متابعة مسؤول قروض التمويل الأصغر ليوم واحد تشبه إلى حد ما الركوب مع روبن هود، لكن واحد يعمل ضمن القانون. يبدو أن المسؤول يعرف تقريبًا كل شخص، وكل شخص يعرفه. “أنا مشهور هنا!” صرخ إسماعيل جعوني، مسؤول القروض في مؤسسة التمويل الأصغر غير الربحية (MFI) المجموعة، وهو يري التنفيذي حول شوارع الطبقة العاملة في ضاحية جنه في بيروت.
رغم أن القروض المالية الأصغر تحتوي على معدلات فائدة أعلى من قروض البنوك التجارية عادة، فلا عجب أنها تحظى بشعبية. فهي لا تتطلب ضمانات، وتقدم مبالغ أصغر مما يحتفظ به معظم المصرفيون في محفظاتهم وتناسب العملاء في المواقع النائية.
“إنه سهل لأنه عندما أحتاج إلى السداد، لا أحتاج إلى الذهاب إلى البنك. وكأن البنك قام بزيارتي”، قال النحات والفنان إلياس خليفة. بعد أن دمر ضرب البرق مبنى عمله، حصل على قرض في غضون بضعة أيام وعاد بسرعة للبدء من جديد. كان مسؤول القروض الذي تواصل معه في مؤسسة فيتاس صديق زوجته.
بينما يعتمد ترويج المنتجات بشكل حصري تقريبًا على الكلام الشفوي والعلاقات الشخصية بين مسؤولي القروض والمجتمع الذي يخدمونه، يبدو أن القروض الصغيرة تؤثر في القاعدة الشعبية للاقتصاد اللبناني.
تم تقديم أكثر من 14 مليون دولار في قروض في السنوات الأربع الماضية فقط من خلال برنامج الاستثمار اللبناني في التمويل الأصغر (LIM) الممول من الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية، حسبما تقول جوانا ناعوظي، مديرة الاتصالات والتنسيق في الفيلق الدولي لخدمة الموظفين التنفيذيين، الذي يسهل التمويل والتطوير لمؤسسات التمويل الأصغر. وتقول إن هذا أنقذ أكثر من 11,000 وظيفة، وخصوصًا في المناطق الريفية. ويُمكن أيضًا الشرائح الأقل تفاعلًا في المجتمع، حيث تم منح حوالي 42% من القروض الـ 8,000 في البرنامج للنساء و41% منها للعملاء بين سن الـ 18 والـ 35. وتشكل جهود LIM مجرد جزء صغير من محفظة القروض الوطنية الإجمالية التي تتراوح بين 120 مليون دولار و150 مليون دولار [انظر الصفحة 26].
مربي نحل
استيفان بداوي، طيار سابق في خطوط طيران الشرق الأوسط، بدأ في إنتاج العسل منذ 13 عامًا على تلال قرية لحفد في لبنان.
أخذ بداوي قرض كفالات بقيمة 30,000 دولار لبدء مشروعه ومؤخرًا أخذ قرض تمويل أصغر بقيمة 5,000 دولار ممول من USAID من جمعية التعاضد المهني لشراء وملء 40 خلية إضافية، ليصل مجموعه إلى 280.
رغم أنه يبيع فقط للأصدقاء والعائلة، فإنه واثق بأنه سيجد سوقًا للـ 400 كيلوغرام الإضافية التي ستنتجها خلاياه عند الوصول إلى السعة الكاملة. “العسل النقي مثل عندما يكون للرجل ابنة جميلة في المنزل؛ هو لا يقلق متى ستتزوج”، قال بداوي.
يجب أن يزيد استثماره إنتاجه من 1,600 كجم إلى 2,000 كجم في السنة. يبيع بداوي منتجه بحوالي 23 دولارًا للكيلو ويأمل في تسديد القرض في سنتين ونصف. يدفع فوائد سنوية بنسبة 10 بالمئة.
طاهٍ
عندما تسببت حادثة صناعية في كاد أن يفقد جهاد سعد بصره، اضطر لإغلاق أعمال تصليح السيارات الناجحة. كان لديه 12 موظفًا في جدول الرواتب، وأطفاله ملتحقون بالجامعة الأميركية في بيروت.
لتوفير احتياجات أسرته، افتتح سعد مطعمًا صغيرًا في لحفد مع زوجته ريموندا. يساعد أطفاله الأربعة في الصيف، ويقوم بتوسيع المكان كل عام.
اليوم، يمكن أن يستوعب عمل سعد الذي أحبه حوالي 700 زبون. مؤخرًا أخذ قرض تمويل أصغر بقيمة 5,000 دولار ممول من USAID من AEP لشراء مولد جديد لتوفير الكهرباء الكافية لتلبية احتياجات العملاء بالكامل. وقال سعد إنه مع عدد قليل من الأحداث الكبيرة يمكنه سداد الدين.
ومع ذلك، سعد متردد بشأن الاقتراض الصغير: أُقنع بأخذ القرض من قبل أولاده لكنه ما زال حذرًا من الديون، وهو موقف قال أحد المطلعين في الصناعة إنه شائع بين جيل الأكبر سنًا.
“لا أحب أن يكون لدي دين”، قال. “إذا حدث لي شيء اليوم، لا أريد أن يكون أطفالي مدينين.”
نحات
أخذ النحات والفنان إلياس خليفة قرض تمويل أصغر بقيمة 15,000 دولار ممول من USAID من فيتاس بعد أن دمر البرق ورشته في إهمج، لبنان.
بعد ثلاثة أسابيع من الحريق، لا تزال بقايا مبناه المحروقة مرئية بينما يعمل خليفة بجانب هيكل بني بسرعة. تمكن خليفة من العودة للعمل بسرعة بعد تلقي المال في غضون 15 يومًا فقط.
“لو لم أتمكن من الحصول على القرض، كان عليّ أن أبيع بعض الأراضي ولم أكن لأتمكن من تلبية الطلبيات الشهرية”، قال خليفة، الذي هو المنتج الوحيد للتماثيل لدير القديس شربل القريب.
قال خليفة إنه رغم الوصول الجيد للتمويل، تجد الأعمال الصغيرة في الريف مثل عمله صعوبة في إيجاد منافذ لمنتجاتها.
خبازة
لوسيا صعب تُدير مخبز مناقيش متواضع في شكا منذ عام 2000. أخذت قرض تمويل أصغر بقيمة 2,000 دولار ممول من USAID من المجموعة قبل عامين لتوسيع المكان، وإنشاء منطقة للجلوس، وإعادة تسمية عملها ليصبح جوستو، مقهى كامل متكامل، تديره مع ابنها، شليطى.
“لا توجد طريقة أخرى كنت كنت لأتمكن من التوسع”، قالت لوسيا، مضيفة أن الحصول على قرض للتمويل الأصغر كان “إجراءً بسيطًا. إنه أسهل من الذهاب إلى البنك، كل ما تحتاجه هو ضامن.”
دكانجية
ماجدة مقداد، أم لثلاثة وجدة لسبعة، كانت معتادة على تنظيف المنازل. كانت ترغب بشدة في ترك عملها وفتح مشروع خاص بها، ولكن لعجزها عن العثور على مصدر رأس المال للبدء، يبدو أن مشروعها محكوم علية بالفشل منذ البداية.
“عندما حاولت فتح المتجر، شعرت برغبة في الانتحار. ثم أخبرني أحدهم عن الجمعية. اتصلت بهم؛ جاءني إسماعيل [مسؤول القروض] وساعدني”، قالت.
في عام 2010، أخذت مقداد قرضًا بقيمة 1,000 دولار لتمويل تجهيز متجرها وتوفير البضائع. منذ ذلك الحين، أخذت قرضًا ثانيًا لدفع تكاليف عملية قلب لوالدها وثالثًا لزيادة مخزونها. ومع سداد كل قرض في موعده، انخفضت أسعار الفائدة لكل قرض لاحق من 1.5٪ من القيمة الأساسية شهريًا إلى 1.4٪ ثم 1.3٪.
بائعة
كانت ليلى جوني صاحبة محل بيع الملابس هي العميلة الأولى لجمعية المجموعة في منطقة جناه في بيروت، حيث أخذت قرضها الأول بقيمة 1,000 دولار قبل 11 عامًا.
“عندما أخذت القرض الأول، اشتريت بضائع لمتجري. في كل مرة آخذ قرضًا، أزيد من مخزوني”، قالت جوني، مشيرة إلى أنها تقدر الاستقلالية التي منحتها إياها هذه القروض. “لم أحتاج إلى مساعدة من أي شخص”، قالت.
كما اقترضت جوني من المجموعة لإصلاح منزلها وتخطط لأخذ قرض لتمويل حج حج العام المقبل.
بقال
حياة خير عذري مؤخرًا أخذت قرضًا صغيرًا بقيمة 800 دولار لشراء بضائع لمتجرها في مخيم صبرا للاجئين الفلسطينيين. أخذ القرض من المجموعة. تظهر هنا وهي تحمل إيصال السداد.
ميكانيكي
أخذ الميكانيكي جهاد رشيد ستة قروض صغيرة من المجموعة على مدار السنوات الست الماضية لدفع تكاليف تعليم أبنائه.
سمح هذا لرشيد بدفع الرسوم الدراسية سنويًا؛ إن دفع شهريًا، كما يقول، كانت المدرسة ستفرض عليه فائدة أكبر بثلاث مرات من تلك التي تقدمها المجموعة، والتي بدأت بـ1.5٪ من القيمة الأساسية شهريًا. نظرًا للسداد بنجاح، يدفع رشيد الآن معدل شهري أقل بنسبة 1.3٪.
