نحو إستراتيجية وطنية

الوعي المالي هو موضوع سياسي ساخن عالميًا ظهر كنكهة شهر أكتوبر 2016، وفقًا لهيئة التذوق في منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD) ومنشور صادر عن جمعية المصارف (ABL) في لبنان.

قالت جمعية المصارف في كتيب حديث: “لقد كانت الوعي المالي والقدرة المالية وحماية المستهلك محط التركيز في السنوات القليلة الماضية في معظمالدول حول العالم”. رغم أن الادعاء بأن هذا الموضوع ساخن في “معظم الدول” قد يكون جريئًا بعض الشيء (هناك أكثر من 180 دولة عضو في الأمم المتحدة)، فإن لبنان هو واحدة من أكثر من 60 دولة حول العالم تقوم حاليًا بتطوير أو تنفيذ استراتيجية وطنية للتعليم المالي، حسب منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD).

إذ يشير إلى نية تشكيل هذه المبادرة بمشاركة مختلف الأطراف المعنية في الاقتصاد والمالية والتعليم في منشور جمعية المصارف الذي كان عنوانه بالضبط “نحو استراتيجية وطنية للتعليم المالي والوعي المالي.” يتصور تطوير مثل هذه الاستراتيجية خلال السنوات من 2016 إلى 2019، الأمر الذي يوحي بأن لبنان من بين خمس دول من أصل 64 ما زالت تخطط لاستراتيجيتها الوطنية (الكتيب ليس واضحًا حول هذه النقطة)، ولكن ستكون هذه جدول زمني مناسب إذا كان يمكن نسب أي مصداقية.

خلصت منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD) في أول مسح متعدد الجنسيات لكفاءة الوعي المالي للبالغين، الذي استند إلى مسوحات بتكليف من مختلف السلطات المالية الوطنية على مدى السنوات القليلة الماضية، إلى أن “المستويات العامة للوعي المالي، المشار إليها بجمع درجات المعرفة والمواقف والسلوك، منخفضة نسبيًا.” وشملت نتائج المسح 30 دولة (13 منها غير أعضاء في OECD) ونُشرت في أكتوبر 2016.

هذا الاستنتاج بالطبع يطرح السؤال فيما يتعلق بأي معيار أو نتيجة تاريخية تكون المستويات العامة “منخفضة نسبيًا” بالنظر لعدم وجود مسح دولي مشابه. هذا والحقيقة أن بلدنا ليس جزءًا من المسح، يجب ألا يثني صناع السياسة في لبنان عن الاطلاع على النتائج التفصيلية للدراسة عند تصميم استراتيجيتهم الوطنية لتعزيز الوعي المالي.

فكر على المدى الطويل

وفقاً للآراء التي استشهدت بها دراسة منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD)، الوعي المالي ظاهرة معقدة، تتألف من مزيج من المعرفة والمواقف والسلوكيات. تعتبر الدراسة الرفاه المالي كنتيجة أساسية للسلوكيات الإيجابية (الموجهة على المدى الطويل) وتجادل لذلك بأن “التعليم المالي يجب أن يغير في نهاية المطاف السلوك”.

وهذا يتناقض مع السلوك السائد اليوم. “قليل نسبيًا من الناس أبلغوا أن لديهم أهداف مالية طويلة الأجل ويسعون لتحقيقها، مما يشير إلى ميل للتركيز على المدى القصير،” وفقًا لمنظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD). قد يبدو هذا مفاجئًا للأشخاص (مثل الباحثين وخبراء الاتصالات في مقر منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية) الذين ينتمون إلى شريحة دخل أكثر راحة من 40 إلى 50 في المئة من سكان العالم، الذين ليس لديهم أصول تُذكر. ومع ذلك، يعد الوعي المالي قضية مهمة متزايدة عند النظر إلى أن الملكية العالمية للأصول شهدت صعودًا. وفقاً للتقرير العالمي للثروة الذي نُشر مؤخراً من مجموعة أليانز، فإن سكان العالم الآن يملكون أكثر من 100 تريليون دولار في الأصول المالية الصافية. تقرير أليانز لا يهتم بالحديث بلا نهاية عن تركز الثروة في أيدي “الواحد في المئة.” ومع ذلك، يؤكد أن هناك تناقض بين رأس المال المخزن الزائد على الجانب الاقتصادي الكلي وضع مختلف تمامًا على مستوى الفرد. “في مواجهة الحكومات المثقلة بالديون والمجتمعات المتزايدة في العمر، يُطلب من كل فرد أن يفعل المزيد، لا أقل، لتوفير مستقبله أو مستقبلها،” حسب قول أليانز. هذا التباين بين المدخرات الإجمالية المتزايدة والأوضاع المالية المتوترة بشكل متزايد للرجل أو المرأة العادي، بالارتباط مع الاتجاهات الديموغرافية نحو زيادة العمر الافتراضي والسعي الاجتماعي لتحقيق تقليل لعدم المساواة، يدعم بشكل قوي الحاجة الماسة لتحويل المواقف والسلوكيات من التركيز على المدى القصير نحو المدى الطويل.

الأردن، الدولة الأقرب إلى لبنان بين الاقتصادات المسحوبة من حيث الجغرافيا وربما ليست من حيث المعرفة المالية، السلوكيات والمواقف، برزت ضد الدول الأخرى الموصوفة في مسح منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية بامتلاكها توجه قوي جدًا على المدى القصير ونفور من التخطيط المالي على المدى الطويل (أي أن عددًا أقل من الأشخاص في الأردن مقارنة بأي دولة مسحوبة أخرى اختلفوا مع الرأي الذي يزعم أنهم “يميلون للعيش ليومهم”). كما أظهر المشاركون الأردنيون في المسح فجوات قوية بين الجنسين (بما في ذلك الذكور على الإناث) في المعرفة المالية والسلوكيات التي يُعتقد أنها تعبيرات عن الوعي المالي المتقدم.

الوعي المالي، المدعوم بحقوق المستهلك القوية، والشمول المالي، يعني الترويج للوصول إلى مجموعة واسعة من الخدمات المالية وتوسيع استخدامها بواسطة جميع شرائح المجتمع، أمران ضروريان لاستقرار النظام المالي العام. “لذلك، من المفيد لصناع السياسات معرفة مستويات الشمول المالي للمستهلكين بجانب مقياس من وعيهم المالي،” جادلت دراسة منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD).

تقدم المنظمة – مقدمة جرعة قوية من “التوجيه” الأبوي نحو نوع من الوعي المالي الذي تروج له – توصيات ببدء التعليم المالي مبكرًا، ويفضل في المدرسة، تعزيز المعرفة المالية الأساسية عبر السكان، وتشجيع السلوكيات لتحسين الصمود المالي وتحقيق مكافآت على المدى الطويل.

هذه التوصيات بالفعل قابلة للتطبيق في لبنان، وهناك أدلة تدعم ذلك. بينما لم تشارك السلطات اللبنانية في المسوحات التي تم تكليفها من قبل المؤسسات المحلية في 30 دولة مشاركة التي تم تمثيلها في التحليل الأخير لمنظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD) (يتساءل المرء عما إذا كان صناع القرار المحليون يفتقرون إلى الإرادة السياسية والنفوذ السياسي أو الأموال لتمويل مسح)، فقد شاركت البلاد في مسح تجريبي سابق للوعي المالي الوطني تم إجراؤه في 11 دولة لشبكة OECD الدولية للتعليم المالي (INFE)، برعاية البنك الدولي.

وفقًا لنتائج هذا المسح التجريبي، كما ورد في الكتيب الجديد لجمعية المصارف، أكثر من واحد من كل خمسة لبنانيين لا يدركون حقيقة أن موازنات الدولة تتضمن إيرادات ونفقات، بينما يحتفظ واحد من كل أربعة بحساب ادخار و 23 في المئة لديهم حساب جاري. لكنلكن، الأغلبية لم تدرك بشكل صحيح مفاهيم التضخم والفائدة المركبة. والأمر الأكثر إثارة للقلق، هو أن حوالي واحد فقط من كل عشرة عمال ربما يستفيد من معاش تقاعدي، في حين أن تعويضات نهاية الخدمة المقدمة من قبل الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (NSSF) “تُعتبر غير كافية لضمان حياة كريمة للمتقاعد.”nsure a decent life for the retiree.”

وسّع الشبكة

توصيات المسودة لاستراتيجية وطنية للتعليم المالي والوعي المالي في الكتيب اللبناني مستوحاة بوضوح من آراء منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD). وجهات نظر OECD معبّرة في جميع أوصاف الوعي المالي في الكتيب ووجدت دخولًا في خمسة “أعمدة ذات أولوية” التي تم تحديدها في النهاية.

لا يوجد ما يقوله ضد هذه الأعمدة: بدء التعليم المالي في سن مبكرة، تحسين حماية المستهلك، تحسين نظام المعاشات التقاعدية، تعزيز معرفة المواطنين بالسياسات المالية والضريبية وزيادة الشمول المالي. كل واحدة من هذه الأهداف الخمسة بالفعل جديرة بالثناء. العديد من هذه  المعرفة المالية وأهداف السياسات تم استدعاؤها مرارًا وتكرارًا في هذه المجلة.

ما هو مفاجئ، مع ذلك، هو أن قائمة أصحاب المصلحة (في الصفحة 18) للمشاركة في مجلس أعلى للتعليم المالي – بينما تشير إلى المؤسسات مثل هيئة الأوراق المالية، شركات التأمين ووسائل الإعلام في إطار مختلف نقاط النص – تُركّز على خمسة كيانات من القطاع العام (أربع وزارات والبنك المركزي) وتُبدي الاهتمام بقطاع خاص واحد بالاسم – جمعية المصارف في لبنان.

في لبنان، تعكس المبادرة تجاه إنشاء مجلس أعلى للتعليم المالي والوعي المالي بوضوح الدفع الدولي نحو الوعي المالي، والترحيب بالمبادرة من البنك المركزي وقطاع البنوك.

يستغرق الأمر بضع دقائق فقط لوضع قائمة بأطراف أخرى، من القطاع العام وخاصة من القطاع الخاص، التي ينبغي ذكرها كأطراف مهتمة أو مرشحة للمشاركة في مجلس أعلى، دون منحهم نفس الوزن مثل ABL. حتى لو تم استبعاد الجهات المسيرة للدفع الإلكتروني الدولية مثل Visa وMasterCard، الأطراف التي يجب أخذها بعين الاعتبار ستكون، إلى جانب CMA وBSE من القطاع العام، من القطاع الخاص: مستشارو التأمين والمعاشات التقاعدية؛ جمعية شركات التأمين (ACAL)؛ شركات التكنولوجيا المالية ورجال الأعمال؛ مدراء الصناديق؛ الوسائط المالية؛ خبراء الامتثال؛ المحامون ووسائل الإعلام المتخصصة.

الحقيقة أن هؤلاء الأطراف غير مشمولين في القائمة من المستوى الأعلى تظهر أن لبنان لا يزال لديه مسافة لقطعها قبل أن يستطيع المرء أن يتوقع رؤية استراتيجية وطنية شاملة ومجلس أعلى مرجعي للتعليم المالي غير متحيز لصالح قطاع البنوك، على حساب الأسواق المالية.