في وقت يكون فيه القطاع المصرفي مضطربًا بشكل كبير بسبب الضغوط الاقتصادية والمالية، ويواجه انتقادات شديدة من المودعين المتضررين والانفجار في المعلقين الاقتصاديين والنشطاء من كل الأطياف في البلاد، أرادت مجلة Executive معرفة ما يقوله قادة المصارف المحلية بشأن هذا المستنقع وطريقة المضي قدمًا. وكان رياض أوبجي، رئيس مجلس الإدارة والمدير العام لبنك بيمو، جاهزًا للرد.
أين يقع القطاع المصرفي من حيث الأزمة القصيرة الأجل واستعادة أو إنقاذ أو إحياء الاقتصاد اللبناني على المدى الطويل؟
اسمح لي أن أبدأ بمفهوم أساسي أكثر في العمل المصرفي. إن أي اقتصاد يعتمد على الثقة والمصارف هي تجار الثقة. يفضل الناس وضع أموالهم في البنك بدلاً من إقراضها مباشرة للأشخاص الذين يحتاجون إلى المال. لذا لديك أشخاص لديهم مدخرات وأشخاص يحتاجون إلى أموال للاستثمار في المستقبل. للجمع بين هذين الطرفين، تحتاج إلى شخص موثوق في الوسط. وعندما يكون هناك نقص في الثقة، أو عدم الثقة في هذا الوسيط، فإن النظام بأكمله يكون مهددًا.
في لبنان تحديدًا، الوضع في رأيي ليس حقاً مسألة إفلاس كامل. لا يوجد إفلاس، لكن هناك نقص في الثقة. وللأسف، الأشخاص الذين دورهم هو [غرس] الثقة، هم في الواقع يفعلون العكس. الجميع لديهم بعض الذنب – [بما في ذلك] البنوك بالطبع. لقد ارتكبوا خطأ بإغلاقهم لمدة أسبوعين [في أكتوبر الماضي]. ارتكبوا خطأً بعدم التعبير عن أنفسهم بوضوح، وارتكبوا خطأ في عدم الشفافية في سياستهم، وارتكبوا خطأً في عدم الدفاع عن أنفسهم عندما هُوجموا.
هل فقط المصارف؟
المصارف مذنبة قليلاً ولكن الحكومة هي المذنبة بشكل كبير. أنا لا أتحدث عن الحكومات السابقة. هذه الحكومة الحالية تقول ببساطة أننا مفلسون ولا يمكننا فعل أي شيء دون صندوق النقد الدولي (IMF). إنهم يقولون: ‘صندوق النقد الدولي يطلب منا أن نقوم بحلاقة رأس المال ونحن سنقوم بحلاقة رأس المال. لا نعرف كم ولكننا سنقوم به.’ وهكذا فإنهم يخلقون عدم اليقين. عدم اليقين لا يولد الثقة. إضافة إلى ذلك، يقولون أن هناك عددًا كبيرًا من البنوك في لبنان. أربعون هو عدد كبير جدًا، 20 أفضل، كما يقولون. لماذا ينبغي أن يكون سيئًا للبنان أن يكون لديه ثاني أعلى نسبة ودائع إلى الناتج المحلي الإجمالي في العالم؟ البلد الأول في هذا السياق هو لوكسمبورغ ولا أعتقد أن الأمر سيئ لأي بلد في العالم أن يطمح ليكون مثل لوكسمبورغ. لديهم أعلى ناتج محلي إجمالي للفرد في أوروبا.
عندما تقول الحكومة أن البنوك سيئة أو يجب إغلاقها، أعتقد أن هذا يدمّر الثقة ويدمر أيضًا إمكانيات الانتعاش. وفقًا لنظرية [الاقتصادي الأمريكي بن] بيرنانكي، فإن الكساد الكبير عام 1929 كان عميقًا وطويلاً لأن السلطات في الولايات المتحدة سمحت للبنوك بالإفلاس والاختفاء. هذا أصاب قناة الائتمان بالشلل. المعلومات [المخزنة] في البنوك اختفت واستغرق الانتعاش وقتًا أطول بكثير. هذا معروف تمامًا على ما يبدو ولكن ليس من قبل حكومتنا ولا من قبل مستشاري هذه الحكومة.
ما الذي يمكن فعله كبديل لتعرض ماليتنا واقتصادنا للدولة؟
أعتقد أن الشيء الأكثر أهمية هو استعادة الثقة. لا أعرف ماذا ستفعل الحكومة لكن إذا قام [رئيس الوزراء حسن دياب] بحلاقة رأس المال، لا أعتقد أن الثقة ستعود قريبًا. هذه [الرواية الحكومية] عبثية للغاية لأنه يقول هو والخبيرات حوله أننا نقوم بحلاقة رأس المال ونقلل ديون الحكومة ثم سيعطينا صندوق النقد الدولي أموالاً ثم سيثق بنا الناس. أنا مصرفي. إذا أخذ عميل [قرضًا] ثم وجد طرقًا لعدم سداد لي، فأنا متأكد من أنني لن أقدمه بالقرض مجددًا. ليس فقط أنني لن أقدم له قرضًا مرة أخرى، بل أن المصرفيين عادة ما لديهم ذاكرة طويلة ويتحدثون معًا. لا أتوقع أن يعطي هذا الخطة الانتعاشية نتائج جيدة، باستثناء نقل [الأموال] من جيب إلى آخر.
إذا نظرنا إلى إعادة رسملة البنوك المقترحة، هل تعتقد أن البنوك ستكون مهتمة بتبني فكرة الحكومة عن إعادة الرسملة؟
الحكومة تقول: ‘قوموا بإعادة الرسملة.’ افترض أنك قد تعرضت للسرقة من قبل المافيا ثم تقول لك المافيا: ‘هذه آخر مرة. عُد، وأحضر أموالك مجددًا.’ لا أعرف. لست متأكدًا.
يبدو أن بعضنا لا يهتم بالتفكير في كيف استفدنا كمستهلكين من القيمة المرتفعة للليرة في العقد الماضي. هل يمكن أن نلوم البنوك على جعلنا نستهلك؟
هناك شيءٌ أكثر جدية وهو أن الحكومة ينبغي أن تكون عادةً هي الكيان الذي ينشئ التنسيق بين الناس، وليس سببًا في المشاكل بينهم. هذه الحكومة تقول هناك هذه الفئة من الناس؛ هؤلاء هم الناس السيئون. وبالتالي هم يخلقون العداء بين الناس.
يمكننا النقاش لساعات حول ما إذا كانت البنوك هي فقط الوسطاء بين المدخرين والمستثمرين أو إن كانت لها دور اجتماعي يتجاوز هذه الوظيفة.
لديهم بالطبع. هم حاملو ودائع الثقة.
ما هو دور البنوك اليوم في استعادة حماية أصول الشعب اللبناني، وليس فقط الأصول المالية على المدى القصير، ولكن أيضًا الأصول البيئية، وأصول السلام المدني بين مجموعات السكان المتنوعة، أو أصول الهوية اللبنانية؟
أعتقد أن البنوك اللبنانية ليس لديها الكثير لتقوله الآن في هذه الأمور. لا يمكنهم فعل الكثير.
ولكن هل يمكنهم؟
نعم. مرة أخرى، دعونا نعود إلى افتراضات الحكومة اللبنانية. هذه الافتراضات هي أن دولة لبنان مفلسة، وأن لبنان مفلس، وأن الليرة اللبنانية مقيمة بشكل زائد، وأن البنوك مفلسة. كل شيء مفلس، وأيًا كان ما نفعل، لا يهم. لا يمكننا فعل أي شيء. بالنسبة لنا، هذا خطأ لأن دولة لبنان ليست مفلسة. لديها أصول. [يجب أن نقول للعالم:] ‘دولة لبنان لديها مشاكل في السيولة ولكن لديها الأصول ويمكنها الدفع& — لكن ليس الآن. نحن لسنا من النوع الذي لا يسدد التزاماته.’ إذا تمكنا من توضيح هذا النقطة، فكل شيء سوف يتحسن.
حتى الليرة؟
حتى الليرة. هناك افتراض آخر [لهذه الحكومة] هو أن لبنان يستهلك أكثر بكثير مما ينتجه. هذا الافتراض مبني على أرقام خاطئة لا معنى لها. نحن نستورد 20 مليار دولار من السلع ونصدر 3 مليارات دولار من السلع. ولكن لا يتم حساب الخدمات في هذه المعادلة. لو كنا نستهلك أكثر مما ننتج طوال 50 عامًا، لما كنا هنا. يمكنك أن ترى من الأرقام في البنوك أن المدخرات تتزايد عامًا بعد عام لأننا ننتج أكثر مما نستهلك. في السنوات الأخيرة، بسبب الهندسة المالية، ربما تلقينا بعض الأموال التي كانت انتهازية لكنها على مدى 50 عامًا أو 70 عامًا؟ هذا لا معنى له. إنه مستحيل.
استنادًا إلى هذه الافتراضات الخاطئة، انتهت الحكومة جنبًا إلى جنب مع أصدقائنا الأجانب إلى أن الليرة اللبنانية يجب أن تخفض قيمتها. أعتقد أن هذا قرار سياسي من أجل استعادة ما أُعطي للموظفين العموميين ربما بكرم زائد قليلاً. ولكن لا يوجد مبرر [لخفض القيمة لأنه سيساعدنا على التصدير أكثر]، لأننا نصدر بشكل رئيسي الخدمات والخدمات ليست مرنة جدًا فيما يتعلق بتغيرات الأسعار. إذا كنت محاميًا، فلن تحصل على أعمال أكثر إذا قلت إن ساعتي لم تعد تكلف 200 دولار بل 100 دولار فقط من الآن فصاعدًا. سيرد البعض بطلب: ‘ما هو نوع المحامي الذي تكون عندما تضع سعرك 100 دولار؟’
في هذا السياق، هو تقريبًا سلعة فيبلن (استنادًا إلى نظريات الاقتصادي الاشتراكي الأمريكي ثورستين فيبلين) حيث يكون الطلب والسعر مترابطين ارتباطًا إيجابيًا.
بالضبط. لذا أعتقد أن هذا قرار خاطئ؛ افتراضات وقرارات خاطئة. ماذا يمكن أن تفعل البنوك بعد الآن؟ سأخبركم بما نفعله نحن كبنك [بيمو]. لا أستطيع التحدث نيابةً عن باقي البنوك. قررنا أننا سنقرض عملاءنا مرة أخرى لأن عملنا هو أخذ الودائع وإقراض الأموال.
متى استأنفتم الإقراض بنشاط؟
استأنفنا الإقراض اعتبارًا من أبريل.
كم واجهت من الطلب؟
ليس هناك الكثير من الطلب، بصراحة، لأن الناس يشعرون بعدم اليقين. ولكن لا يزال هناك أشخاص يقولون: ‘إنهم يقرضونني بسعر أقل من البنك الذي أستعير منه الآن، لذلك دعني أذهب إليهم.’ كل هذا يتقدم قليلاً قليلاً كما قررنا الإقراض.
ما مدى مساهمة البنوك في الناتج المحلي الإجمالي التي تتوقعها بحلول عام 2025؟
يتبع تقدم القروض تقدم الناتج المحلي الإجمالي في كل مكان في العالم. قد يكون هناك تشويشات مؤقتة، ولكن على المدى الطويل، ترى ارتباطًا قويًا بين تقدم الناتج المحلي الإجمالي وتقدم القروض وكما أن كل شيء سيؤدي إلى تقليل القروض البنكية [في لبنان]، عليك أن تتوقع تقليل الناتج المحلي الإقليمي. ماذا يمكن أن تفعل البنوك؟ أعتقد أن البنوك، بقدر المستطاع، يجب أن تستأنف الإقراض. هذا ما فعلناه.
هل هناك أمور أخرى يمكن أن تفعلها البنوك بخلاف عملهم المالي الأساسي؟
يمكن للبنوك أن تساعد أيضاً عملاءها في أن يصبحوا أكثر إنتاجية. كيف يمكنهم فعل ذلك؟ أعتقد أن واحدة من نقاط الضعف في لبنان هي أن الناس لا يحبون العمل سوياً. لذا علينا أن ندفعهم للعمل سوياً، لتشكيل شراكات. ليس بالضرورة أن يصبحوا [شركات مدرجة]، ولكن على الأقل ليتعاقدوا سوياً. أعتقد أن الوضع الحالي يدفع الناس للعمل معًا وأيضًا إلى محاولة البحث خارج لبنان، لأن لبنان ليس [منطقة] تبلغ 10,000 كيلومتر مربع؛ إنه أكبر بكثير. لديك لبنانيون في كل مكان وشركات لبنانية في كل مكان. يستخدمون لبنان كقاعدة. الحكومة لا تحب ذلك، لكن ذلك لا يهم. [الناس] سيستمرون في العمل حتى تذهب هذه الحكومة ويأتي شخص آخر ويفهم ما هو لبنان حقاً. كبنوك، نحن بحاجة إلى مساعدة عملائنا ليصبحوا أكثر كفاءة، وليس بالضرورة لتوظيف المزيد من الأشخاص.
نحتاج إلى المساعدة في الأساس الذي يعتمد عليه ثراء لبنان، وهو التعليم. اليوم، الجامعات والمدارس لديها مشاكل كبيرة في جمع الرسوم الدراسية. لذا سنطور منتجات مالية حيث سيتم تمويل الرسوم الدراسية جزئيًا من قبل بنكنا وتسديدها على فترة زمنية طويلة. هذا [نوع التمويل التعليمي] لا يوجد حقًا الآن ولكننا سنفعل ذلك. سنعلن هذا الأسبوع أيضًا عن دعم الوساطة. هذا لأننا نتوقع حدوث الكثير من حالات الإفلاس قريبًا، مما يعني أن النظام القضائي، الذي ليس بكفاءة كافية حاليًا، سيتعرض لأعباء ثقيلة. ما سنفعله كبنك هو تشجيع الوساطة، والتي يمكن أن تحل 20 إلى 30 في المئة من المشاكل [التي كانت ستنتهي في المحكمة]. لن يحل جميعها؛ الوساطة ليست القضاء.
هل ستكون الوساطة بمعنى محكم أو ربما تقديم وساطة للأشخاص الذين يلتمسون تمديد مواعيد استحقاق القروض؟
الميسر ليس قاضيًا ولا محكمًا. هو فقط يجمع الأشخاص ويساعدهم على تقليل المسافة بين مواقفهم. ينشط الميسر عندما يكون هناك خلاف، على سبيل المثال تستدعي ميسرًا عندما يكون هناك خلاف بينك وبين مصرفك الذي يقول لن أموّل هذا الاحتياج إلى آخره. لذلك تستدعي ميسرًا ويجب على البنك قبول هذا الميسر الذي يطلب من الجانبين ما يمكن أن يقدمهما ويحاول تسهيل الحوار بين أطراف النزاع. الميسر لديه سلطة أخلاقية؛ ومع ذلك، ليس لديه أي سلطة لإجبارك أو إجبار الطرف الثاني على أي شيء. هناك جامعات تدرس الوساطة. نحن نتعاون مع مركز الوساطة المهنية في جامعة القديس يوسف (USJ) في بيروت. نحن بنك ولكن يمكننا دعم الوساطة وتحفيز عملائنا ربما على تضمين بند الوساطة في عقودهم.
