ما الذي يمكنه توضيح العلاقة بين المزارع والمصرفي في هذا البلد؟ لتعديل دعابة استشارية قديمة إلى سيناريو لبناني، دعونا نفترض – لأغراض التوضيح فقط – أن خبيرًا مصرفيًا يتمتع بعقود من الخبرة في الحفاظ على الجمود النقدي في قلب النظام المالي، قرر الابتعاد عن جيرانه الفقراء بواسطة منطاد هواء ساخن موثوق. حجته الافتراضية: يعتقد هذا الساحر المالي أن مثل هذا المنطاد هو وسيلة نقل شخصية غير لافتة للنظر ولا تتطلب مطارًا للإقلاع، بالإضافة إلى أنه يتمتع بمهارات كثيرة في إنتاج الهواء الساخن.
ضباب سحري يفاجئ المايسترو عندما يحاول عبور التلال. ينجرف المنطاد باتجاه الشمال الشرقي في هذا الضباب الكثيف ويطفو إلى السهول العليا في منطقة بعلبك-الهرمل حيث يتشابك مع برجا كهربائية غير نشطة. ثم ينقشع الضباب ويرى الساحر المذهول مزارعًا يعمل في حقل على بعد 40 قدمًا تحت مركبته الجوية.
ينادي الساحر من أعلى: “حبيبي، هل يمكنك مساعدتي؟ أنزلني وبِع لي سيارتك. سأعطيك سندًا قيمته 20 ضعف ما دفعته مقابل تلك السيارة!” يهز المزارع رأسه ويواصل حصاده للبطاطا. يحاول financier مرة أخرى. “من فضلك، هل يمكنك إيصالي عبر الحدود؟ أنا مصرفي ثري ويمكنني حتى إعطائك شيكًا مفتوحًا.” يهز المزارع كتفيه. “على الأقل أخبرني أين أنا بالضبط. سأدفع لك مليون ليرة،” يتوسل المصرفي.
ينظر المزارع إلى الأعلى ويقول: “يبدو لي أنك لا تعرف الكثير. أنا رجل صادق ونقوم بعمل صادق هنا في هذه الحقول، لذلك لا يمكنني المجازفة بنقلك. بالإضافة إلى ذلك، أحتاج سيارتي لأخذ هذه البطاطا إلى بيروت حيث تباع اليوم بمليوني ليرة للكيس.” (ملاحظة: المشهد يحدث في المستقبل القريب)
“وأين أنت فهو في تلك السلة الصغيرة المعلقة فوق رأسي. أقول لك ذلك مجانًا،” يختتم المزارع ويواصل عمله.
فجوة قديمة
المسافة بين الطبقات العليا – النظرية جدًا حاليًا – من التمويل اللبناني وقطاع الزراعة – الواقعي جدًا – تبدو اليوم لا يمكن اجتيازها. ولكن فجوة الوصول إلى التمويل لاحتياجات الاستثمارات الريفية كانت قد فتحت على مصراعيها لعقود. تألفت بمعنى ما من الفجوة التقليدية بين الذين يبحثون عن التمويل والذين يوفرون الوصول إليه مقابل ضمانات يمكنهم فهمها وتقديرها. ومع ذلك، قد تكون الفجوة بين المقرضين والمزارعين أعمق وأوسع فيما يتعلق بالعقليات والمواقف حيث فشل المستفيدون المحتملون وحراس بوابات الإقراض والاستثمارات لعقود في إيجاد لغة مشتركة وتفاهم متبادل.
يوضح هذه الفجوة الذهنية والمادية نصيب الريف اللبناني من ودائع القطاع المصرفي. وفقًا للأرقام التي أوردها بنك لبنان في نشرة بنك عوده الأسبوعية للبنان في الأسبوع 46 من عام 2022، أظهرت الحصة الإجمالية للودائع المصرفية حسب “المنطقة” بدلاً من المحافظة تركيزًا غير متساوٍ بشكل كبير، حيث بلغت ثلثي الودائع في بيروت وضواحيها اعتبارًا من يونيو 2022، مقارنةً في الطرف الآخر مع نسبة 5 في المئة من الودائع في منطقة البقاع.
وفقًا للأرقام الواردة في التقرير السنوي لعام 2020 لجمعية مصارف لبنان، تغير توزيع الودائع الإقليمي بانخفاض حوالي 30 نقطة أساس في بيروت وضواحيها، وبزيادة بسيطة بمقدار 13 نقطة أساس في البقاع في عام 2020 مقارنةً بعام 2019. فيما يتعلق بالقروض المصرفية، كانت القيم أكثر تباينًا حيث تم الإبلاغ عن العاصمة كموقع لما بين 73 إلى 74 في المئة من جميع القروض. كانت البقاع تشهد أقل نشاط للإقراض في البلاد، حيث تحسنت فقط من 3.3 إلى 3.6 في المئة من الائتمان الذي تم تمديده للمقترضين في هذه المنطقة، التي تمتد عبر عدة محافظات إدارية.
لم تكن فجوة الوصول إلى التمويل أبدًا ميؤوسًا منها تمامًا بمعنى أن التمويل والزراعة يمكن أن يندمجا معًا. يمكن العثور على نسبة 10 في المئة من مخصصات القروض الزراعية في محفظة القروض المدعومة من المصرف المركزي في المراحل الأولية من حزم التحفيز الاقتصادي التي باءت بالفشل في نهاية المطاف في عشرينيات هذا القرن. كما تظهر بيانات من شركة كفالات، وهي شركة تمويل محلية، أن مؤسسة ضمان القروض في ذروتها شاركت في إقراض القطاع الزراعي كجزء من أنشطتها، ولكنها لم تكن الأنشطة الرائدة. بالنسبة للفترة من 2001 إلى 2016، تظهر بيانات كفالات إصدار قروض للزراعة بمليارات الليرات اللبنانية – عندما كانت مليار ليرة تعادل حوالي 667,000 دولار. لاستشهاد القيم في عام 2016، كانت قروض الفائدة المدعومة المتوسطة إلى طويلة الأجل بضمان كفالات في ذلك العام تشمل 652 مليار ليرة (حوالي 432.57 مليون دولار) منها 62 مليار ليرة، أو نسبة 9.5 في المئة، تم منحها لتطبيقات القروض الزراعية (مقابل 590 مليار ليرة للصناعة والسياحة).
في سياق الوصول إلى التمويل حسب القطاع الزراعي، يجب الإشارة أيضًا إلى أن كثافة الفروع المصرفية في لبنان أظهرت نموًا في الشبكة التجارية إلى حد كبير متجاوزًا المناطق الريفية. يمكن رؤية ذلك كدلالة عى الوصول إلى التمويل المتواضع المستمر لمصلحة التنمية الزراعية. على الرغم من أن كثافة الفروع المصرفية كانت على مسار طويل الأجل من التراجع من 27 في عام 2004 إلى 20.3 في عام 2020 (أحدث البيانات المتاحة في سلسلة البنك الدولي عن هذا المؤشر) من حيث الفروع لكل 100,000 بالغ، كانت في عام 2020 لا تزال تقترب من ضعف القيمة العالمية البالغة 10.8 وكان أعلى من الكثافات الوطنية الفروعية المبلغ عنها في كل من منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا (13.4) والبلدان ذات الدخل المرتفع (18.5) – فقد اعتبرت منذ التسعينات باهظة مقارنةً بالبلدان النظيرة لكنها في الوقت نفسه مشهورة بكونها غير متساوية محليًا وموجهة بشكل كبير لصالح العاصمة بيروت وضواحيها.
كان اتجاه تركز الودائع، والقروض، والفروع (بما في ذلك أجهزة الصراف الآلي) بعيدًا عن منطقتي البقاع وريف لبنان ثابتًا طوال العقدين 2000 و2010. إذا ما وضعنا في السياق التاريخي الوصول إلى التمويل وكثافة الفروع المصرفية في المناطق الريفية، فإن الحكمة التقليدية تقول أن الزراعة لديها كمية كبيرة من التأخر الذي يجب عليها اللحاق به فيما يتعلق برأس المال المالي الميسر ورأس المال البشري المدرب بشكل جيد. هذه الحاجة إلى سد فجوة رأس المال المزدوجة، التي تسبق الانهيار، تم التأكيد عليها في الثلاث سنوات الماضية من خلال التركيز المتزايد على بناء الاقتصاد الحقيقي. ولكن من دون شك أن البنوك التجارية، التي فقدت القدرة على الإقراض، كانت منذ بداية الأزمة أكثر من مجرد قناة للاستثمارات في الزراعة، عما كانت عليه قبل انهيار البنوك.
أهمية البنى التحتية الجديدة
ست anchored البنية التحتية اللينة لسلسلة القيمة الزراعية في سياق بيئة سوق منظمة في تشريعات ملكية واضحة ونظام ضريبي يتضمن أحكامًا تعاونية وانتفاعية. من حيث قانون العمل، يجب أن تتم تغطية الزراعة من خلال الأطر الحكومية من اللوائح العمالية والحماية الاجتماعية.
بجانب البنية التحتية القانونية المناسبة، يُعترف بالتعليم المدعوم من الدولة كركيزة أخرى في بيئة تمكين القطاع الزراعي. تتوسع خيارات التعليم في بلد يركز على رفع مستوى قطاعه الزراعي بالضرورة من التدريب المهني إلى المدارس التقنية والبرامج الجامعية على إدارة المحاصيل والتربة والعلوم الزراعية والبيئية. وبجانب التعليم العالي، يمكن إطلاق قيمة مضافة قوية من خلال تحسين التعاون بين الأوساط الأكاديمية والصناعة في مسائل الزراعة وتجهيز الأغذية.
في أي بلد، تكون البنى التحتية التعليمية ورأس المال البشري في المناطق الريفية، بحسب التعريف تقريبًا، في حاجة دائمة للتحديث والترقية. يركز هذا التطوير من ناحية على الحفاظ على توافق القطاع مع الأفكار والدراسات الجديدة في مجال علوم الحياة الزراعية التطبيقية الذي يتقدم باستمرار حيث يظل الفهم البشري للطبيعة غير مكتمل للأبد.
من ناحية أخرى، تبحث الدول المنتجة عن تحسين صادراتها الزراعية في التكيف مع المعايير والمتطلبات المتغيرة للمواد الغذائية المتداولة دوليًا وأفضل الممارسات. وقد كانت هذه التحدي الأخير حاجزًا يقف كبيرًا أمام الصادرات الزراعية والصناعية الزراعية اللبنانية إلى الأسواق المتقدمة.
لتجاوز هذا الحاجز يتطلب الاستثمار في الفنيين ومعامل الفحص من جانب المؤسسات، بالإضافة إلى تغذية الوعي والامتثال من جانب المنتج. وعلاوة على ذلك، تحت هدف زيادة الأمن الغذائي للبلدان، لا بد من ربط بناء القدرات في الإطار الإشرافي وتحسين معايير المنتج مع الجهود لتقليل النفايات الغذائية في السوق المحلية وزيادة معرفة السكان المحليين بالتغذية.
في هذا السياق، تصبح توعية المستهلكين اللبنانيين المحتملين حول المكونات الضارة المحتملة في الأطعمة الشعبية هذا العام مهمة مختارة لجمعية العلماء والفنيين في مجال الأغذية اللبنانية (LAFS)، حسبما تقول رنا شيعتو، فنية أغذية كانت تنسق أنشطة الجمعية منذ منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، وتم تعيينها مؤخرًا رئيسة لهذه الجمعية غير الربحية.
“نحن جسر بين الصناعيين والعلماء”، توضح شيعتو. “هدفنا هذا العام هو تنفيذ حملات توعية حول كيفية قراءة الملصقات المرتبطة بالمنتجات الغذائية”، تقول شيعتو لنسخة تنفيذية. بالتوازي مع بدء حملة قراءة الملصقات في المدارس، تتفاعل الجمعية باستمرار مع الشركات الصغيرة جدًا – المنشآت الصغيرة في معالجة الأغذية والأشخاص الذين يصنعون المنتجات الغذائية في مطابخهم المنزلية – لبناء وعيهم بممارسات التصنيع الجيدة وسلامة الأغذية، تقول شيعتو.
تم متابعة هذا الصالح العام للأمن الغذائي والتعاون بين أصحاب المصلحة من قبل جمعية LAFS على مستوى منظمة غير حكومية يقودها المتطوعون منذ تأسيس المنظمة في عام 1999؛ وكانت هذه المهمة تتم بشكل أساسي من خلال المؤتمرات السنوية. على مر السنين، كان هناك العديد من النقاط البارزة في تفاعل المنظمة مع المسؤولين العموميين، لكن التعاون مع المؤسسات العامة مثل وزارات الصناعة والزراعة والاقتصاد لم يتعزز بعد عن البيانات وعبارات النية الوزارية. ومع ذلك، من الملاحظ أنه منذ الأزمة الاقتصادية تعرضت عضوية LAFS لضغوط هجرة العقول؛ وقد تولى ما يقرب من نصف أعضائها البالغ عددهم 18 دورًا في الأوساط الأكاديمية أو الصناعة في الخارج.
يرى شيعتو أن الأمن الغذائي اللبناني يمكن تحسينه بشكل كبير مع خارطة طريق لاستراتيجيات واستثمارات القطاع الزراعي، ولكن شرط مسبق هو توظيف المزيد من العلماء الغذائيين من قبل كل من الصناعة الزراعية والقطاع العام. “لقد أوصينا بأن تكون مراقبة جودة سلامة الأغذية إلزامية في كل شركة [تصنيع] غذائية”، تقول، مشيرة إلى أن هذه التوصية التي اعتمدتها وزارة الاقتصاد والتجارة في بيان في المؤتمر السنوي لـLAFS لعام 2019 لم تتحول بعد إلى واقع. ولكن حسب قولها، هذا ليس بسبب نقص الفنيين المدربين. “يمكنني أن أقول لك لدينا عدد كافٍ من العلماء والخبراء في الأغذية، لكن ليس لدينا عدد كافٍ منهم في وظائف مناسبة.
يتفق شيعتو أيضًا على ضرورة تعزيز البنية التحتية الزراعية قبل وبعد الحصاد في لبنان بمزيد من مختبرات الفحص. “لدينا الخبراء، الأراضي، والمنتجات، لكن ليس لدينا ما يكفي من المختبرات ومواد الفحص،” تقول، مضيفة أن الاستثمارات في القطاع الخاص والشراكات التشغيلية بين الوزارات والمؤسسات الأكاديمية المعنية هي المسار الأكثر واقعية.
العودة إلى التمويل
المشهد من حيث البنية التحتية اللينة للتعليم والخبرة المقيمة في حاجة إلى التنمية، كما تبدو البنية التحتية التشريعية والتنظيمية للنمو الزراعي غير كافية، ولكن اليوم، تظل البنية التحتية اللينة الأكثر نقصًا هي الوصول إلى التمويل. في وقت كتابة هذه السطور نحو نهاية عام 2022، حينما لا يزال هناك انعدام لموقف دولة لبنانية قابلة للوصول ولامتلاك إصلاحات وتوقيع الاتفاقات مع كلًا من صندوق النقد الدولي (IMF)، مؤسسات التمويل التنموي، حملة سندات اليوروبوند، الدائنين المحليين، والمودعين يعني أن استعادة القدرة على الوصول إلى التمويلات والبنية التحتية المؤسسية ليست توقعًا معقولًا للأجل القريب للقطاع الزراعي أو أي قطاع آخر.
منذ بداية الأزمة المالية وحتى اليوم، قام الفاعلون في القطاع الخاص بتحويل أعمالهم بعيدًا عن البنوك المحلية، بينما جعلت الأسر من الاقتصاد غير الرسمي موطنها، وأصبحت قناة التصرف في المساعدات المالية الخارجية مباشرة متجاوزة الدولة والبنوك لصالح التعامل مع مبادرات صغيرة يقودها منظمات المجتمع المدني. وقد تزايد هذا التحول نحو التمويل الغير تقليدي على أساس الشراكات الاقتصادية بين المتبرعين الأجانب والمنظمات والمجتمع المدني اللبناني، وخاصة في مشاريع التطوير الزراعي والأخضر.
فيما يتعلق بتطوير الاقتصاد الزراعي الغذائي، فإن العودة المنظمة للبنوك التقليدية أو الاقتراحات ذات الصلة بتأسيس بنك زراعي مملوك للدولة، تفترض إصلاح النظام المصرفي. بالإضافة إلى ذلك، هناك توافق بين المحللين الماليين والاستراتيجيين على أن استعادة ثقة المستثمرين والأمل في رؤية التدفقات المالية إلى لبنان من خلال البنوك التجارية ستظل محصورة في نطاق الأحلام المستحيل تحقيقها حتى يتم التوصل إلى اتفاق مع صندوق النقد الدولي.
من بين القليل من قنوات الوصول إلى التمويل التي لم تكن تحت السيطرة التامة من قبل البنوك التجارية، كان قطاع التمويل الأصغر، بعد تقاليد الائتمان الأصغر لمحمد يونس ومبادرة بنك بنك غرامين، في ارتفاع في لبنان منذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، وإن كان ببطء نسبي مقارنة بالكثير من الاقتصادات النامية.
أقدم مؤسسة تمويل أصغر (MFI) في لبنان والتي لا تزال تعمل تحت وضعية غير حكومية، هي مجموعة. تأسست في التسعينات بتفويض لخدمة السيدات من ذوي الدخل المنخفض، تطورت المنظمة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين إلى MFI رائد يوفر التمويل الأصغر للنساء والرجال في المدن والريف الذين كانوا يسعون لتأمين سبل العيش المستقل. مؤخرًا، وفي سياق الأزمة المالية والاقتصادية في لبنان، تعرفت المنظمة على العملاء الزراعيين كهدف جديد ذي أولويات، حسبما قال المدير التنفيذي للمجموعة يوسف فواز لـExecutive.
“لقد كنا لأكثر من 18 شهرًا نعيد النظر في التمويل الأخضر وحاولنا أن نكون أكثر انخراطًا في التمويل الزراعي،” يقول. تم توقيع اتفاق يشهد على التوجه الجديد للمجموعة في أكتوبر مع مبادرة WE4F متعددة الشركاء؛ وبموجب الاتفاق، ستطور مؤسسة التمويل الأصغر اللبنانية منتجًا تمويليًا مصممًا لمساعدة المزارعين على الحصول على أنظمة الري بالطاقة الشمسية.
قبل الأزمة، زادت مجموعة عملائها إلى 90,000 مقترض – رغم أنها تفتقر إلى ترخيص يسمح لها بقبول الودائع – حيث خدمتهم بفريق عمل يقارب 1,000 موظف. الغالبية العظمى من هؤلاء المقترضين لم يكونوا زراعيين. “عكست محفظتنا القطاع الاقتصادي في البلاد، مع انحياز إلى المشروعات التي تقودها النساء. كان الجزء الأكبر من القروض الصغيرة في قطاعات التجارة والخدمات، مع نسبة أقل من 10 في المئة في القطاع الزراعي،” يوضح فواز.
في الأزمة، تقلص عدد موظفي MFI إلى حوالي نصف موظفيها قبل الأزمة البالغ عددهم 450. وعانت مواردها المالية الموفرة من نفس المصير الذي واجه كل ممول. كانت حصة كبيرة من أموالها في حسابات بنكية بالدولار وأصبحت غير قابلة للوصول. أيضًا، مع تحويل MFI إلى تلقي المدفوعات بالليرة من عملاء قروضها بعد انخفاض الطلب على ائتمانها في المرحلة الأولى من الأزمة، سرعان ما بدأت تواجه صعوبات حتى في الوصول إلى هذه الليرة داخل حساباتها. “لقد جفت التمويلات تمامًا. كنا في وضع أزمة لأكثر من ثلاث سنوات،” يقول فواز.
من دون التفافية الكلمات، يصف فواز عقدة رأس المال المالي والبشري لـMFI، موضحًا أن الحاجة إلى رأس المال المالي تتراوح بين 5 إلى 6 ملايين دولار. “نحن في وضع صعب ونحتاج إلى البدء في الصعود مرة أخرى. التحدي هو أنه للصعود مرة أخرى بجدية، سنحتاج إلى دخول رأس مال جديد، حتى نتمكن مرة أخرى من الإقراض بالدولار. مناشدتي لمن يريد الاستماع هي لمساعدة إنقاذ قطاع التمويل الأصغر للتمكن من الوصول إلى القروض, يقول فواز, موضحًا أن مجموعة يمكنها استغلال سجلها الحافل كموفر قرض صغير مستدام ماليًا مع احتمالات جيدة لتقديم العوائد للمستثمرين. “التمويل الأصغر هو قطاع يمكن أن يصل إلى 100,000 عميل في أبعد المناطق في البلاد من الشمال إلى الجنوب والشرق في البقاع. لدينا المقاييس، السجل التاريخي، والتاريخ ولدينا البنية التحتية البشرية،” يبدي حماسته.
على الجانب المشرق من عملها، يذكر فواز أصلين غير ماليين. الأول هو الملاحظة أن MFI لاحظت مؤخرًا انتعاشًا في رغبة الناس في الاقتراض، والثاني هو أن مستوى رأس المال البشري تم الحفاظ عليه عند مستوى حيث سيكون من الممكن إعادة بدء نشاط القروض الصغرى سريعًا. “المستوى الحالي للموظفين البالغ عددهم “أقل قليلاً من 250 لا يزال جيدًا ونظل ذوي صلة، حيث لدينا 32,000 عميل,” يقول فواز.
يؤكد على ضرورة الحفاظ على هذا المستوى من أجل الحفاظ على قدرة المجموعة على إعادة التعامل مع العملاء في فترة التعافي الاقتصادي القادمة من خلال الأنشطة الائتمانية والمساعدة التقنية والتدريب على الثقافة المالية. “إذا تم تسريح العاملين ذوي الخبرة والمهارات في مؤسسات التمويل الأصغر بسبب صعوبات الرواتب، سيكون ذلك فرصة ضائعة حقاً للفترة التي تلي الإطلاق المنظم لاستراتيجية التعافي. يمكنني تسريح 100 شخص آخر غدًا. ولكن عند ذلك اليوم الذي تقرر فيه أنك تريد الوصول إلى 100,000 عميل، سوف يستغرق الأمر 15 عامًا للوصول إلى هناك مرة أخرى.”
إن حقيقة أن التمويل الصغير – عند مقارنته مع البنوك التجارية وتسهيلات الاستثمار على نطاق أوسع – يعد اليوم قطاعًا لديه إمكانات بارزة في الوصول إلى الخدمة للمزارعين الصغار والرياديين الصغار في الاقتصاد الزراعي، يضيف أهمية إلى جاذبية المجموعة الاجتماعية والاقتصادية.
