القول “يمكنك أخذه إلى البنك” هو تعبير اصطلاحي يُشتهر قوله من قبل شخص، عادةً ما يكون سياسياً أو رجلاً قويًا في مجال الأعمال، للتعبير عن درجة عالية جدًا من الثقة بأن تأكيده أو وعده الأخير، مثل الفوز في انتخابات محتملة، سيتم الوفاء به. إنه مثال عن مدى عمق وسهولة ارتباط عقولنا بمفهوم الثقة مع مفهوم البنوك.
على النقيض تمامًا، تراكمت هذه العلاقة في لبنان حيث يتم شيطنة البنوك. تزايدت العداوة ضد البنوك في بيئة من النشاط المتحمس للغاية، إلى حد حيث يتجاهل الهجوم على فرع بنك إمكانية إرهاب العملاء والموظفين بغرض جمع كمية رمزية من المال تحت دعوى “حق الفرد في أمواله”.
في ظل هذا السياق من ضياع اللُحمة الاجتماعية، يصبح التحقيق في الأزمة المصرفية التي استمرت لأكثر من ثلاث سنوات في لبنان (والتي يمكن أن يُجادل أن لحظتها الدقيقة بدأت في عام 2019 ويمكن اقتراح أنها كانت قبل بضعة أشهر من ظهور الأدلة القاطعة على المشاكل نهاية أكتوبر) أكثر بكثير من كونه بحثًا في المحاسبة عن الخسائر، وتحديد المسؤولية، ومحاولات استعادة ولو جزئية ومؤقتة لممتلكاتهم الشرعية لأصحاب الودائع. إنه تمرين يتحول إلى رحلة صعبة وأحيانًا مؤلمة للعقل. التفكير في ما فشل في لبنان مع صدمة الإغلاق المفاجئ للعديد من الخدمات المصرفية، والتي كان استخدامها فيما سبق جزءًا بديهيًا ولا غنى عنه من الحياة اليومية، يتطلب جهدًا واعيًا يمكن أن يخدم أيضًا كتذكير بأهمية استعادة مبدأ الثقة الذي يقوم عليه التمويل والمال والاقتصاد برمته.
الوضع الراهن الحالي
[inlinetweet prefix=”” tweeter=”” suffix=””]It is frequently overlooked that Lebanese banks have suffered along with their depositors. [/inlinetweet]The latest news is that the suffering of banks, in a manner of speaking, has eased. According to numbers cited in Bank Audi’s Lebanon Weekly Monitor (LWM) publication, the contraction of customer deposits in the banking sector has slowed when comparing the first seven months of 2022 to the same period in the previous year. Deposits are said to stand at $127.8 billion at the end of July.
بمبلغ 1.7 مليار دولار للفترة، يبدو الانكماش في الودائع شبه طبيعي عند المقارنة بمعدلات الصرامة، التي بلغت من 1 يناير إلى 31 يوليو، على التوالي، 5.89 مليار دولار و15.57 مليار دولار في عامي 2021 و2020. وليس من المستغرب، نمت الودائع بالليرة اللبنانية في عام 2022 بينما تقلصت الودائع بالعملات الأجنبية. أدى ذلك إلى خفض نسبة التحويل إلى الدولار في الودائع بمقدار ما يقرب من ثلاث نقاط مئوية. وتقدر الودائع بالدولار التي تعتبر “حديثة” بحوالي 2 مليار دولار.
إن تباطؤ الانكماش في الودائع هو ظاهرة خطيرة مزدوجة الحواف حيث لا تزال البنوك تحتفظ بهذه الودائع بشكل غير قانوني، وهي التزاماتها، بعيداً عن الأشخاص الذين ينتمون إليها. من ناحية أخرى، يمكن تفسير تضييق معدل الانكماش في الودائع كمؤشر نسبي على أن الوضع المالي العام، رغم أنه بطريقة مشوهة مشابهة للأزمة المصرفية المجمدة في الزمن، قد تحول من الانهيارات المتطرفة نحو إشراقة من الصحة المالية.
على جانب الأصول، انكمشت محافظ قروض البنوك بمقدار 4.45 مليار دولار خلال فترة التقرير لتصل إلى 23.3 مليار دولار. وهذا بالمقارنة مع انكماشات بمقدار 4.75 مليار دولار و9.5 مليار دولار في الأشهر السبعة الأولى من العامين السابقين. بلغت حقوق المساهمين 16.9 مليار دولار في يوليو 2022، وهو خفض بمقدار 0.9 مليار دولار من ديسمبر 2021، وهو ضعف عزا المنشور إلى الخسائر المتعلقة بتكاليف العملة الأجنبية، ونفقات التشغيل، والتضخم، وتوفير الاحتياطيات اللازمة.
“انكمشت محفظة اليوروبوند للبنوك من 4.4 مليار دولار في ديسمبر 2021 إلى 3.9 مليار دولار في يوليو 2022، بانكماش قدره 0.5 مليار دولار. ويرجع الانكماش في محفظة اليوروبوند لهذا العام بشكل رئيسي إلى متطلبات التغطية التي فرضها مصرف لبنان المركزي”، قال بنك عودة. أما من حيث صافي الأصول الأجنبية لدى البنك المركزي، فتم الإبلاغ عن انكماش يُعزى في المقام الأول إلى تدخلات العملة، وتم تقديره بثلاثة مليارات دولار.
وكانت هناك مجموعة بيانات بارزة أخرى متعلقة بعدد وتركيز الحسابات المصرفية القائمة. بالإشارة إلى التقرير السنوي لجمعية مصارف لبنان لعام 2021 – الذي لم تراه مجلة Executive – أشارت LWM إلى أن قاعدة المودعين المقيمين في القطاع المصرفي في نهاية العام الماضي كانت تضم 2.35 مليون صاحب حساب، منهم أكثر من 56 في المائة يمتلكون ودائع تقل عن 5 ملايين ليرة لبنانية (تم حساب القيم بالليرة اللبنانية على أساس سعر 1.507 ليرة للدولار).
ومن المثير للاهتمام، أن غالبية هؤلاء العملاء المصرفيين يمتلكون نسبة ضئيلة تصل إلى 0.7 في المائة من إجمالي الودائع، أو 1.3 تريليون ليرة لبنانية من أصل 188.6 تريليون ليرة لبنانية حسب سعر التحويل الـ”رسمي” المذكور بين الليرة والدولار. وإن المستحقات للمودعين في الغالب لا تتجاوز 300 مليون ليرة للحساب الواحد، إذ تحوز 29 في المائة من القيمة الإجمالية للودائع 95.2 في المائة من المودعين، الذين كانت أرصدة حساباتهم في نهاية عام 2021 دون ذلك الحد. وفقًا لإفصاحات ABL، يمتلك حوالي 114,000 صاحب حساب – 4.8 في المائة المتبقية من قاعدة المودعين – 71 في المائة من إجمالي الودائع بقيمة اسمية تبلغ 134 تريليون ليرة لبنانية.
على الرغم من أن هذا التركيز الشديد للثروة في أيدي نحو 2 في المائة من مواطني لبنان و5 في المائة الكبار من أصحاب الحسابات المصرفية، وبقدر ما يبعث برسائل قوية لوضع السياسات لصالح تحسين تحصيل الضرائب، ونظام ضريبي توزيعي، وربما حتى ضريبة ثروة سنوية (كما اقترح المصرفي رياض عبجي عندما تحدث إلى مجلة Executive)، فإن التركيز المبلغ عنه أقل شدة بعض الشيء مما تم الترويج له من قبل بعض النشطاء وفي منشورات مواقع التواصل الاجتماعي.
ومع ذلك، فإن دقة الأرقام المذكورة أعلاه ليست سهلة التحقق في بيئة حيث يمتنع بعض المصرفيين عن المساءلة. علاوة على ذلك، فإن الاعتماد على البيانات يعانى من الشكوك المبررة فيما إذا كانت أي بيانات عن القطاع المصرفي ذات صلة بأي شكل من الأشكال، نظرًا لأن البنوك احتجزت المودعين رهينة لمدة ثلاث سنوات.
ومع هذا، استمر الوضع الواقعي بأن البنوك في لبنان، رغم بيع الوحدات الدولية وإغلاق الأقسام وتقليص شبكات الفروع والعمل المفرط لموظفي النقد وتقليص أعداد الموظفين، ظلت تعمل وفي بعض الأحيان بطريقة تتنافى مع الحدس أظهرت صموداً. بلغة قانونية، لم تُعلَن إفلاس أكبر البنوك التجارية والقطاع عمومًا من الناحية الشكلية – حتى وإن كان أعضاء من داخل الصناعة يعلنون أحيانًا، وبشكل علني، أنهم يعتبرون جميع المقرضين الأربعة عشر الكبار في البلاد، مفلسين فعليًا.
هذا التناقض في حد ذاته يجعل قطاع البنوك اللبنانية موضوعًا مثيرًا للدراسة؛ مما يدعو للغوص العميق في وضع البنوك، وتأثير سلوكها في السنوات الثلاث الماضية على المجتمع، وتغير واقع القطاع في إدراك الفاعلين المصرفيين، بعيدا عن أرقامهم السنوية التي تحسنت بشكل طفيف (مقارنة مع العامين السابقين). بالإضافة إلى ذلك، يمثل الحد الأدنى من الاجتهاد للاستفسار عن النظرة الأطول لأمد لمستقبل البنوك في لبنان، وتقييمها من منظور اقتصادي واجتماعي أعم، ولكن أيضًا بالنظر إلى الإشارات المالية للقطاع المصرفي؛ الاتجاهات ذات الأهمية الكبيرة في الاقتصاد والمجتمع التي ظهرت في السنوات الثلاث الماضية.
استكشاف واقع جديد ونقاط تحول
إذًا، ما الذي تغير في تجربة التمويل بالبنوك، من وجهة نظر الملاحظة العامة، وما هو منظور البنوك الخاصة؟ الجزء الثاني من السؤال لا يمكن الإجابة عليه بشكل شامل لجميع البنوك. عدد كبير من المدراء التنفيذيين ورؤساء مجالس الإدارة يختبئون وراء ستار من الصمت الحاسم، غير المنتج، ومن المحتمل، أن يكون إما بلا حول ولا قوة أو يائس. ولكن يمكن الحصول على عينة من وجهات النظر الإبداعية من القطاع من خلال الاستماع إلى مجموعة صغيرة من المصرفيين الذين يشعرون بالثقة الكافية للتحدث.
إحدى الحقائق الجديدة هي الخروج عن السلوك الجماعي للبنوك السابقة، التي حتى عام 2019 أعطت انطباعًا عن هوية جماعية متحكم فيها جيدًا ومترابطة تمامًا بين جميع المقرضين. “أعتقد أنه للمرة الأولى في الثلاثين عامًا الماضية، سيكون هناك اختلاف في النظرة والسلوك للبنوك. بنك مثل [بنك AM]، الذي يعتبر بنك متوسط الحجم تعامل مع الأزمة بكفاءة أكبر من بعض البنوك الأخرى، لا يرى نفسه بالضرورة متماشياً مع بنك أكبر بكثير لم يتعامل مع الأزمة بشكل صحيح ويكره الآن من قبل معظم عملائه”، يقول مروان خير الدين، رئيس بنك AM، لمجلة Executive.
على الرغم من أنه يصف البنوك بأن لديها آراء مختلفة كرد فعل على الأزمة الاقتصادية، إلا أنه يقول إنها لا تزال تتصرف في الغالب ككيان واحد. “وذلك لأن أي بنك لم يفلس وقد أوضح البنك المركزي أنه لا يريد إفلاس البنوك. أيضًا، نحن في لعبة الانتظار لنرى ما القوانين التي ستصدرها الحكومة، حتى نتمكن من وضع استراتيجياتنا وفقًا لذلك،” يواصل خير الدين.
“لكن بالتأكيد، هناك اليوم بعض البنوك التي لديها تعرض أكبر بكثير لمخاطر الحكومة من غيرها، وبالتالي يجب أن تختلف الأهداف [للبنوك] عن بعضها البعض. هناك الكثير من الأشياء المشتركة بين البنوك المتوسطة والصغيرة أكثر من الكبيرة. هذا لا يعني أن البنوك ستقاتل ضد بعضها البعض لكنه يعني أنه بناءً على سياسة الحكومة، قد تقوم بعض البنوك بوضع استراتيجيات مختلفة عن غيرها،” يوضح.
الاقتصادي جان تويل هو عضو مجلس إدارة في تجمع رجال الأعمال اللبنانيين (RDCL)، وهو تجمع لزعماء الأعمال، الذي كتب في الأشهر الأخيرة أوراقًا تناقش الرأسمالية الجماعية، وكذلك حلول البنك الجيد والبنك السيئ لإعادة هيكلة القطاع المالي. في تحليله، العديد من البنوك ضعيفة جدًا لدرجة يصعب معها تحويل نفسها، بينما لا تكون بنوك أخرى مستعدة لقبول أن حقوق المساهمين قد تسقط إلى الصفر وتحتاج إلى إعادة البناء، بينما قبلت مجموعة ثالثة الحاجة إلى إعادة تعيين حقوق المساهمين إلى نقطة الصفر وإعادة البناء.
“تحت نموذج البنك الجيد والبنك السيئ، تقوم بإعادة هيكلة قطاع مصرفي بناءً على حجم محفظة القروض التجارية. هناك بنوك لا تمتلك أصولًا لقروض تجارية، لذلك ستقع تمامًا تحت جانب البنك السيئ من الهيكل،” يقول. هذه المجموعة الثالثة مستعدة للشروع في وسائل معالجة مشكلة الملاءة مع مرور الوقت والعمل كبنك شرعي من خلال الحصول على بعض التدفقات الدولارية الجديدة، بينما في الوقت نفسه معالجة مشكلة السيولة بالتعاون مع المؤسسات المالية الدولية (IFIs) من خلال تقديم قروض عبر القناة المصرفية.
بالنسبة لرياض عبجي، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لبنك بيمو، أصبحت حالة البنوك مشابهة لشخص يُبقي كل يوم في حالة عدم يقين بشأن ما إذا كانوا قد يُعدَمون في اليوم التالي. [inlinetweet prefix=”” tweeter=”” suffix=””]”صناع القرار يظهرون احترامًا قليلًا جدًا للناس وهم أيضًا يظهرون قليلًا جدًا من الفهم،” [/inlinetweet] يقول في إشارة ليس فقط لحكومة لبنان، بل أيضًا للحكومات الأجنبية والمؤسسات المالية الدولية. “المشكلة هي إعادة الثقة، ولن تعيد الثقة بالحديث كل يوم عن أنك ستقطع رأس شخص ما.”
في البحث عن مسارات خروج من الانتظار الذي لا ينتهي لما قد يتم اعتماده من قوانين، وسبل لإنهاء الشلل المصرفي، لا تتوقف أفكاره عند فكرة زعزعة المؤسسات المحددة للمال والمصارف في لبنان. “المجتمع يريد كامل الدولار – فلماذا تحارب المجتمع؟” يجادل بأنه لا حاجة للتمسك بمصرف لبنان كبنك مركزي لغرض إصدار العملة. في تقديره، لم ينجح المصرف المركزي في وظائفه الأساسية في إدارة سياسة نقدية، والإشراف على البنوك، وطبع النقود بمسؤولية. ويمضي ليقارن بين مصرف لبنان وشركة سكك حديدية؛ الاحتفاظ بمشغل للسكك الحديدية غير العامل قد يكون غير مكلف ومفيد على المدى الطويل، لكن صيانة بنك مركزي عزيزة جدًا.
“[inlinetweet prefix=”” tweeter=”” suffix=””]البنك المركزي لم يقم بدوره، ويكلف الكثير.[/inlinetweet] هل هناك فرصة أن يقوم بعمله في المستقبل، [بخصوص] واحدة، العملة، اثنتان، السياسة النقدية، وثلاثة، النزاهة للبنوك؟” يسأل بلاغيًا. مفترضًا أن إعادة احتياطيات إلى المقرضين التجاريين وتسليم الذهب سيمكن البنوك من إعادة بدء الإقراض – بشرط أن تنجح في تأجيل التزام مطالب سحب المودعين بموجب جدول زمني واضح لعدة سنوات – يقدم حل البنك المركزي كخطة من شأنها أن تساعد البنوك على العودة إلى مسار عمل منظم في خدمة الاقتصاد.
ضرائب مقترحة وغزوات في الديون
وكذلك تحسين إيرادات الدولة نحو توازنات مالية، يتصور عبجي ضريبة ثروة سنوية كأفضل طريقة. “الضرائب على الأرباح رجعية، غير تقدمية وفي رأيي غير أخلاقية. أعتقد شخصيًا أن الضرائب على الأرباح سيئة ولكن الضرائب على الثروة جيدة.” يقول قبل أن يستمر: “إذا كان هدف الدولة أن تخلق المزيد من التضامن بين الناس، وأن تكون هناك ضرائب تخلق نموًا ولا تدمره، فيجب ألا تكون الضرائب على الإيرادات بل على الثروة.” يعتقد أن مزيجًا من ضريبة قيمة مضافة بنسبة 10 في المائة كقناة لتوجيه الاستهلاك، مع ضريبة ثروة سنوية بنسبة واحد بالمائة، يمكن أن تحل محل الضرائب الأخرى كضريبة ثروة موحدة ولكن مستمرة يمكن أن تجلب مكافئًا لأكثر من 10 بالمائة من الناتج المحلي الإجمالي سنويًا.
إن تولي الحكومة لمسؤولية دفع ديونها أمر حاسم للحصول على حل. يؤكد عبجي أن البنوك يجب أن تكون مسؤولة عن الأخطاء التي ارتكبتها. ولكنه يؤكد أن تحليلات المخاطر التي قبلتها البنوك غير مكتملة، دون الأخذ في الاعتبار أن البنوك كانت مضطرة للعمل بموجب القانون وفي بلد صغير بمجموعة شديدة الترابط من السلوكيات الاقتصادية. يشير إلى سندات قيد الصفري التي كان يجب على البنوك من خلالها توجيه التمويل لاحتياجات الحكومة لفترة محدودة في أوائل الألفية الجديدة، كمثال على ذلك. يقول: “لم يكن من الممكن للبنوك عدم الامتثال لذلك،” مقدمًا جملة نموذجية من النفي المزدوج قبل أن يؤكد أنه يرى أيضًا أن هذه خطوط حمراء غير قابلة للتفاوض يجب أن تتبعها البنوك تجاه عملائها. “قبل أن يحصل المودع على تخفيض، يجب أن يفلس البنك.”
“أعتقد أن البنوك يجب أن تتحمل مستوى من المسؤولية [عن الأزمة] يتناسب مع المخاطر التي تحملها كل منها، كما هو مسجل في ميزانيتها العمومية،” يقول خير الدين. ووفقًا له، سيتعين على البنك المركزي تحمل بعض المسؤولية عندما يتعلق الأمر بتزويد الحكومة بالدولارات الأمريكية مقابل تلقي الليرات اللبنانية، رغم أنه يعترف: “ولكن كان السوق مفتوحًا في ذلك الوقت، وفي رأيي، لم يكن لدى البنك المركزي خيار. لكن الفيل الموجود في الغرفة هو الحكومة اللبنانية. لقد عانت حكومتنا من عجز في الميزانية كل عام منذ الثلاثين عامًا الماضية،” يقول خير الدين.
تقاطع طرق خطيرة
إنها وجهة نظر شائعة أن لبنان انزلق إلى تقاطع طرق حيث يؤدي أحد الطرق إلى غياهب أكثر والأخرى تقدم تحسينات غير مؤكدة وصعبة للاقتصاد. بينما يكون سياسيًا للغاية من حيث الحاجة إلى انتخاب رئاسي واضح وإرادة سياسية للإصلاحات والتضحيات التي لا يراها العديد من المصرفيين والاقتصاديين وشيكة، يمكن اعتبار التقاطع أيضًا كمحور لنقاط تحول اقتصادية ومالية.
نقطة تحول: الدولرة
في المناقشات المبكرة حول الليرة اللبنانية المتحركة في عام 2020 وكذلك في عام 2021، بدا من الأكثر صلة تقدير الإيجابيات والسلبيات لنظامي عملة متضادين – العائم الحر مقابل الربط الشد.
لم تكن اختيارات نظم العملة كثيرة في ربيع وصيف 2020، ولكن عدد الحلول ذات الآفاق المنطقية للقبول الشعبي، يبدو أنها تلاشت أكثر في هذا العام.
الاختيار المنطقي لمعظم الناس هو الدولرة. يقارن عبجي من بيمو الأمر بالحمى التي تساعد الجسم على استعادة صحته. من ناحية، يقول “المجتمع يقوم بهذه الدولرة لمحاربة الفساد: فساد صناع القرار.” ومع ذلك، من ناحية أخرى، “يتجه الناس نحو الدولرة لأنها الطريقة التي يمكنهم المضي قدمًا في حياتهم.” باستمرار الاستعارة، يضيف أن مكافحة خيار المجتمع للدولرة في الوقت الحالي سيكون مثل مكافحة عملية الشفاء، ولن يؤدي إلى علاج لمشاكل البلاد إلا بأكثر العلاجات جذرية: قطع الرأس. “الدولرة أمر جيد. محاربة ذلك ستكون محاربة عملية الشفاء.”
التشخيص هو نفسه لدى الاقتصادي تويل، لكن ليس زاوية العلاج. “الاقتصاد يتعرض لعملية الدولرة والعملة المحلية مقتصرة فقط على القطاع العام،” يقول. نظرة تقريرية صحفية على ظاهرة الدولرة على مستوى الشارع لخيارات الناس الاقتصادية – والتي تعتبر منطقية بتجاربهم الخاصة – توفر أدلة كمية كافية على النمو في الدولرة العملية.
بعض المطاعم المحلية، التي تعبت من الاضطرار إلى تعديل أسعار الليرة اللبنانية طوال الوقت، غيرت هذا العام أسعارها إلى الدولار. جورج ت.، وهو حلاق في الحي يعمل منذ 25 عامًا في نفس المكان في الأشرفية، وضع لافتة تسعر حلاقة الشعر العادية الخاصة به بـ “10 دولارات (سعر صيرفة)” في يونيو، مبدلاً لافتة كانت تقرأ بشكل متتابع “50,000”؛ “75,000”؛ “100,000” و “150,000 ليرة لبنانية” خلال الـ 24 شهرًا الماضية. عبر الشارع، يقوم صانع الشوكولاتة روجر بحساب هامشه بالدولار الأمريكي قبل إخبار زبائنه بسعر الليرة اللبنانية. يشرح أنه يفرض 20 بالمئة أقل على أساس الدولار مقارنة بعام 2018 ، على الرغم من الزيادات الحادة في تكلفة المواد المستوردة وإمدادات الكهرباء المحلية. في كل مكان تنظر إليه، ترى [تغريدة مضمنة بدون بادئة tweeter=”” ولاحق suffix=””] المجتمع يتبنى الدولار ليس فقط للتواصل بأسعار السلع المستوردة بل أيضًا لتسعير الخدمات المحلية.[/تغريدة مضمنة]
نقطة التحول: السلوك غير الرسمي المفرط للشبكات والأنشطة
في تحليل طويلي، تتجلى الحقيقة الاقتصادية الانقسامية أيضًا كتفاقم إضافي لمستوى عالٍ من اللامؤسساتية التي تجاوزت نسبة 50 بالمئة. “لدينا مجتمع بسرعتين، واحد [جزء منه مزود] بالدولار، والجميع الآخر. الدولار يعتمد بالكامل على النقود واليوم، الاقتصاد الموازي بالنسبة لي أكبر بكثير من الاقتصاد الرسمي. هذه هي أكبر مشكلة في لبنان”، يضيف. العمل فقط على أساس الاقتصاد الرسمي، والاعتماد على الإدارة المالية للامتثال للضرائب والمعايير المحددة من قبل الحكومة، فإن أي تخطيط ميزانية حالي سيعاني من كون النصف الرسمي من الاقتصاد سيتحمل تكلفة الاقتصاد بأكمله، يضيف.
يرتبط بالدولرة واللامؤسساتية الاقتصادية وانعدام الثقة في البنوك، ترسخ الشبكات المالية غير التقليدية التي تتواجد على الساحة؛ من الدعم العائلي على مستوى الأفراد بين المغتربين وأحبائهم في لبنان، إلى تقديم الدعم النقدي من المنظمات غير الحكومية الدولية للأشخاص المحتاجين في البلاد. برغم اعتبارها سابقًا هشة وربما مؤقتة، في ضوء الأبحاث حول الزيادة الكبيرة في التحويلات النقدية الوافدة مباشرة بعد انفجار مرفأ بيروت في الرابع من أغسطس 2020، فقد كان هذا الجزء من الصناعة المالية مستقرًا ومتناميًا في عدد المستخدمين حتى منتصف هذا العام. هذا وفق البيانات التي تم الإعلان عنها في بداية هذا الشهر من قبل مصرف لبنان، ومعلومات من قائد السوق الوافد، OMT. جنبًا إلى جنب مع شركة محلية أخرى شريكة للناقلة المالية العالمية، ويسترن يونيون، تهيمن OMT على هذا العمل الخاص والذي يساهم على المستوى الميكروي في وجود النقد في جيوب المستفيدين، وعلى النطاق الكلي يساعد قليلاً في توازن الحساب الجاري.
وفقًا لبيانات مصرف لبنان التي تم الإشارة إليها في منشور لبنان هذا الأسبوع (LTW) لبنك بيبلوس، بلغ تدفق التحويلات 6.4 مليار دولار لكامل عام 2021 – انخفاضًا بنسبة 3.6 بالمئة عن 6.63 مليار دولار في 2020. ومع ذلك، كان صافي تدفق التحويلات 4.3 مليار دولار في العام الماضي، بزيادة قدرها 16.6 بالمئة عن 2020، وهي زيادة نسبت إلى انخفاض كبير في تدفقات التحويلات الصادرة بين 2020 و2021.
على الرغم من أن قطاع تحويل الأموال في الصناعة المالية المحلية عليه أن يتعامل مع العديد من المشاكل اللوجستية وتعقيد السوق وفقًا لـ OMT، الذي يمكن أن يشكل حواجز أمام المنافسين، إلا أن بعض الوافدين الجدد يقولون إنهم يسعون لإنشاء امتيازات بجوانب رقمية أقوى، بالإضافة إلى وعدهم بتخفيض التكاليف والعمل من أجل الشمول المالي. “من خلال إطلاق خدماتنا في لبنان في عام 2021، فتحنا الأبواب للأشخاص في جميع أنحاء العالم للمساهمة والمشاركة بشكل أكبر في سوق الشرق الأوسط من خلال إرسال التحويلات ودعم تلك الاقتصادات،” تقول إيمان شريوي، مديرة أفريقيا الفرنكوفونية والشرق الأوسط في شركة التكنولوجيا المالية لتحويل الأموال وورلد ريميت لجريدة “إكزكيوتيف”.
مع الأخذ في الاعتبار جميع عوامل الانعطاف والتشوهات، تبدو صورة الاقتصاد اللبناني نظامًا متزايد التفتت يعمل ليس فقط بسرعتين، بل يخضع للعديد من القوى المركزية التي تدفع أجزائه بعيدًا عن بعضها البعض وعن الدولة كمركز تنظيمي؛ بسبب الأشكال الرسمية وغير الرسمية، المعتمدة على الدولار ومعتمدة على الليرة في الاقتصاد التي تشمل ضغوط تضخم مختلفة، وفي بعض الحالات، تشهد لحظات انكماشية. وبما أن السوق المالية الرسمية، التي تسيطر عليها البنوك تاريخيًا والتي لا تتوازن بشكل جيد بين أسواق الأسهم والديون، تقبع في جمود من الارتباك السياسي والمصرفي، فإن الحياة غير المستقرة للعامة تصير أكثر عدم استقرار حتى في الوقت الذي يستغرقه إنتاج قصة تحليلية مصرفية واحدة.
استغرقت زيارة لإجراء معاملة روتينية بدون نقدية في فرع بنك يقع على بعد كيلومتر بالكاد من مكان هجوم على فرع في 14 سبتمبر 2022، خمس مرات أطول مما كانت عليه قبل شهر وتضمنت الانتظار ساعة على درج أمام أبواب الفرع التي أدخلت الأشخاص على أساس فردي، حيث لم يُسمح لهم بالدخول إلى الفرع بحرية، نتيجة للإجراءات المعمول بها منذ موجة في النشاط المناهض للبنك. في الأيام التالية، أعلنت البنوك إغلاقًا لمدة ثلاث أيام عقب الارتفاع المزعج في حالات السطو في نفس اليوم من قبل المودعين المسلحين في البنوك عبر لبنان، والإعلانات اللاحقة لجمعية صرخة المودعين التي تنوي إجراء عمليات سطو إضافية.
على علم بأن الدولة في لبنان قد دفعت إلى حافة الفشل الكامل، أو “الجحيم،” يعاني الشعب اللبناني من الحرمان من أكثر من أصولهم المالية الضئيلة. لكن الحراسة الذاتية لن تفتح طرقًا لحل الخلل المالي والاقتصادي الذي يكمن وراء إخفاقات الدولة، بسبب القول أن دولة وظيفية وقانونية تعتمد على احتكارها للقدرات القسرية. علاوةً على ذلك، في وقت تعتبر الحراسة الذاتية والتصعيد من قبل كثيرين بديلاً للاستثمار في دولة قابلة للبقاء، تتقارب الحاجة إلى إعادة بناء القطاع البنكي كمدخل لأداء اقتصادي أفضل، وبالتالي توفير الإيرادات المالية، مع الحاجة الملحة لبناء دولة أقوى. نظام تفرض فيه الإصلاحات أيضًا القانون والعدالة ضد الأقوياء، الذين قد يعتبرون أنفسهم أثرياء للغاية ليُحاسبوا. في هذا السياق، يصبح القطاع البنكي قناة حيوية لعودة الأمل المجتمعي كما هو الحال بالنسبة للاقتصاد.
