يبدو أن صناعة التأمين في لبنان بحاجة إلى طاقة جديدة. ليس فقط من حيث هدفها في المشاركة في تغطيات صناعة النفط والغاز المستقبلية، بل أيضًا في تطويرها الأساسي لهياكل الشركات والبنية التحتية القانونية.
مع النمو المنخفض في أقساط التأمين – حوالي 4 في المئة في عام 2015 وفقًا للتقرير السنوي لجمعية التأمين وأيضًا 4 في المئة في نهاية الربع الثالث من عام 2016 حتى ذلك الحين – فإن شركات التأمين تكافح، وقد يكون بعضها بالكاد يصمد. يبدو أن عامي 2015 و2016 كانا من أكثر الأعوام صعوبة من حيث النمو منذ أن تم تحديث قانون التأمين القديم، والذي بالكاد أصبح مناسبًا للأوقات الحديثة، في عملية طويلة استمرت في الثمانينيات والتسعينيات.
لم يتم الموافقة على قانون محدث، اقترح في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ليحل محل القانون القديم بنسخة أكثر ملائمة وحداثة، تم تطويرها وتمويلها من قبل البنك الدولي حتى الآن. لا يزال قطاع التأمين مكتظًا بعدد كبير من الشركات الصغيرة التي لم تتمكن من تطوير حجم كبير، والأكثر إثارة للقلق، لا يزال يشمل نسبة غير معلومة من مقدمي الخدمات الغامضة، الذين يمكن أن يوجدوا فقط في هذا العمل لأنهم يؤجلون الوفاء بالتزاماتهم الكاملة.
على الرغم من الحاجة الواضحة للتعاون في رفع مستوى الوعي بالتأمين، والذي يتضح بشكل حاد بسبب البيئة الاقتصادية الصعبة خلال السنتين الماضيتين، فإن صوت القطاع يتراجع بشكل كبير عند مقارنته بصوت جمعية المصارف في لبنان.
سألت إكزكوتيف وليد جينادري، الذي ترأس لجنة الرقابة على التأمين اللبنانية (ICC) منذ إنشائها في عام 2002 وحتى عام 2015، وهو منذ يونيو الماضي زميل مميز في الجمعية الدولية لمراقبي التأمين (IAIS)، عما يوصي به لتحريك صناعة التأمين اللبنانية إلى الأمام من هذه النقطة.
أخبر إكزكوتيف بأن عدم وجود قانون تأمين جديد هو السبب في العديد من القصور في تطوير القطاع وإعاقة الرقابة الأفضل، وأن تنفيذ هذا القانون الجديد سيعزز إنتاجية شركات التأمين.
أشار إلى أن تقييم البنك الدولي لعام 2013 للجنة الرقابة على التأمين كجزء من برنامج تقييم القطاع المالي (FSAP) كان إيجابياً، حيث وصف المشرف بأنه قد طور “قدرة رائعة في تطوير نهج للمراجعة والتحليل، المتابعة، السلوك السوقي، تسجيل الوسطاء والتحقيق في الاحتيال.” مع ذلك، فإن في رأي جينادري، هذا الحكم الإيجابي لـ FSAP له قيمة محدودة اليوم، حيث يخدم فقط كنوع من التشجيع والتربيت التقديري على الظهر.
وقال: “يجب النظر إلى [التقييم] على أنه إشادة بنتائج أفضل من المتوقع أكثر من كونه إشادة بمكانة جيدة. إنه أشبه بقول أنك حصلت على درجة ب – عندما لا يجب أن يسمح لك التنظيم بالذهاب إلى ما بعد ج – لكن الهدف الحقيقي هو أ. نحن لسنا هناك ولا يمكننا فعلياً الوصول إلى هناك بدون قانون متين.”
موضحًا دور هيئة الإشراف على التأمين والمفاهيم المختلفة لمهمتها في بعض دول أوروبا القارية، حيث يتمثل الهدف الأول من هذه المؤسسة في حماية الزبائن مقابل دول الأنجلو سكسونية حيث يتركز على دعم الأسواق التأمينية النزيهة والمستقرة، قال جينادري إن النهجين يجب أن يُنظر إليهما على أنهما متكاملان لبعضهما البعض. “النهجيّن مكافئان بمعنى أنه لا يمكنك حماية الزبائن بدون إنشاء أسواق عادلة ومستقرة والعكس صحيح. باختصار، هناك حاجة إلى هيئة إشرافية لحماية الزبائن وكذلك شركات التأمين الجادة،” شرح.
وفقاً لجينادري، فإن قطاع التأمين النشط له قيمة أكبر في وضع مثل وضع لبنان اليوم، لأنه يوفر رافعة تعزز التنمية لتحقيق اقتصاد صحي. هذا يجعل تمرير قانون التأمين أكثر إلحاحاً، كما قال: “اليوم لدينا واحدة من أضعف أطر تشريعات التأمين وفقًا للمعايير الدولية، حتى عند المقارنة مع الأسواق الأخرى في المنطقة العربية.”
يشير إلى أن الفجوات في القانون الحالي تشكل مصدر قلق خاص فيما يتعلق بالإشراف على التأمين. “ما ينقص يمثل تهديدا دائما لفعالية، إن لم يكن لبقاء هيئة إشراف فعالة. عندما يكون لديك قانون (القائم حاليًا) لا يحترم حتى المبدأ الأساسي الرئيسي [وفقًا للمعايير الدولية] للاستقلال عن القوى السياسية وعن الضغط غير المبرر، فإن هيئة الإشراف على التأمين تكون في خطر دائم من الاستطراف. لذا فإن ما نبنيه، حتى إن كان مبنيًا بشكل صحيح، مبني على رمال. يجب أن تصبح لجنة الرقابة على التأمين مستقلة، إما ككيان مستقل، كجزء من إشراف متكامل [جسم]، أو حتى بجوار المصرف المركزي.”
إلى جانب فشلها في ضمان استقلالية إشراف لجنة الرقابة على التأمين، فإن القانون الحالي يقصر أيضا في مجالات رئيسية أخرى. قائمة القصور التي كان على جينادري التعامل معها خلال سنواته كمفوض للتأمين طويلة وتبدأ بحقيقة أن القانون القائم لا يقدم حتى إمكانية وضع معايير دنيا على الحوكمة لشركات التأمين. “لا يمكن للمشرف اليوم إلزام الشركات بالامتثال لمتطلبات أساسية، مثل وجود أعضاء مستقلين في مجلس الإدارة. كما أنه غير ممكن طلب أن تقوم شركات التأمين بإنشاء لجنة للمخاطر أو أن يكون لها سياسة تعويضات، لجنة امتثال، أو حتى دائرة تدقيق داخلي،” قال.
[pullquote]
يجب أن تصبح لجنة الرقابة على التأمين مستقلة، إما ككيان مستقل، أو كجزء من إشراف متكامل [جسم]، أو حتى في محيط المصرف المركزي.
[/pullquote]
كلتا اليدين مُكبّلتان
تشمل أوجه الضعف الحالية في الإطار القانوني والتنظيمي أيضًا نقص الوسائل الكافية للرقابة المالية، حيث لا يملك المشرفون سلطة وضع معايير الملاءة أو فرض تصميم اكتواري للمنتجات غير الحياتية، أو أدوات للسيطرة على السلوك، مثل القدرة على تحديد ومعاقبة الممارسات السوقية غير المقبولة، أو القدرة على فرض الشفافية أو حتى إرشادات حول الشفافية.
تعاني لجنة الرقابة على التأمين أيضًا من نقاط ضعف عندما يتعلق الأمر بصلاحيات التدخل لوقف الأخطاء أو معاقبة الشركات بطرق تتماشى مع شدة المخالفة. “اليوم تُمنح بديلين: إما سحب الرخصة كليًا – وهو أمر شديد وصعب جداً تنفيذه – أو إصدار غرامة منخفضة جداً، بحد أقصى 25 مليون ليرة لبنانية – وهو ما لا يتجاوز حتى 17,000 دولار – في حالات محدودة،” كما قال جينادري.
وفقًا له، فإن هذين الخيارين يمثلان نهايتين متطرفتين ليس ثمة شيء بينهما؛ الأول يعادل إغلاق شركة والثاني عقوبة غير مهمة. اسم اللعبة هو الردع، وليس ضبط الخطأ. وكنتيجة لذلك، الوسائل لردع الشركات عن الممارسات السيئة ضعيفة جداً بشكل عام.
من شأن قانون تأمين حديث ومحدث أن يمكّن السلطات من الإشراف، وإذا لزم الأمر، تحديد شروط لعقود التأمين، فرض معايير لاختيار المدققين الخارجيين والداخليين (أو على الأقل إزالة المدققين الذين ثبت عدم كفاءتهم)، اتخاذ خطوات للتدخل في إدارة شركات التأمين إذا تبين عدم كفاءتها أو عدم مسؤوليتها، أو التأكد من الحفاظ على حقوق الحاملين إذا أفلس شركة تأمين أو اضطرت إلى الحل بسبب فقدان رخصتها.
أخيرًا، فإن القانون الحالي الخاص بالتأمين لديه متطلبات ترخيص ضعيفة وغير مرنة، وتعريفات غير كافية لخطوط التأمين ومتطلبات رأس المال الأدنى المنخفض ($1.5 مليون) لشركات التأمين. كما تفوت في ما يتعلق بمراقبة شركات التأمين المتبادلة، بسبب حقيقة أنها مرخصة عبر وزارة الزراعة، دون أي نوع من الرقابة النظامية والمهنية.
مع مثل هذا العدد من النواقص القانونية والعيوب، يقول جينادري إنه من الصعب للغاية لأي هيئة إشرافية في لبنان الوصول إلى هدفها في حماية كل من الشركات الجادة والح حاملين. عندما سئل عن كيفية بناء هيئة إشرافية تحت مثل هذا التشريع الضعيف ونقص الاستقلالية، بالإضافة إلى التغييرات الوزارية الكثيرة في وزارة الاقتصاد والتجارة، قال بعض الوزراء كانوا نعمة حقيقية لعمله في لجنة الرقابة على التأمين، حيث شجعوا اللجنة على المضي قدمًا ودافعوا عنها ضد المعترضين.
أزمة من المصداقية
لكنه أضاف: “لكن هذا غير كافٍ.”. الحقيقية هي أن كلما جاء وزير جديد، يجب أن يتم إدارة انتقال جديد. لقد كان لدينا تسعة وزراء خلال ثلاثة عشر عامًا. يحتاج الوزراء عند التعيين إلى تطوير فهم دقيق لمجال الإشراف على التأمين. هذا ليس نقدًا لأي شخص، حيث لا يمكنك أن تتوقع من الوزير أن يكون مؤهلاً في هذا المجال عالي التخصص مثل التأمين.”
وفقًا لجينادري، يركز القانون الحالي الكثير من القوى في أيدي وزير معين كرئيس لوزارة الاقتصاد والتجارة، مما يشترط أن يكون له السلطة في منح وسحب الرخص، ومعاقبة المخالفين، وإصدار التنظيمات الجديدة وما إلى ذلك. الضغوط الناتجة لا تكون سهلة المواجهة بفعالية وفي الوقت المناسب.
“نقص الاستقلالية يعني أيضًا الاعتماد على أزمات الحكومة، حيث لا يمكن للنشاط الإشرافي أن يكون فعالًا كما هو مفترض. وكل هذا يجعل أنه، بشكل عام، أن الفترات الجيدة [خلال عملي كمفوض تأمين] كانت أقل عددًا من الفترات الصعبة، وحتى الفترات الجيدة التي عاشتها خلال ولايتي غالبًا ما كانت مجزأة،” لخص جينادري في تفكيره.
أما فيما يتعلق بالآفاق المستقبلية لقطاع التأمين في لبنان، فإن جينادري مدفوع في نفس الوقت عن إمكانياته وحذر بسبب المخاطر التي سيواجهها القطاع إن لم يتم تسريع قانون التأمين الجديد.
“المصداقية هي عنصر حيوي للرقابة الصحيحة. لهذا تحتاج هيئة الإشراف إلى الاستقرار، الاستمرار، تعريف واضح للمهام والسلطات، وقبل كل شيء، مشرفين يتمتعون بسمعة النزاهة ويمتلكون الأدوات اللازمة لإنجاز عملهم وقدرة على البقاء واقفين على الرغم من أنها مهنة بطبيعتها غير مُقدَّرة.”
مستوى عالٍ من الأخلاق والكفاءة للمشرفين أمر حاسم. “بدون ذلك، حتى وإن كان لديك قانون جيد، لن تذهب بعيدًا،” يقول، مشددًا على أنه لن يكون هناك نجاح سهل للهيئة الإشرافية بدون تعاون جيد مع اللاعبين في هذا القطاع، دون الخلط بين الأدوار، حيث يكمل أعضاء الصناعة والمشرف بعضهم البعض.
يختتم: “لن يكون هناك حماية حقيقية للشركات التأمينية الجادة وحاملي الوثائق في لبنان بدون هيئة إشرافية مرسخة جيدًا قادرة على تطبيق المعايير الدولية.”
