في نهاية شهر أبريل، تم تقديم فرض قواعد التجديد المضمون (GR) في التأمين الصحي للجمهور بموجب المرسوم الوزاري 186، الذي أصدرته وزارة الاقتصاد والتجارة. اجتمع برنامج تنفيذي مع نادين حبّال، التي تترأس لجنة مراقبة التأمين في وزارة الاقتصاد والتجارة، لاستكشاف تبعات التجديد المضمون للمؤمن عليهم وشركات التأمين في لبنان.
E ما هو تصورك لقطاع التأمين الصحي في لبنان من منظور تنظيمي وما هو المبرر وراء المرسوم الذي يلزم شركات التأمين بالتقيد بالتجديد المضمون في صياغة عقود التأمين الصحي؟
كان القرار وراء التجديد المضمون هو التأثير على شهية الوكلاء الاقتصاديين لاتخاذ قرار حول كيفية إدارة المخاطر الشخصية والوجود في وضع يحقق منفعة متبادلة. طالما هناك غياب لتغطية صحية شاملة إلزامية، سيتعين على الأفراد اللبنانيين دائمًا الاختيار بين عقود التأمين الطبي التي تصدرها شركة تأمين معتمدة أو تعريض أنفسهم للخسائر المالية من النفقات الشخصية في حال تدهورت صحتهم. وبالتالي، يعود الأمر للفرد لاتخاذ القرار فيما إذا كان يجب إيداع المال في حساب توفير في البنك لتمويل النفقات الطبية أو اختيار إدارة المخاطر وشراء عقد تأمين.
E ماذا يعني التجديد المضمون للمواطن اللبناني؟
باعتبارك شخصًا مؤمنًا عليه، ستكون مؤمناً عليه طوال حياتك إذا لم تقم بتقديم دعاوى احتيالية أو تقديم معلومات كاذبة خلال مرحلة صياغة عقد التأمين الصحي. يعني ذلك أيضًا أن شركة التأمين لا يمكنها تعديل شروط السياسة بعد إتمام اتفاقية السياسة بعد مرحلة الصياغة، حتى لو تدهورت الحالة الصحية للفرد.
E هل صحيح أن مرحلة الصياغة أو الفترة التي يمكن فيها لشركة التأمين مراقبة الاتفاقية ثابتة لمدة ستة أشهر؟
خلال مرحلة الصياغة، يحق لشركة التأمين القيام بالفحوصات الطبية المناسبة واتخاذ الإجراءات للتأكد من تقديم المتقدم للمعلومات الصحيحة. يحق لشركة التأمين تحديد الشروط التي يتم بها قبول العميل وتزويده بسياسة. لقد سمحنا للشركة أيضًا بأخذ ستة أشهر كفترة مراقبة، لأنهم أخبروني أن القيام بمجموعة كاملة من الاختبارات مكلف للغاية وهناك إمكانية لمواجهة معلومات احتيالية. أردنا توفير فترة المراقبة لستة أشهر للتأكد من أن الاتفاقية لن تتعرض للإساءة من أي جانب، سواء شركة التأمين أو المؤمن عليهم. نحن نسيطر على هذه العملية.
E متى تم اتخاذ القرار؟ هل جاء فجأة؟
قرار التجديد المضمون ليس قرارًا جديدًا. هو شيء كنا نخبر القطاع به منذ وقت طويل: تطبقوا مبادئ التأمين الأساسية. كنا نخبر القطاع أيضًا أن الممارسة الحالية في سوق التأمين الصحي ليست متماشية مع مبادئ التأمين الأساسية. هذا هو المبرر الأول وراء مرسوم التجديد المضمون. المبرر الثاني هو تحفيز الناس على ممارسة إدارة مخاطر أفضل. إذا أردنا التحدث عن الاقتصاد، نحن نتحدث عن [الرياضي] جون ناش مقابل [الفيلسوف الاقتصادي] آدم سميث. آدم سميث، في غياب التجديد المضمون، يقف للامثيلية الفردية. ما تريد تحقيقه من منظور تنظيمي واقتصادي، هو الامثيلية الاجتماعية، مما يعني أنه – بتطبيق نظرية جون ناش – سيكون الجميع في وضع يحقق منفعة متبادلة.
E هل هناك عمر أقصى يجب على الناس التسجيل فيه؟
لماذا سيكون هناك عمر أقصى للتسجيل؟ إذا كنت في وقت التسجيل في صحة جيدة ولا تعاني من أمراض مزمنة، فأنت بخير. إذا كنت في سياسة جماعية، كما هو الحال بالنسبة للعديد من اللبنانيين والأجانب المقيمين في لبنان، وبلغت سن التقاعد، فإن شركة التأمين ملزمة بتقديم عقد فردي لك بالشروط السائدة للشريحة التي تنتمي إليها. ليس من العدل أن تفقد تأمينك الطبي عند التقاعد أو إذا فقدت وظيفتك لسبب ما. في هذه الحالة، يجب على شركة التأمين تقديم عقد فردي بالشروط التي تنطبق على شريحتك العمرية، مع الأخذ في الاعتبار أنه لا يوجد مرحلة صكوك جديدة لأنك صاحب بوليصة. هذا عادل للمستهلك ويتماشى مع مبادئ التأمين الأساسية. بعد كل شيء، نريد تطبيق قواعد عادلة ومبادئ التأمين الأساسية، وليس فرض شيء ضار [علي أي طرف]، مع الأخذ بعين الاعتبار وضعنا الاقتصادي.
E كيف هي حالة عملية التنفيذ للشركات في القطاع للامتثال لدرجة التجديد المضمون وتقديم صياغة العقود للجنة الرقابة على التأمين؟
لقد أعطينا الشركات 20 يومًا لإرسال صياغات سياساتها إلينا وقد تلقينا معظم السياسات. بعض الشركات لديها موافقة مسبقة ويمكنها بيع هذه السياسات التي قدمتها. الآخرون لازالوا في عملية التقديم. سيتم حظر الشركات التي تفشل في الامتثال للمرسوم [التجديد المضمون] من بيع التأمين الصحي.
E هل هناك توقع بأن بعض الشركات سيتم حظرها من بيع التأمين الطبي في المستقبل؟
نحن لا نكتفي بالتحقق ما إذا كانت الشركات تلتزم بالتجديد المضمون في فقرة واحدة من عقد سياساتها لأننا نعلم أن من الممكن أن توجد جملة أخرى في مكان ما في السياسة تغُير المعنى الكامل للعقد. نريد من الشركات أن ترسل إلينا سياساتها ونقوم بمراجعة شاملة. كان على بعض الشركات تغيير سياساتها وفعلت ذلك، ولا يزال البعض في هذه العملية. أولئك الذين يفشلون في الامتثال لن يُسمح لهم ببيع التأمين.
E هل ستنشر لجنة الرقابة على التأمين في مرحلة ما قائمة أو كتاب أبيض للشركات التي تمتثل؟
يمكننا تحقيق الشفافية، [لكن] ليس من خلال إشعار عام لأن قوانيننا ولوائحنا الحالية لا تسمح لنا بإصدار إشعار عام من هذا النوع. ومع ذلك، في تقريرنا السنوي الذي يمكن الوصول إليه على موقع لجنة الرقابة على التأمين، يمكنك مشاهدة كيفية تطور المحافظ الطبية لشركات التأمين وكيف تتغير محفظة شركة أو أخرى.
E إذا لم نتمكن من الحصول على كتاب أبيض يقول أي الشركات جيدة وتؤدي وفقًا لمبادئ التأمين الأساسية، كيف يمكننا تقييم الشركات في قطاع تحدث فيه هجرات محافظ طبية كبيرة لأسباب مثل الاستحواذ أو تنافس الأسعار الشديد لجذب محافظ المجموعات الكبيرة؟
هذا سؤال مثير للاهتمام يطرح التحدي المتمثل في كيفية إعلام الجمهور. يتم الإجابة على هذا السؤال من خلال وحدتنا المسماة رعاية لجنة الرقابة على التأمين. عند إطلاق النشرة 186، تم إنشاء مخطط معلومات جديد. هو “أمين من التأمين” – الذي يعني أمان المؤمن عليه، أو التأمين الموثوق.
E أنت تخبرنا أنه سيكون هناك واجهة عامة أقوى وحملة توعية عامة. كيف تم تصميم هذه الحملة وكم من الوقت ستستمر؟
ستستأنف قريبًا وستركز على عدد من قطع التوعية لتعريف رعاية لجنة الرقابة على التأمين ودورها كوسيط للمستهلكين. تستقبل رعاية لجنة الرقابة على التأمين المكالمات من حاملي السياسات وقلقهم وشكاويهم، وتوجد لمعالجة القضايا التي تنشأ بين حاملي السياسات وشركات التأمين. الفكرة الرئيسية [للحملة التوعوية] ستكون توصيل ما يجب أن يبحث عنه حامل السياسة عند التعامل مع شركات التأمين، وكيف يجب على الناس قراءة الكتيبات البيعية وعقود السياسة [للشركات]. أما بالنسبة لسؤالك عن مدة الحملة الإعلامية، فستكون الحملة طويلة الأجل. سنكون عدوانيين جدًا في الإعلام التقليدي والاجتماعي في تقديم مخطط المعلومات وتوصيل الرسالة إلى الناس بأن هناك مشرف لن يأخذ جانب أي طرف، ولكنه موجود في حالة أي مخاوف وتطبيق شروط السياسة.
E يدور التأمين كله حول إدارة المخاطر، ولكن يمكن أن يكون انتقال المخاطر قضية شائكة في إعادة تخصيص الخطر من طرف إلى طرف آخر. هل يشير شرط التجديد المضمون إلى وجود نقل خطر من وزارة الصحة العامة إلى قطاع التأمين؟
من منظور تقني، تكمل لجنة الرقابة على التأمين ووزارة الصحة العامة بعضهما البعض في التأمين الطبي. يتمثل دور وزارة الصحة العامة في وضع بروتوكولات للتشخيص والعلاج وإدارة الأمراض المزمنة. إذا كنا نريد الحصول على بطاقة تأمين وطنية، كما في الاقتصادات المتقدمة، فيجب على وزارة الصحة العامة في أقرب وقت ممكن وضع بروتوكول لتحديد ما إذا كان يجب عليّ إجراء تصوير أشعة، أو إجراء تصوير بالرنين المغناطيسي، أو تناول دواء، أو إجراء عملية جراحية لكل مرض. إذا أجريت جراحة دون وجود حاجة طبية لهذا الإجراء، فهذا يعد انتهاكًا على كلا الجانبين: الجانب الطبي وجانب قطاع التأمين. في لبنان، قد يجري أحدهم جراحة حيث يمكن أن يكون دواء بسيط علاجًا فعالًا. يجب على وزارة الصحة العامة وضع بروتوكولات، ويجب علينا اتباعها. يجب أن يكون هناك بروتوكول لكل مرض ويجب أن تكون هناك شبكة بين شركات التأمين ووزارة الصحة العامة والناس.
E يبدو أن ما تزعمونه يتجه نحو مزيد من التعاون بين الجهات العامة والخاصة في مجال الصحة. هل يعني ذلك أنكم تدعمون أيضًا التوجه نحو مزيد من المركزية، بمعنى وجود تأمين صحي إلزامي لجميع اللبنانيين؟
من المهم جدًا أن نفكر في التغطية الصحية الشاملة. عندئذ سنكون جميعًا في موقف يحقق منفعة متبادلة من خلال التعاون بين الجمهور والخاص. لا يمكن تنفيذ بطاقة التأمين الوطنية دون تعاون بين القطاعين العام والخاص. يجب أن تكون هناك العديد من الطبقات. يجب أن يكون هناك طبقة [في التغطية العالمية] يتم تمويلها من قبل القطاع العام ولكن كما تعرفون، لا يستطيع القطاع العام تمويل مليار دولار [تنفق بشكل شخصي سنويًا من قبل المواطنين]. نحتاج إلى إدخال المزيد من الناس في النظام ونحتاج إلى وجود فوائد اقتصادات الحجم وإدارة خطر عدد كبير [من حاملي السياسات]؛ هذا هو التأمين. أحتاج إلى إدخال الجميع في النظام، وبهذه الطريقة يمكنني تأمين فوائد طبية جيدة للأشخاص [الأكبر سنًا] [عبر مساهمات] الشباب وحيث أجرب التعاون بين القطاعين العام والخاص. هذه هي رؤيتي للتأمين الصحي، [تبعًا لما هو موجود في العديد من البلدان المتقدمة]. قمنا بالكثير من الأبحاث والاجتماعات [مع خبراء دوليين] وخلصنا إلى أن هذا مهم جدًا لشعبنا واقتصادنا. صحة أفضل، اقتصاد أفضل.
E في تصوركم، كيف يمكن لاقتصادنا الاستفادة من نظام رعاية صحية شاملة؟
في التأمين الطبي، كان لدينا محفظة أقساط إجمالية في عام 2017 بقيمة 470 مليون دولار. عند مقارنتها بالنفقات الشخصية، كان هناك ما يقرب من 700 أو 750 مليون دولار. الناس يقولون لنا أنهم يمولون نفقاتهم الطبية على أساس شخصي. [بالنسبة لي، فإن الجواب هو] جذب هؤلاء الأشخاص وجعلهم [مدمجين] في النظام. يمثل قطاع التأمين بأكمله 3 في المئة من الناتج المحلي الإجمالي [كمؤشر اختراق التأمين] ويقارن ذلك بـ 6-7 في المئة في دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية كيف يمكننا الوصول إلى هناك؟ الأمر بسيط جداً. نحتاج إلى إنشاء تأمين إلزامي وتأمين معاشات تقاعدية؛ إذا أخذنا بعين الاعتبار منتج المعاش، يمكننا تراكم 10 مليار دولار في المدخرات، مع مليار دولار سنويًا مع الأصول المتراكمة على مدى 20 عامًا. يمكننا جميعًا [الاستفادة] إذا قمنا بتصميم المنتجات الصحيحة، وما نحتاجه هو جميع المنتجات التأمينية الأساسية، الطبية والتعاقدية.
ولكن على الرغم من العديد من الاقتراحات لتنفيذ معاشات التقاعد، لا نزال ندير الضمان الاجتماعي مع نظام مكافآت نهاية الخدمة، وليس المعاشات التقاعدية.
إنها واحدة من مشاريعنا [لتقديم المعاشات بدلاً من المكافآت وكذلك التأمين الصحي الإلزامي] ولدينا بالفعل التحاليل. ننتظر الوقت المناسب. ستكون هذه المشاريع جيدة جدًا لقطاع التأمين، للاقتصاد، وللشعب. يجب أن يكون الجميع في موقف يحقق منفعة متبادلة. الامثلية الاجتماعية للجميع هو روح عملنا.
E في سياق هذه الامثلية الاجتماعية، كيف تخططون لتحقيق التوازن بين المخاطر بين القطاعين الفرعيين الموجودين في التأمين، الأنظمة التعاونية والأنظمة التجارية؟ كيف يمكن الإشراف على امتثال الأنظمة التعاونية لمبادئ التأمين الأساسية؟ كان هناك خوف من أن الأنظمة التعاونية، التي تقدم فوائد منخفضة، تتمتع بميزة تنافسية غير عادلة على شركات التأمين التجارية وأن هذه الميزة قد تزداد لأن الأنظمة التعاونية لا تخضع لإشراف لجنة الرقابة على التأمين وبالتالي ليست ملزمة بتطبيق التجديد المضمون الجديد.
بصراحة، لا أرى ارتباطًا. كان ذلك بيانًا لمجموعة من شركات التأمين أنه سيكون هناك ميزة تنافسية غير عادلة للأنظمة التعاونية. من منظور تنظيمي ومن منظور صاحب بوليصة، لا أرى ارتباطًا. النشاط التعاوني للتمويل منظم بصرامة بواسطة المرسوم 35 من عام 1977: يمكن للتمويل التعاوني تقديم فوائد التأمين فقط لأعضائه ولا يمكنه الاقتراب من الجمهور. أيضاً، يجب عليهم تقديم نفس الفوائد [لجميع الأعضاء]؛ لا يمكنهم تقديم فوائد الفئة (أ) أو (ب) أو (ج). هذا ليس تأمينًا. لأنهم لا يقدمون منتجات ولا ينهجون الجمهور، لا يخضعون لإشرافنا. إذا كان هناك سلوك غير متوافق [من قبل نظام تعاوني]، فيجب مراقبته من خلال القنوات القانونية المناسبة. نصيحتي لشركات التأمين هي أن الأنظمة التعاونية ليست منافسة.
E كنسؤال أخير يتعلق بمشكلة تحويل المخاطر المحتملة، هل يمكن أن يسبب عقد التأمين الذي يوفر تجديدًا مضمونًا من شركة تأمين معتمدة مثل هذه المشاكل، بالنظر إلى أنه يؤسس نطاقًا معينًا من الأقساط لفئات معينة من الأعمار والمجموعات الخطرة وهكذا؟ ألا يكافئ ذلك السلوك الخطير لدى عملاء التأمين، في شكل مخاطرة أخلاقية حيث يحصل الأفراد الذين يتبعون معايير صحية عالية على نفس التغطية لنفس السعر مثل الأشخاص الذين ينخرطون في سلوكيات عالية المخاطر؟ كيف تريدون التصدي لهذه المخاطرة الأخلاقية؟
مع هذا السؤال، ننتقل إلى منطقة التحليلات المتقدمة والنمذجة التنبؤية. هذا جزء من جدول أعمالنا للسنوات القادمة. دعوني أشارككم تصورنا العام لهذا الجدول. هدفنا هو تعزيز قطاع التأمين وجعله منصة للاستثمارات الإقليمية والأجنبية. لتحقيق ذلك، نحتاج إلى إنشاء البنية التحتية المناسبة. كيف يمكننا إنشاء هذه البنية التحتية؟ الفصل الأول الذي نبدأ به هو رأس المال القائم على المخاطر، [وهو الأسلوب المناسب] لقياس المخاطر وتحديدها. ثم الفصول الثانية هي [فرض] الحوكمة الأفضل. الفصل الثالث هو الرقمنة والفصل الرابع [في بناء هذه البنية التحتية] هو ماذا؟ هو نمذجتك التنبؤية وتحليلاتك المتقدمة.
من سلوك المستهلكين [يمكننا التعلم بهذه الأدوات من التحليل المتقدم والوصول إلى] التحليلات التنبؤية. على سبيل المثال، في مجال التأمين على السيارات، ما سيكون تسعير التأمين لتويوتا أو كيا؟ هذا هو الآن طريقنا الجديد لمراقبة التسعير الذي هو عادل للمستهلك وشركة التأمين في نفس الوقت. وللتفاهم مع الكتب المحركة والطبية: تحليل سلوك المستهلك التفصيلي من خلال البيانات الكبيرة.
E هل يعني ذلك أنك تريد إعادة تصور أو إعادة هيكلة البنية التحتية الناعمة للسلوك التأميني في لبنان؟
بالضبط.
E هل سيتمكن الخبراء الاكتواريين ومديرو النظام التأميني الحالي من التعامل مع هذا النوع من الثورة في التأمين؟
يمكنني بالفعل أن أشعر الآن بأن هناك مزيداً من الانخراط من قبل الخبراء الاكتواريين في تخطيط التأمين وأيضًا شعرت أن هناك مزيدًا من الإبداع وتغييرات كبيرة في عمليات التفكير لدى بعض شركات التأمين الكبرى. بعض شركات التأمين بدأت في استخدام التكنولوجيا والالتزام بالممارسات الصحيحة [لتحرير الأسواق] وجعل شركات التأمين تحقق أرباحًا معقولة. لكن بعض شركات التأمين الأخرى تحتاج إلى العمل بجد علىذلك حتى يتمكنوا من جلب الخبراء المناسبين إلى المكان المناسب. سنشارك مع الشركات في قطاع التأمين تحليلاتنا الأولية وكيف نرى أعمالهم في المستقبل وما يحتاجون إلى تغييره لتحقيق الحماية لمصالح حملة السياسات لديهم وأيضاً لتحقيق أرباح معقولة.
E لقد اقتبست على أنك قدمت تقديرات متفائلة لنمو قطاع التأمين في السنوات القادمة. يعتبر التأمين الطبي في مقدمة أنواع التأمين من حيث الحصة السوقية اليوم، حيث يبلغ حوالي 34 في المئة، وقد زادت حصته في السوق في السنوات الأخيرة. في هذا السياق من التوقع العام لتوسع التأمين في لبنان، هل ترى أن التأمين الطبي مستقر أو متراجع أو أنه سيصعد كحصة من إجمالي أقساط التأمين؟
في عام 2019، يجب أن تنمو هذه الحصة، لأننا نبني المزيد من الثقة في القطاع. نحن نخبر الناس الذين يمولون نفقاتهم الطبية من أموالهم الخاصة: ‘تعالوا إلى قطاع التأمين للحصول على إدارة أفضل للمخاطر الخاصة بكم.’ نحن نتوقع نموًا أفضل [في التأمين الطبي] ونتوقع ظهور المزيد من المنتجات في السوق، ربما منتج إلزامي للتأمين الطبي وخطط المعاشات. هذا هو الطريق الذي يمكننا من خلاله نمو القطاع، من خلال المنتجات الإبداعية وكذلك من خلال الرقمنة. ستتمكن الشركات من الاستثمار بشكل أكبر في تكنولوجيا المعلومات الخاصة بها عندما تكون لديها البنية التحتية التي تعدها لجنة الرقابة على التأمين، وبالتالي سيتمكن من المزيد من القوة والتوحيد الذي سيحدث في الفترة القادمة.
