قطاع التأمين في لبنان مجزأ للغاية، ويتمتع بمنافسة شديدة بين اللاعبين المحليين الصغار، وشركات التأمين التابعة للبنوك، والمزودين الذين هم جزء من عمالقة التأمين المتعددة الجنسيات، وحتى خارج نطاق الشركات التأمين التجارية المنظمة، هناك شبه مؤمنون يتمتعون بامتيازات تنافسية تُصنف كصناديق تعاونية. القطاع المتنوع والمكتظ، المثقل بالغموض من الشركات، لم يتمكن من تحقيق دمج كبير وقد كان، على مدى الثلاثين عامًا الماضية، نادرًا ما يتمكن من إيجاد صوت موحد كان من شأنه أن يتيح معالجة القضايا العامة وتقديم التأمين كخدمة عامة. على مدى العقود القليلة الماضية، كانت الحاجة إلى قانون تأمين ملائم تلوح بوضوح فوق هذه الصناعة المجزأة. مواجهًا بمواقف متباينة من داخل قطاع التأمين واضطر إلى هدم الجدران الفكرية للمصالح المكتسبة كجزء من التحديات التي واجهها، قامت هيئة الرقابة على التأمين (ICC) منذ أوائل العقد الأول من القرن العشرين بتطبيق رقابة مالية متزايدة الفعالية على القطاع كما وسّعت تدريجيًا دعمها لعملاء التأمين. تواصلت مجلة إكزيكيوتيف مع نادين حبّال، الرئيس التنفيذي المكلف طويل الأمد لهيئة ICC، للاستفسار عن وجهة نظر المؤسسة الرقابية حول مآزق جائحة COVID-19 لقطاع التأمين.
نشرت هيئة ICC قائمة على موقعها الإلكتروني تشمل شركات التأمين التي توفر تغطية لعلاج COVID-19 لجميع أو جزء من أعضائها المؤمن عليهم. هل القائمة دقيقة وشاملة من حيث تضمين جميع التفاصيل، وما معنى العبارة “جميع أو جزء من أعضائهم المؤمن عليهم”؟
كما هو مذكور على موقع ICC، فإن عددًا من شركات التأمين توفر تغطية لأمراض الجائحة لمحفظتها بأكملها. قررت بعض الشركات التخلي عن استثناءات الأمراض الوبائية وتغطية حاملي وثائقها. هناك أيضًا شركات تُقسِّم محفظتها الطبية إلى جزئين: بعض الوثائق التي لا تستثني الأوبئة والوثائق الباقية التي تستثني الأوبئة. وهذا هو السبب وراء وضعنا ملاحظة على موقعنا بأنهم يغطون جزءًا من أعضائهم. أخيرًا، يستبعد بعض المؤمِّنين مخاطر الأوبئة تمامًا.
عندما ننظر إلى شركات التأمين اللبنانية من حيث استجابتها للتغطية لـ COVID-19، ما هي الفئة التي تعد الأكبر نسبيًا من بين الفئات التي ذكرتها؟
تشير أرقام ICC إلى أن ما يصل إلى 55 بالمائة من الأعضاء المؤمن عليهم ليس لديهم استثناءات، وبالتالي يتم تغطيتهم لأمراض الأوبئة – أنا أخبرك بتقديرنا. الـ45 بالمائة المتبقية لديهم وثائق تستثني الأوبئة؛ ليس لديهم تغطية.
هل التغطية التي تتحدث عنها تتعلق بشكل خاص بعلاج COVID-19 في المستشفى أم أن اختبارات فيروس كورونا مغطاة أيضًا من قبل شركات التأمين ضمن سياساتهم الصحية؟
قد تتغير التغطية اعتمادًا على وثيقتك. تركز جهودنا على حاملي الوثائق الذين يحتاجون إلى علاج في المستشفى. يتم تغطية الاختبارات لحاملي الوثائق مع تغطية خارجية وبدون استثناء الأوبئة. هدفنا الرئيسي هو تغطية الحالات التي تتطلب العلاج، وهذه الحالات مقسمة إلى ثلاث فئات: خفيف، متوسط، وشديد (يتطلب وحدات العناية المركزة).
هل تلقى ICC العديد من الطلبات عبر الخط الساخن للاستفسارات والشكاوى المتعلقة بالتأمين؟
تسجل ICC Care حالات متعلقة بالأشخاص المؤمن عليهم الذين يحتاجون إلى علاج في المستشفى نتيجة لـ COVID-19 ونحن نحل مثل هذه الحالات بناءً على الشروط المنصوص عليها في عقود التأمين المعنية. تختلف تدخلاتنا حسب كل حالة على حدة.
هل الهواتف تدق بلا توقف، هل هناك العديد من الحالات التي تحتاج إلى تحقيق إشرافي يجري لفت انتباهكم إليها في نفس الوقت، أم أن الوضع معتدل من حيث عدد الشكاوى والاستفسارات حول كيفية معالجة تغطية حالات COVID-19، سواء من جهة المستشفيات أو جهة المؤمِّنين؟
حتى الآن، الوضع قابل للتحكم ونحن قادرون على تلبية وحل جميع الطلبات. عدد حاملي الوثائق الذين يحتاجون إلى علاج في المستشفى محدود؛ يُقدّر أن 80 بالمائة من الحالات إما لا تظهر عليها أعراض أو خفيفة جدًا، ولا تتطلب دخول المستشفى. عمومًا، وبقدر ما يتعلق الأمر بقطاع التأمين، فإن السكان المتوقعين من الأعضاء المؤمن عليهم المصابين والذين يحتاجون إلى علاج في المستشفى ليس كبيرًا.
هل تلعبون دور الوسيط في المناقشات بين شركات التأمين والمستشفيات؟
سجلت ICC Care حالات لم تقم المستشفيات بقبول أحد الأعضاء المؤمن عليهم تلقائيًا. قمنا بالتحقيق في مثل هذه الحالات كجزء من دورنا الإشرافي ووجدنا أن هؤلاء الأعضاء المؤمن عليهم كانوا مطالبين بإيداع مسبق قبل القبول. في رأينا، ليست تلك الممارسات عادلة، لأنها تنتهك شروط الوثيقة. لذلك، دخلنا في مناقشات مع المستشفيات لفهم أسباب تنفيذ مثل هذه الإجراءات، وللدفاع عن حقوق حاملي الوثائق. عندما يتم تغطية COVID-19، ينبغي علاج المرضى كما لو كانوا مقبولين لأي مرض آخر. طلبنا أن يتم تطبيق إجراءات القبول والعلاج المعتادة بشكل موحد لمرضى COVID-19، كما هو الحال في الخدمات الأخرى مثل عمليات القلب على سبيل المثال. في حالة قررت المستشفيات، لأي سبب وجيه، تطبيق إجراءات بديلة، فإنه ينبغي على ICC، وشركات التأمين، والجمهور بصفة عامة أن يكونوا على دراية بهذه التغييرات.
دورنا هو حماية حقوق حاملي الوثائق واستدامة قطاع التأمين، وقد تصرفنا مع وضع هذا المنظور في الاعتبار. شاركنا في مناقشات مع المستشفيات الخاصة للوصول إلى اتفاق بشأن التعريفات العادلة التي يمكن أن تفرضها المستشفيات لعلاج COVID-19، مع مراعاة أن بعض المستشفيات قد استثمرت لتحسين قدرتها على قبول وعلاج مرضى COVID-19.
ملاحظة أخرى هي أن المستشفيات تقلل من قبول [المرضى] لإجراءات غير الطوارئ، ويميل الناس إلى تأجيل العلاجات الطبية غير الأساسية. هناك تغيير كبير في ديناميكيات العرض والطلب على خدمات الرعاية الصحية.
ما هو هدف ICC في الوقت الحالي حيث يتأثر الناس بشكل عميق ويهتمون بمسألة COVID-19؟ هل لديكم خطط محدثة أو أهداف بالنظر إلى أنكم تكلمتم سابقًا عن توفير الرعاية الصحية الشاملة كحاجة رئيسية وهدف طويل الأمد للبنان؟
لو كان لدينا رعاية صحية شاملة مع تغطية أولية أو أساسية ممولة من القطاع العام وتكملة من القطاع الخاص، لكان الوضع بالتأكيد أفضل. يقدم الوضع الحرج الذي وصلنا إليه حججًا قوية لدعم الحاجة الملحة للإصلاحات اللازمة لإنشاء رعاية صحية شاملة بشراكة بين القطاعين العام والخاص. لا يمكننا تأجيل التعامل مع هذه المسألة أكثر. حتى الآن، مع الركود وجميع التحديات الاقتصادية التي نواجهها، هذا هو الوقت المناسب، خاصة عند النظر في فترة ما بعد COVID-19.
خلال مؤتمر هاتفي حضرته مع جهات تنظيم التأمين الأخرى في المنطقة، كان هناك توافق على أن القلق الرئيسي في الوقت الحالي ليس حول كيفية تمويل تكلفة خدمات الرعاية الصحية لـ COVID-19. التكاليف المقدرة معروفة جيدًا وموثقة، وتقديرات الحدوث في الشرق الأوسط لا تزال حتى الآن مُحكَمة بشكل كبير. تشير الإحصائيات إلى أن التأثير المباشر، خاصة في لبنان، أقل بكثير من أوروبا وأمريكا الشمالية. ومع ذلك، نحتاج إلى القلق بشأن ما سنفعله بعد كورونا، بعد معالجة حالات الطوارئ الطبية. هذه قضية مثيرة للقلق تحتاج إلى اهتمام خاص في لبنان. ماذا سيحدث للأشخاص الذين أصبحوا عاطلين عن العمل، والشركات التي اضطرّت إلى التوقف أو التحول إلى وضع البقاء على قيد الحياة؟
بالعودة إلى سؤالك، وكجزء من جهودنا لتحسين عرض التأمين الطبي في لبنان، صدر قرار وزاري في 15 أبريل يطلب من شركات التأمين إدراج تغطية إلزامية للجائحة في كل وثيقة جديدة أو مجددة. سيساهم ذلك في تعزيز حماية التأمين لأعضاء الحاليين والجدد المؤمن عليهم، وسيقدم عرضًا ذا قيمة أفضل تكون موحدة للجميع.
