لمصلحة أي شخص ليس جزءًا من تجمع القوى السياسية والمصرفية، يتم عرض مسرح عبث من الرقص والغناء على المسارح العامة المؤسسية للأمة. لكن المسرح الصيفي لهذا العام يُقدم بطرق تتحدى العقلانية؛ كما لو كان الهدف تقليد مأساة أثينية قديمة حيث يبقى غمر البطل في المصير المهلك ومحاولاته لتحقيق التنفيس متاحة فقط على أساس التدخل الإلهي.
هذه بعض الأحداث التي شهدت تقدم الدراما القانونية: بعد الإعلان عن اتفاق على مستوى الموظفين بين الحكومة اللبنانية وصندوق النقد الدولي (IMF) في السابع من أبريل، بدأت جوقة السياسيين على الفور في إطراء المديح والوعود بالتحرك السريع. وحتى رابطة المصارف في لبنان (ABL) هنأت الحكومة على الاتفاق في رسالة، واصفة إياه بأنه ‘خطوة أولى حاسمة نحو تنفيذ برنامج صندوق النقد الدولي’. ولكن بعد ذلك، بدا أن التقدم نحو توقيع اتفاق مع صندوق النقد الدولي خلال الخمسة أشهر التالية يشبه مسرحية من الكلام المزدوج، والمنعطفات والتآمر. لقد دعت إلى التفكير في كيف ستكون وسائل التواصل الاجتماعي، أو أرينياس اليوم – تجسيد الانتقام للوعود المكسورة – مشغولة لسنوات. يمكن أن تجعل أي كاتب تراجيدي يوناني قديم يحسدها.
لقد تناول الأداء المحير في المسرح الوطني جوقة من وسائل الإعلام وأصوات المجتمع المدني تحاول التعبير عن الأجندات الخفية والمخاوف غير المعلنة للممثلين الرئيسيين للمشاهدين. في مثال على دراما جديرة بالجوقة، تردد أن التوقيع الرئاسي لقانون السرية المصرفية قد تأجل في أغسطس بسبب انتظار تقييمات ردود الفعل على مسودة معدلة. في سبتمبر، توقعت وكالة الأنباء رويترز أن صندوق النقد الدولي كشف عن ‘نقاط رئيسية’ في التعديلات الأخيرة التي قام بها المشرعون اللبنانيون على مسودة قانون السرية المصرفية. القانون هو أحد المتطلبات المسبقة لاتفاقية صندوق النقد الدولي.
شرط آخر من هذه المتطلبات هو قانون ضبط رأس المال، الذي بحلول سبتمبر 2022 متأخر حوالي 35 شهرًا. أفاد موقع الإعلام المحلي، نهارنت، في اليوم الأخير من أغسطس بأن جلسة مشتركة للجان المعنية ‘توافق على إيجاد حل لضبط رأس المال من شأنه أن يحافظ على حقوق المودعين و’وجود’ البنوك’. لم ترد أي قرارات عن اجتماع اللجان المشتركة. [inlinetweet prefix=”” tweeter=”” suffix=””]ومع ذلك، كان ممثلو الحكومة يفيدون بحكمة أن البلاد في مفترق طرق ويجب أن تذهب نحو الإصلاح أو مزيد من الانهيار. [/inlinetweet] بعد فترة قصيرة، أضافت منظمة المناصرة أجندة قانونية نقدها بملاحظتها: ‘الحكومة، مثل البرلمان، لا تزال غير قادرة أو ترفض اتخاذ أي خطوة على طريق الإصلاح أو الخروج من الأزمة، مما يضع البلد كله أمام مخاطر يصعب التنبؤ بحدودها’. كما أعربت المجموعة عن أسفها لأنه مع الفشل في إنتاج قانون ضبط رأس المال، تم مناقشة خطة إنقاذ اقتصادية حكومية دون جدوى ثلاث مرات خلال فترة الثمانية أشهر حتى سبتمبر 2022.
وهكذا، طوال هذا الصيف استمرت؛ تلك المهزلة التي تمتد لثلاث سنوات من المؤتمرات والخطط ونقاشات القوانين والتعبير عن العزم المطلق وغياب التنفيذ لأي شيء حاسم، وخاصة الإصلاحات والقوانين الصادقة المتطلبة لاتفاق مع صندوق النقد الدولي. الجمهور المحلي لهذه المهزلة، المغرق في عدم الثقة بتأكيدات الساسة منذ فترة طويلة، يحتجز في الوقت نفسه لرؤية رقص هزلي من تدهور العملة المحلية، إلى جانب التضخم المحلي والعالمي الآن، ومعارك يائسة لكسب عيشهم. رقصة موت اقتصادي بطيء تفرق بين أصحاب الدولارات المحدودة وبين أصحاب الليرة القريبة من العدم من خلال فجوة آخذة في الاتساع.
قائمة واضحة بالاحتياجات التشريعية والتنظيمية
من وجهة نظر مشتركة تقريبًا من قبل كل اقتصادي وخبير استمعت إليهم “إكزيكتيف” طوال هذا العام، لن يتعافى لبنان بدون قطاع مالي قابل للبقاء. رغم أن وجهات نظر هؤلاء الخبراء تختلف فيما يتعلق ببعض الفروق الدقيقة المهمة؛ فإن القوانين الاقتصادية ذات الصلة ضرورية كأساس يتم عليه إعادة بناء المصارف والاقتصاد. يوضح هذا الموقف في مقابلة حول الأولويات التشريعية وقانونية تصرفات البنوك، المحامي والوزير السابق زياد بارود، حيث يترك أي شك في أن المتطلبات القانونية لا تترك مجالًا لأي غموض. ‘اتفاقية موظفي صندوق النقد الدولي واضحة للغاية في تصور صفقة حزمة تتضمن على الأقل أربعة قوانين يجب التصويت عليها: [قوانين حول] الميزانية، ضبط رأس المال، إعادة هيكلة البنوك، والسرية المصرفية’، يقول لـ “إكزيكتيف”.
ملاحظًا أن القوانين المتعلقة بالسرية المصرفية وضبط رأس المال قد تم البدء فيها، في حين أن الميزانية هي الحد الأدنى الذي يجب أن يلتزم به أي بلد ويشرعه في الوقت المناسب، يوضح بارود ترتيب أهمية هذه القوانين. من وجهة نظره، فإن قانون إعادة هيكلة البنوك يستحق الاهتمام الأقصى. ‘في قراءتي، الأولوية الرقم واحد هي إعادة هيكلة القطاع المصرفي لأنه لن يكون للقوانين الثلاثة الأخرى الكثير من التأثير ما لم تعد هيكلة القطاع المصرفي. وإذا لم يكن لديك بنوك، فليس لديك اقتصاد’، يوضح.
ومع ذلك، هناك العديد من القضايا المثيرة للجدل في النقاشات المحلية حول جميع القوانين المتعلقة بالمصارف. وتظهر هذه النقاشات مدى أهمية قانونية الإجراءات البنكية للعلاقة الحالية والمستقبلية بين البنوك والمودعين، وحتى أصحاب المصلحة المتصورين. هنا، يكثر الشكوك وسوء الفهم حول قضايا مثل استخدام الاحتياطيات في المصرف المركزي، إلى جانب التزامات ومسؤوليات السياسيين والمصرفين المركزيين والبنوك التجارية. ‘ولكن قبل التحدث عن الاحتياطيات وشرعية استخدامها، أود أن أقول إن الودائع محمية بالقانون. وبالتالي، كل ما حدث منذ أكتوبر 2019، ليس بالضرورة قانونيًا’، يشدد بارود.
وفقًا له، الاحتياطي الإلزامي أو الإجباري هو أداة تمنح لمصرف لبنان بموجب قانون النقود والائتمان، المادة 76، الفقرة د، والتي بموجبها يمكن للبنك المركزي إيداع لدى البنوك ما يصل إلى 15 في المئة من التزاماتها. يتم توفير هذا الاحتياطي لكي يقوم مصرف لبنان بأداء مهامه التشغيلية من حيث السيولة وفيما يتعلق بسياسة الائتمان. وبالتالي، لا يمكن اعتباره ضمانة للودائع؛ هذا هو خطأ شائع. إنه أداة في يد البنك المركزي، الذي يمكن أن يعتبر سندات الخزانة جزءًا من هذه الاحتياطيات الإلزامية وفقًا للقانون،’ يوضح بارود.
يبدو أن هذا يتباين مع المواقف التي عبرت عنها رابطة المصارف في لبنان في عام 2021، والتي بموجبها ألقت الرابطة باللوم على المصرف المركزي إذ خفض الاحتياطيات الإلزامية بنسبة نقطة مئوية واحدة – تحت الضغوط من “السلطات السياسية، وليس وفقا لقانون النقود والائتمان حيث يقتصر هدف الاحتياطات الإجبارية على احتياجات القطاع المصرفي”. ومع ذلك، فيما يتعلق بصفة عامة، سواء كانت الاحتياطيات الإجبارية مثبتة عند مستوى معين بنسبة 15%، يوضح بارود أن هذا سقف محدد في قانون النقود والائتمان، ويمكن للبنك المركزي خفضه.
يظهر استفسار سريع حول متطلبات الاحتياطي من قبل البنوك المركزية أن خطوات مقارنة للتي نص عليها مصرف لبنان في 2021 قد تم اتخاذها من قبل العديد من البنوك المركزية في أماكن أخرى، أو أن مثل هذه المتطلبات في الاقتصادات المتقدمة تتراوح عمومًا في الأرقام الأحادية، من حيث ما تطلبه البنوك المركزية من البنوك التجارية. على سبيل المثال، يخبر البنك المركزي الأوروبي الزائرين عبر الإنترنت: ‘تعتبر متطلبات الاحتياطي أداة نقدية قياسية في البنوك المركزية، لكنها ليست مطلوبة من جميع البنوك المركزية’، مشيرًا إلى أمثلة منها أستراليا، كندا، والسويد. وفقًا للبنك المركزي الأوروبي، كان على البنوك في منطقة اليورو الامتثال لحد أدنى بنسبة 2 في المئة من الالتزامات ذات الصلة احتياطيات في حسابات الناتج عند البنوك المركزية الوطنية حتى 2012، بعد ذلك انخفض المعدل إلى 1 في المئة.
بالنسبة للبنان، في التعامل مع الودائع غير المضمونة للبنوك التجارية، يلفت المحامي الانتباه إلى أنه كمنظم للقطاع المصرفي، يتحمل المصرف المركزي مسؤولية إشرافية ضخمة. علاوة على ذلك، فهو ليس مشروعًا خاصًا ولكنه جزء من الجمهورية اللبنانية، وبالتالي يحمل مسؤولية على مستوى أولئك الذين يتحملون المسؤولية السياسية. وكمزيج من العوامل الاقتصادية والنقدية، إلى جانب انعدام الشفافية، قد أوجدت الأزمة، فإن المشكلة المتعلقة باستخدام الاحتياطيات متشابكة بشكل أساسي مع استقلالية المصرف المركزي، وقوته التقديرية، ومسؤوليته. ‘المشكلة الرئيسية التي نواجهها برأيي مرتبطة بالافتقار إلى الشفافية في العمليات المتعلقة بالاحتياطيات وعلى وجه التحديد الحدود غير المحددة والمفتوحة بين احتياجات الحكومة وهامش التحرك للمصرف المركزي’، يقول بارود. ‘في أي حال، الاحتياطات الإلزامية ليست بالضبط ضمانًا للودائع، على الأقل من وجهة نظر قانونية، رغم أنها تُعتبر كذلك عموماً من قبل المودعين على نطاق واسع.’
المفاهيم الذاتية والإدراكات
كما يشير بارود بشكل أعمق، كانت البنوك تاريخياً شفافة ومتوافقة بما فيه الكفاية عند التفاعل مع البنوك المتراسلة والشركاء في الخارج. لكنها أيضاً بذلت جهوداً كبيرة – وبنجاح – لإخفاء بياناتها الحقيقية عن الفحص العام وأصحاب المصلحة المحليين. [inlinetweet prefix=”” tweeter=”” suffix=””]”نحن بحاجة إلى مزيد من الشفافية في القطاع المصرفي، ورصد أفضل من قبل المنظم وأصحاب الأسهم ومجالس الإدارة،”[/inlinetweet] يقول، مضيفًا أنه وفقًا لقانون 1994، يجب أن تعين كل بنك في لبنان على الأقل عضو مجلس إدارة غير تنفيذي مستقل.
الطلب على تحسين الحوكمة والشفافية في البنوك اللبنانية معروف جيدًا لقرّاء مجلة إكزيكتيف. اليوم، يتردد الصدى بشكل أكبر، حيث لم تفعل البنوك في السنتين الماضيتين شيئًا مذهلاً للتواصل مواقفها الحقيقية، سواء فيما يتعلق بالبيانات ذات المغزى أو العوامل المتعلقة برفاهية الموظفين.
رغم إجراء مقابلات سابقة مع العديد من قادة ABL، مثل سليم صفير، رئيسها الحالي، إلا أنه لم يقبل دعوة إكزيكتيف لاستجوابه في هذا الموضوع. للأسف، محبطًا أملنا في فهم وجهات نظره الحالية حول قوة التحمل لدى البنوك.
في أحدث مقابلة متعمقة معنا في صيف 2019، كان صفير قد أقر بموجة من الهجمات المتعمدة على وسائل التواصل الاجتماعي على القطاع المصرفي التي وقعت في النصف الثاني من العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. في ذلك الوقت، كان يرى باستخفاف في مشكلات سمعة القطاع، “لا، ليس مشكلة”، معرّضًا لرؤية بأثر رجعي تبدو كأنها تأكيد غير مناسب أن البنوك كانت تُقدّر في المجتمع كـ “صناعة خدمات تقوم بخدمة مصالح عملائها بأفضل طريقة ممكنة”.
ومع ذلك، توفر بنكين من الطبقة المتوسطة استجابا بشكل إيجابي لطلبات المقابلة لمحات عن العقول التي يعاني أصحابها من ضغوط الرأي العام. يعترف مروان خير الدين، رئيس مجلس إدارة بنك AM أنه قد جمع خبرة واسعة في كونه قد أُسئ الفهم عنه، ومعظم ذلك عن قصد.
“بسبب أنني مرئي في الإعلام، أتعرض دائمًا للهجوم،” يقول خير الدين أثناء مقابلته مع إكزيكتيف في مكتبه في الحمرا. وقبل ساعة من ذلك، أسفل الشارع، كان هناك مشهد فوضوي يجري يتضمن محتجين، بنكًا، وأحد المودعين المتسلحين بطلقات الرصاص الذي يطلب الوصول إلى أمواله. “في الواقع، أنا أدافع عن اقتصاد السوق الحر،” يقول.
“يشعر المصرفيون بشكل عام بأنهم يتعرضون للتنمر، يشعرون بالتهديد، ويشعرون أنهم [محمّلين المسؤولية عن شيء لم يفعلوه. أن المصرفيين] يجدون صعوبة كبيرة في إجراء حوار متعلم مع المجتمع ككل بينما كانوا تحت الهجوم لمدة سنتين ونصف،” يقول خير الدين عن تجارب نظرائه. رغم ذلك، فإنه يحذر من أن البنوك قد فشلت في إنشاء جماعات ضغط للدفاع ضد الهجمات في وسائل الإعلام أو على وسائل التواصل الاجتماعي، التي تحولت من لحظات غير متوقعة إلى حوادث أكثر ضررًا.
“رسالتي للبنوك هي أنها يجب أن تكون أكثر شجاعة،” يتفق رياض عبجي، رئيس مجلس الإدارة والمدير العام لبنك بيمو. بالنسبة له، دور البنوك في المجتمع لا يقتصر على الأسواق المالية، وليس حتى على مساهمتها في الاقتصاد. “البنوك تشبه فيروسًا تكافليًا. إذا مات مضيفنا، نموت أيضًا. إذا أصبحنا أقوياء جدًا، يصبح مضيفونا ضعفاء جدًا. يجب أن يكون هناك توازن. نحن بحاجة لمساعدة مضيفينا ليصبحوا أقوياء حتى نصبح أقوياء،” يخبر إكزيكتيف.
تمثل المنازعات حول مسؤولية البنوك بين المودعين والبنوك بصفتهم ديونهم تدور في دورات ذات شدة متنوعة على مدار السنوات الثلاث الماضية، مع قمم عاطفية من الضيق والطاقة القانونية. لا توجد تحسينات حتى الآن فيما يتعلق باستعادة الثقة بين الشعب اللبناني وحكومته أو بنوكه.
بغض النظر عن الحقائق المالية القصيرة والمتوسطة الأجل الكئيبة السائدة في البلاد، إلى جانب الخلفية من محاولات التهرب من المسؤولية من قبل الجهات المسؤولة عن المأساة الجارية، قد لا يكون هناك سبب لتوقع أن يتم إعفاء البنوك بشكل دائم من التزاماتها الأخلاقية والقانونية في الأجل الطويل للغاية.
تأتي الفحوصات اليوم إلى الأذهان كيف أن مجالات المساءلة المتأخرة منذ فترة طويلة عن الأعمال الخاطئة في الماضي في جميع أنحاء العالم قد توسعت مؤخرًا في الزمن. لقد شهدنا المحاكمات القانونية لجرائم الشركات التي تضمنت اعتذارات وتعويضات مالية منظمات دينية ومدنية لضحايا الاعتداء، والحكومات الوطنية تكافح لإعادة الكنوز الفنية إلى المستعمرات السابقة، والصراعات القانونية الداخلية الأوروبية حول مطالب التعويضات بعد 70 عامًا من الحرب العالمية الثانية، ونضالات الجماعات العرقية للحصول على تعويضات من أسياد عبيد أجدادهم. قد تأتي المساءلة متأخرة، لكن ذراعها طويل بشكل مثالي ويزداد طولًا. علاوة على ذلك، في الأجل الأطول، يسود المجهول وستشدد التحديات الأخرى، مما يثير تساؤلات من المرجح أن تظل بدون حل مثل جميع الأسئلة الكبيرة في الإنسانية لكن هذه الأسئلة ستجعل المخاوف والانشغالات الحالية للمصرفيين والمودعين تبدو، كما كانت دائمًا، سخيفة.
