في جميع أنحاء العالم، كل يوم، تحدث الملايين من المعاملات المالية بضغطة زر. الكلمات ــ والآن الأفعال ــ باي بال وTransferWise وفينمو، هي للمدفوعات مثلما هي واتساب وفيسبوك للتراسل. خدمات تحويل الأموال الإلكترونية الحديثة (EMT) قد خفضت تكاليف المعاملات للأفراد، وسهلت نمو الأعمال من خلال التجارة الإلكترونية، وجعلت المدفوعات أسهل بكثير للجميع ــ باستثناء اللبنانيين. مثل معظم الخدمات الأخرى في لبنان التي تتخلف عن العالم الحديث ــ مثل: الكهرباء، المياه، الرعاية الصحية، النقل، الإنترنت، إلخ ــ السبب في أن خدمات تحويل الأموال الإلكترونية لم تتطور إلى كامل إمكانياتها في لبنان ليس مسألة كفاءة أو قدرة؛ بل هو الحماية الضيقة الأفق والسنوات من هيمنة السوق مما يعني أن اللبنانيين يدفعون ما لا يمكن في عام 2019 أن يعتبر إلا مبالغ ابتزازية لإجراء المدفوعات.
فرصة، وليس تهديداً
باستخدام خدمات تحويل الأموال الإلكترونية المتاحة، يمكن للبنانيين أن يتوقعوا دفع أي شيء من 15 دولاراً إلى 35 دولاراً لإرسال 500 دولار لشخص بالخارج. بالإضافة إلى الرسوم التحويلية، يواجه المستهلكون اللبنانيون أيضاً رسوم خفية أخرى، مثل أسعار صرف العملات التي تكون أعلى بنسبة حوالي 5 في المئة من أسعار منتصف السوق المتاحة عبر منصات تحويل الأموال الإلكترونية الحديثة. إرسال أو استقبال الأموال محلياً يمكن أن يكون أرخص، لكن نظرًا لأن اللبنانيين يتلقون حوالي 7.5 مليار دولار إلى 8 مليارات دولار كل عام في التحويلات، فإن أحباؤنا يحملون فاتورة لم يكونوا بحاجة إليها لو كنا في مصر، الإمارات أو الأردن ــ البلدان التي لديها الآن إمكانية الوصول إلى خدمات تحويل الأموال الإلكترونية الحديثة. علاوة على ذلك، يمكن أن توفر خدمات مثل فواتير المحمول المباشرة للبنانيين الذين ليس لديهم حسابات مصرفية إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية، مما يعني أن 55 في المئة أخرى من السكان سيبدؤون في استخدام هذه الخدمات. لكن ليس كل اللبنانيين يخسرون جراء الوضع المالي الراهن.
حوالي 65 بنكاً تجارياً، جنباً إلى جنب مع عدد قليل من مؤسسات تحويل الأموال، تحصل على ترخيص لإجراء تحويلات الأموال الإلكترونية المحلية والدولية من قبل مصرف لبنان (BDL)، البنك المركزي للبنان. نتيجة لذلك، تتمتع هذه المؤسسات بموقع مهيمن في السوق، وليس لديها اهتمام كبير بتقديم رسوم تحويل الأموال الإلكترونية العالمية التنافسية، أو الخدمات الفورية أو أسعار صرف العملات في منتصف السوق. في الواقع، اعتمدت البنوك على الرسوم كمصدر رئيسي للإيرادات. الدخل غير المرتبط بالفائدة يعادل حوالي 70 في المئة مما تحققه البنوك التجارية من الفائدة، وفقاً لأحدث الأرقام المتاحة من جمعية المصارف في لبنان.
في الواقع، تم إصدار ترخيص واحد لتحويل الأموال الإلكترونية ‘المستقلة’ و’الحديثة’: بين باي. مع ذلك، تم إصدار هذا الترخيص فقط عندما قامت بنك عوده وبنك ميد بشراء الشركة وضمان قابلية بقاء بين باي وأمانها (استثمر بنك فرانسابنك لاحقاً). ثم قامت البنكين بجعل بين باي متاحًا فقط لعملائهما، وهو خدمة قامت البنوك الأخرى في لبنان بنسخها الآن. في الواقع، هذه الاستراتيجية في الاستحواذ قامت بخنق خدمة تحويل الأموال الإلكترونية الحديثة الوحيدة القائمة في لبنان في مهدها، مما أعادنا جميعًا إلى حيث نحن الآن ــ ما زلنا غير قادرين على إجراء المدفوعات الإلكترونية لأي شخص خارج بنوكنا الخاصة دون دفع رسوم باهظة الثمن.
في أواخر عام 2018، تم إصدار قانون 81 بشأن المعاملات الإلكترونية والبيانات الشخصية، مما قدم التوقيعات الإلكترونية والمعايير الخاصة بخصوصية البيانات في المعاملات الإلكترونية. بينما يجلب القانون الأمل الجديد لتحويل الأموال الإلكترونية الحديث، فإنه أيضًا يضع المسؤولية بشكل كامل على عاتق مصرف لبنان، مما يعطيه القوة الحصرية لتحديث تنظيماته تحويل الأموال الإلكترونية الحالية الواسعة التي تعود إلى حوالي قرنين. في الوقت الحالي، لا تحتوي الأطر التنظيمية في لبنان على تعريف قانوني لتحويل الأموال الإلكترونية من شخص إلى شخص، وهي تحويلات الأموال الإلكترونية التي تتم من شخص إلى آخر، عادةً عبر تطبيق دفع. عندما يفتقر السوق إلى هذا النوع من الوضوح، فإنه يبقي الشركات مثل باي بال وTransferWise بعيدة، ناهيك عن التكنولوجيا المالية المحلية.
من الصعب تصور أن مصرف لبنان غير واع بهذه المعايير، بعد أن شهد الدول المجاورة تصدر لوائح تحمي المستهلكين وتطبق معايير الامتثال الدولية، وتسهل الوصول إلى الخدمات الحديثة لتحويل الأموال الإلكترونية. ما هو أسهل تصوراً هو أن هناك ضغطاً من القطاع المصرفي بعدم فتح الوصول السهل للمدفوعات الأرخص والأكثر أمناً وكفاءة ــ في الواقع الحفاظ على قوتهم في السوق. هناك طريقة أخرى.
يحتاج مصرف لبنان إلى إصدار تعريفات مفصلة وواضحة لمعايير تحويل الأموال الإلكترونية التي تسهل التحويلات بين البنوك في الوقت الفعلي تقريبًا، من أي جهاز، وليس فقط من خلال المؤسسات المالية التقليدية. من الناحية الأخرى، يتعين على البنوك أن ترى تحويل الأموال الإلكترونية الحديث كفرصة وليس تهديدًا. في جميع أنحاء العالم، لم تتعرض المؤسسات المالية للإفلاس لأن خدمات مثل باي بال وTransferWise موجودة. قد تكون البنوك اضطرت إلى تخفيض رسومها للبقاء في المنافسة، ولكنها استفادت من الشمول المالي الأكبر بل وحتى قادت تطوير مقدمي خدمات تحويل الأموال الإلكترونية والتجارة الإلكترونية المحليين. هذا هو نوع الفكر الابتكاري الذي نحتاجه في القطاع المصرفي، وليس النوع الذي يحاول حماية إيراداته عن طريق إبقاء اللبنانيين في العصر الحجري وجعلهم يدفعون مقابل ذلك.
