصابات الجسدية. لا تزال المسألة مستمرة اليوم، وإن كانت في شكل معدل، حيث يبدو أن تطبيق التأمين الإجباري على الأضرار المادية لوسائط النقل يتقدم بوتيرة بطيئة جدًا. لا توجد بدائل جيدة لتأجيل تطبيق تغطية التأمين الإجباري على الأضرار المادية. “الدروس التي تعلمناها في التأمين على السيارات، جنبًا إلى جنب مع استمرار وجود قانون ضعيف، تجعل من الضروري الحذر في كيفية تقديم التأمين الإجباري على الأضرار المادية للسيارات، والتي تتميز بتكرار عالٍ وتتضمن أقساطًا أعلى بكثير. لهذا السبب قامت اللجنة بالتعاون مع خبراء من البنك الدولي ليعملوا جنبًا إلى جنب مع اللجنة وقطاع التأمين لصياغة القرارات المناسبة للتطبيق،” يوضح جنادري.
أسئلة وأجوبة مع وليد جنادري
استنادًا إلى خبرتك التي استمرت 13 عامًا في المنصب، ما هي توصياتك للرئيس القادم للجنة مراقبة التأمين ولعمل اللجنة في المستقبل؟
سأقول للمفوض الجديد إنه لا يمكن تنظيم التأمين وفي نفس الوقت أن يكون صديقًا مقربًا أو خصمًا لأي شركة تأمين. للمفوض دور في تنظيم والإشراف على التأمين. بسبب هذا المتطلب، على المفوض أن يحافظ على بُعد، لأن في أي وقت قد يتعين عليه معاقبة شخص ما. كما يجب على المفوض ممارسة دوره بعدالة. هذا مهم للغاية ليس فقط بسبب مبدأ العدالة، بل أيضًا لأننا في بلد صغير جدًا. إنه بلد حيث سيعرف كل القطاع خلال 48 ساعة إذا اتخذت قرارًا يمكن اعتباره في أقل تقدير مشكوكًا فيه. تحتاج للحفاظ على سمعة اللجنة سليمة.
ماذا يعني هذا بالنسبة للقضايا أو الطلبات التي يتم تقديمها عبر القنوات السياسية؟
لا يمكنك أن تكون غير عادل. قد تكون شركة التأمين لديها اتصالات سياسية ولكن لا يمكنك إعطاء الانطباع بأن بعض شركات التأمين يمكنها الحصول على تفضيلات وأخرى لا يمكنها ذلك. تقديم التفضيلات سيدمر الإشراف. هل سترغب في مشاهدة مباراة كأس العالم ودفع مئات الدولارات للحصول على تذكرة إذا علمت أن الحكم يفضل فريق كرة قدم على الآخر؟ والأمر الثاني المهم جدًا هو أن المفوض يجب أن يعمل بشكل مناسب ونزاهة، مع العلم أنه مراقب مسيطر.
كيف يتم ذلك ومن يسيطر؟
شركات التأمين ليست الوحيدة التي تُلاحظ وتُراقب. عندما يقوم المفوض بشيء خطأ، يتدخلون، يشتكون ويؤثرون على التغيير. يجب أن يُكسب احترام المؤسسة. بالتالي، يتم مراقبة المفوض أولاً من قبل شركات التأمين ثم من خلال الوسطاء وغيرهم الذين يتعاملون مع القطاع، مثل المحامين أو أي شخص آخر يساعد الوسطاء وشركات التأمين. كما يتم مراقبة المفوض من قبل وزيره، حيث تصل الشكاوى عن المفوض مباشرة إلى الوزير. تعد بعض الشكاوى، عند تقييمها بشكل صحيح، أمرًا إيجابيًا للمشرف لأنها تثبت أنه يقوم بعمله. أخيرًا، يتم مراقبة المفوض أيضًا من قبل بعض الأشخاص داخل الوزارة وخارجها، بعضهم لا علاقة لهم بالتأمين، والذين لا يحب بعضهم البعض بالضرورة. هذا يعني أنه إذا تم اعتبار أن المفوض قدم فائدة لـشخص أو جماعة مهتمة معينة، فإن الجميع سيقف ضدهم. ليس لديهم حرية للخطأ. كونك حكمًا هو وظيفة غير ممتنة؛ هكذا تم تصميمها. الشيء الآخر الذي سأقوله للمفوض هو أنهم يعملون ضمن إطار تشريعي ضعيف جدًا وهذا يعني أن لديهم مساحة قليلة جدًا ليكونوا مرنين.
كيف ذلك؟
قد ترغب في بعض الأحيان أن تكون مرنًا وتدفع بشركة أو طرف في الاتجاه الصحيح ولكن في نفس الوقت تكون متفهمًا. ولكن كيف يمكن أن تكون مرنًا في أمر بالفعل ضعيف جدًا؟ إذا كنت مرنًا في ظل تلك الظروف، فهذا يعني أنك لا تقوم بالإشراف، وهذا أحد مشاكل التشريع الضعيف. لسوء الحظ، دورهم ليس أن يكونوا مرنين. هناك بضعة أمور أخرى سأقولها. نحن لسنا مراجعين، نحن مُقيمو مخاطر. هذا يعني أننا يجب أن ننظر إلى الشركة كما لو كنا مدراء عامين لها. نحن لسنا في وظيفة المعاقبة، نحن في وظيفة الردع، والمعاقبة هي أداة لجذب الانتباه. تسعة وتسعين بالمائة من النجاح يكمن في ما تمتنع شركات التأمين عن فعله بفضل مجرد حقيقة سلطات المشرف التي تمنعهم من الانتهاكات. لهذا السبب تكتسي السلطة الإشرافية الأهمية في كل شيء.
ما هي توصيتك لشركات التأمين؟
يجب عليهم التركيز بشكل كبير على الحوكمة. هذا لا يأتي من الدولة؛ يجب أن يأتي منهم. تتعلق الحوكمة بكل شيء. ثانيًا، يجب على الشركات في القطاع العمل على منتجاتهم وحتى على الخدمات الملحقة المرتبطة بالمنتجات لتصبح أكثر تطورًا. ثالثًا، يجب على الشركات الاندماج، لأن اللعبة أصبحت إقليمية. يجب أن تكون هناك اندماجات ولكن هذا يتطلب قانونًا جديدًا للمساعدة في عمليات الاندماج.
طريق شاق إلى الحب
كانت السنوات الأولى في العلاقة بين اللجنة المحدثة وشركات التأمين غالبًا ما تتميز بالدفع والجذب. وفقًا لجنادري، لم تكن التحديات المتأصلة في البيئة الاقتصادية للبنان، أو حقيقة أن الوظيفة الإشرافية للجنة لم تسمح لها بالاقتراب من صناعة التأمين، هي سبب الاضطراب في السنوات الأولى. بل، يقول إن هذا كان بسبب الصدام بين الثقافة التنظيمية التي كانت اللجنة تحاول غرسها والنظام القديم الذي، منذ الخمسينيات، كان يعمل كما يشاء.
لعدة سنوات، بما في ذلك خلال الحرب الأهلية اللبنانية، تُركت شركات التأمين لتتصرف بحرية ولم تخضع للفحص العام والتدخل التنظيمي. كان الانتقال من هذه الحالة إلى الامتثال لسلطة إشرافية يتطلب تغييرًا في المواقف، وكان عملية تجريبية، يقول جنادري. “كان يجب أن يبدأ هذا العمل مع تعلم اللجنة ما يجب عليها فعله أثناء القيام به، وفي الوقت نفسه مواجهة المقاومة لما كانت تفعله.”
كانت المقاومة “قاسية أحيانًا،” يضيف، ورفضت عدة مبادرات تنظيمية ورفعت دعاوى إدارية ضد إجراءات اعتبرتها اللجنة قرارات إشرافية رئيسية. وصلت النزاعات إلى حد إطلاق تهمة ضد جنادري شخصيًا، والتي تم رفضها في المحكمة في النهاية. “ربما كان الهدف هو أن أجعله مصابًا بالقرف ويترك،” يقول.
هذا لم يحدث، مع ذلك، وتحسنت العلاقات بين قطاع التأمين واللجنة حتى حوالي عام 2011، عندما توصلت شركات التأمين في النهاية إلى الالتزام بأن التغيير الأساسي مطلوب وقبلت أن الإشراف كان ضروريًا في القطاع.
منذ ذلك الحين، أظهرت اللجنة نتائج ظاهرة ومحسوسة. قد حسنت العمليات المالية المؤسسية لشركات القطاع، وتقدمت في فهم الوسطاء، وحسنت عملية التحقيق وحل الشكاوى، وساهمت في تعديل تغطيات التأمين الصحي للعمال المغتربين بالتعاون مع وزارة العمل، و طورت فريقها من حيث الحجم والكفاءة.
ومع ذلك، هناك مجال واحد حاسم لم تتمكن اللجنة من تحقيق اختراق فيه: تنفيذ قانون تأمين جديد. في إحدى أولى أعماله كمفوض، تعاون جنادري مع خبراء دوليين في عام 2003 لإنتاج مشروع قانون جديد. تم تقديم المشروع في عام 2004 وتعرض لانتقادات شديدة، لكن تم تعديله في العملية ونال دعمًا متزايدًا بحلول عام 2007. ومع ذلك، وقع ضحية لتجميد المبادرات التشريعية في البرلمان. “إذا كان لدي ندم واحد اليوم، فهو أننا لم نتمكن من تمرير القانون لأنه في غياب هذا القانون، فإن لبنان يحتل حاليًا أسفل أطر التشريعات للتأمين في الشرق الأوسط،” يقول جنادري.
بحسبه، فإن القانون الحالي غير كافٍ من عدة جوانب بل وحتى يعمل كعائق أمام التطورات الضرورية بشدة. يحد من الخيارات لدعم عمليات الاندماج وتوطيد صناعة التأمين، ولا يسمح للمنظم بفرض أية متطلبات جديدة للحوكمة المؤسسية على شركات التأمين.
يبدو أن جنادري يشعر بالراحة لأن تقييم البنك الدولي لقطاع التأمين اللبناني سلط الضوء على كيف تمكنت اللجنة من تحقيق نتائج محترمة للغايةمن عملها الإشرافي في السنوات الأخيرة، رغم عدم كفاية الإطار القانوني الحالي. لكن الحاجة إلى قانون جديد مستمرة، وعندما يراجع جنادري تجربته كمفوض تأمين، والاعتراف الذي تلقاه من أقرانه الدوليين في المؤسسات الرقابية ذات السمعة العالية عند الإعلان عن عدم تجديد عقده بشكل مفاجئ، يقول إن أولويته الكبرى هي رؤية تراث الإشراف العادل على التأمين محفوظاً في لبنان.upervision preserved in Lebanon.
سألت مجلة إكسكيوتيف جنادري عن كيفية رده على الاتهامات بأنه أبطأ من تطوير القطاع خلال ولايته ولماذا بقى في منصبه رغم الفرص الأكثر ربحية في القطاع الخاص. يسقط بسهولة الاتهام الأول بالإشارة إلى أن أقساط التأمين تضاعفت تقريبًا خلال السنوات التي كان فيها مفوضًا، وأن أرباح القطاع تحسنت بشكل جيد أيضًا حتى مع زيادة الاحتياطيات بأكثر من ثمانية أضعاف. أما بالنسبة للسؤال حول لماذا لم يستقيل من وظيفته رغم كل التحديات، فهو يقول: “كنت مؤمنًا بأهمية ما كنت أفعله وشعرت أنه إذا تركت موقفي، سأكون جبانًا. استثمرت نفسي بطريقة لا يمكن القيام بها إلا من أجل مهمة، وليس من أجل وظيفة.”
