وليد جنادري: رئيس مفوضية مراقبة التأمين في وزارة الاقتصاد والتجارة
س: إن الإشراف على شركات القطاع وتنفيذ إطار تنظيمي عادل أمران حاسمان للقطاع ولنطاق صلاحيتك كرئيس لمفوضية مراقبة التأمين. ما هي توقعاتك فيما يتعلق بتحسين امتثال القطاع لمتطلبات الإشراف في عام 2005؟ ما هو التركيز الرئيسي لنشاطات المفوضية في العام المقبل؟ هل لديك آمال في تبني قانون التأمين الجديد خلال الاثني عشر شهرًا القادمة؟
يجب علينا تعزيز العملية التي بدأت منذ عامين ونصف العام بما في ذلك إدخال نماذج إشرافية جديدة ستزيد من شفافية التقارير. يجب تطبيق هذه النماذج بجدية هذا العام. كما يجب علينا العمل على تطبيق الاحتياطيات الجديدة ونهج الاستثمار المقابلة. علينا الاستمرار في النمو من حيث الأعداد وتطوير كفاءاتنا. نحن على وشك إجراء اتفاق مع السلطات الإسبانية على عملية ‘توأمة’ تدوم حوالي سنتين، في إطار اتفاقية الاتحاد الأوروبي ولبنان. كما يقدم لنا الدعم من قبل السلطات الإشرافية الفرنسية وعقد مع البنك الدولي لزيارة الفحص الميداني. سنستمر أيضًا في تلقي الدعم من مدققو الحسابات برايس ووترهاوس كوبرز وأرنست ويونغ، لأننا سنحتاج لبعض الوقت إلى الدعم الخارجي لتحقيق النتائج. من بين الجبهات التي سنواصل العمل عليها معًا هو تحسين مشروع القانون الجديد. هناك بعض الأشخاص الذين يخشون أن يؤدي قانون جديد إلى إغلاق العديد من الشركات. هذا ليس الهدف من القانون الذي يهدف إلى تحسين الصحة المالية للقطاع وسلوك السوق والمصداقية. ولا تزال هناك آراء مؤيدة سواء محلية أو أجنبية. في الواقع، سيضعنا القانون وفق معايير الإشراف الدولية. وفيما يتعلق بموعد إقراره، فمن الصعب التكهن. كل ما يمكن قوله هو أن العمل جارٍ عليه.
فادي شماس: المدير العام لشركة التأمين العربية
س: لقد شهدت سوق التأمين على الحياة في لبنان نموًا جيدًا ولكن لم تتطور بعد لتصبح أكثر أهمية من الناحية الاجتماعية والاقتصادية. كيف ترى مستقبل الأعمال التأمينية على الحياة في عام 2005، وما هي أنواع المنتجات وقنوات التوزيع الأكثر واعدة؟ هل تعتقد أن الصناعة ستتمكن من بذل جهود منظمة لزيادة الوعي العام بين السكان حول احتياجات التأمين على الحياة؟
شهدت سوق التأمين على الحياة في لبنان نموًا جيدًا ولكن لم تتطور بعد لتصبح أكثر أهمية من الناحية الاجتماعية والاقتصادية. ارتفعت مبيعات العربية – من حيث النمو الإجمالي لإنتاج التأمين على الحياة – بنسبة 51% في عام 2001 مقارنة بعام 2000. في عام 2002، نما بنسبة 25%، في عام 2003 نما بنسبة 38.3% وفي عام 2004 نما بنسبة 12.3%.
أنواع منتجات التأمين على الحياة الأكثر وعدًا هي: 1) الخطط التعليمية التي تتيح لحاملي الوثائق تأمين تعليم أطفالهم من خلال مساهمات دورية، دون الحاجة للقلق بشأن المخاطر غير المتوقعة؛ 2) خطط التوفير المرتبطة بالوحدات التي تتيح لحاملي الوثائق ضمان صندوق التقاعد من خلال المساهمة في صناديق دولية مرموقة، مع ضمان معاليهم من خلال مجموعة متنوعة من خطط التأمين؛ 3) التأمين المؤقت (الأكثر شيوعًا)، الذي يوفر تغطية وفاة ثابتة لفترة زمنية محددة.
قنوات التوزيع الأكثر وعدًا هي البنوك والمستشارون. تقدم البنوك الإمكانات الأكبر لتوزيع المنتجات الجاهزة نظرًا لأن الناس يثقون ببنوكهم والخدمات التي تقدمها. يشكل المستشارون أفضل قناة توزيع للمنتجات المصممة خصيصًا لتلبية الاحتياجات الفردية. إنهم يلعبون دور المستشارين.
يعمل المستشارون باستمرار على زيادة الوعي العام من خلال شرحهم للعملاء المحتملين التأثير الاجتماعي الإيجابي الذي سيكون لذلك على حياتهم. كذلك يجب على الحكومات أن تلعب دورًا كبيرًا في تحسين الفهم العام لمنتجات التأمين على الحياة عن طريق، على سبيل المثال، تخفيض الضرائب على الدخل المستخدم لتسوية أقساط التأمين على الحياة؛ التعاون مع شركات التأمين لتعزيز الوعي العام؛ ووضع قوانين أكثر مرونة تشجع شركات التأمين على تقديم عوائد أعلى على الاستثمارات المتعلقة بالتأمين على الحياة.
إيلي زيادة: رئيس تنقيب نقابة سماسرة التأمين اللبنانية
س: يرى العديد من الخبراء أن توحيد قطاع التأمين ضرورة وعملية أمامها الكثير من الوقت لتكتمل. كم تقدر من الأهمية لأنشطة التوحيد لعام 2005، أ) بين شركات التأمين و ب) لشركات الوساطة؟ ما هي العوامل التي يمكن أن تدفع عمليات الدمج وما هي الحوافز التي يمكن أن تساعد القطاع الخاص في زيادة سرعة التوحيد؟
لقد أدت التطورات في صناعة التأمين الدولية على مدار السنوات القليلة الماضية إلى إعادة تركيز اللاعبين، بما في ذلك أولئك في لبنان، على الأساسيات. لذلك، لا أرى حقًا ضرورة لأن يندمج الوسطاء وشركات التأمين أو يستحوذوا عليها. يمكننا الالتزام بالأعمال الأساسية واستخدام نموذج الأعمال الحالي لكسب عملاء جدد. هذه هي الطريقة التي يمكننا أن نكون ناجحين بها على المدى الطويل. لكن هناك خطرًا جادًا على الوسطاء الصغار لأنه لن يتمكنوا من المنافسة إذا لم يقوموا بترقية معرفتهم التقنية وبرامجهم وما إلى ذلك. في مثل هذه الظروف، يحتاج سماسرة التأمين إلى التوحيد لأن الوسيط يحتاج إلى دخل أدنى ليكون تنافسيًا. السوق والعملاء يطلبون والوسيط بحاجة إلى حجم معين يتيح له الحفاظ على التوسع من خلال الاستثمار في التدريب والتكنولوجيا والوعي بالسوق. بالنسبة لشركات التأمين، آمل أن يستمر التوحيد وإعادة الرسملة التي حدثت في السنوات القليلة الماضية. إعادة الرسملة ستسمح لشركات التأمين بالتركيز على الأعمال الأساسية لتأمين المخاطر ودفع المطالبات. وهذا سيساعد جزءًا من شركات التأمين على تجنب التصرف كوسطاء مخبئون، مما قد يكون ضارًا للمؤمن عليه.
يتم الآن تعزيز مبادئ صناعة التأمين. أصبح المستهلكون أكثر وعيًا بالمخاطر مقارنة بالسابق. هناك حاجة للوسطاء للنظر بجدية في إيجاد سيناريو علمي لدمج اثنين من الوسطاء، والتي يمكن أن تكون مبادؤها الثقة، الرؤية الشاملة، والتفكير طويل الأمد. يمكن للحكومة والجهات التنظيمية المساعدة من خلال فحص متطلبات رأس المال لدمج وسيطين، وما الذي قد يحتاجونه من أموال وكيف يمكن دعم إعادة رسملتهم.
رزق خوري: رئيس ومدير تنفيذي لشركة كومبرلاند للتأمين
س: يُعد التأمين الصحي ودخل التأمين على الاستشفاء من الأنشطة الرائدة لصناعة التأمين اللبنانية. هل تعتبر سوق التأمين الصحي ناضجاً من حيث تحقيق الربحية الكافية، الاحتراف والشفافية؟ أين ترى أكبر إمكانات لتطور المنتجات الجديدة وطرق أخرى لتوسيع السوق؟
يشكل التأمين الطبي في لبنان ما يقرب من 60% من دخل الأقساط للقطاع بأكمله. وهيمن على هذا القطاع من سوق التأمين بضع شركات تأمين وضعت معرفتها وخبرتها في هذا الخط الجديد نسبياً من الأعمال على مدى الخمسة عشر عامًا الماضية. سوق التأمين الطبي اللبناني متطور للغاية بالمقارنة مع دول أخرى في الشرق الأوسط وحتى شمال إفريقيا، من حيث تصميم المنتجات، إدارة المطالبات، إدارة أنظمة الرعاية الصحية المدارة، وتكنولوجيا المعلومات. شركات التأمين التي تدير البرامج بكفاءة تحقق الربحية. ومع ذلك، فإن التكلفة المتزايدة للرعاية الصحية في جميع أنحاء العالم والمشكلات الاقتصادية الأساسية التي تواجهها لبنان قلصت من هوامشنا. وفيما يتعلق بالشفافية والاحترافية، تفهم الشركات التي تتحكم في السوق أنه ما لم تتعامل باحترافية مع العملاء، مقدمي الرعاية الصحية والجمهور العام، فسيتم نبذها وستفقد حصتها في السوق.
بالاستفادة من النجاحات المحققة في السوق اللبناني، يمكن للشركات المركزة أن توسع السوق المحلي وتنطلق في أسواق جديدة. المستهلك في لبنان يدرك أن التأمين الطبي ضرورة وهو مستعد لشرائه لكن القدرة الشرائية متفاوتة. الناس يبحثون عن التغطية التي يمكن لأموالهم أن تشتريها. لذلك، المرونة في تصميم المنتجات مهمة جداً إذا أراد أولئك المستهلكون الذين يرغبون في شراء التأمين الطبي الخاص ولكن ‘يعتقدون’ أنهم لا يستطيعون تحمل تكلفته أن يتم الوصول إليهم. سوق التأمين الطبي في الخليج ينمو بمعدل لا يصدق. من الطبيعي أن تستفيد شركات التأمين اللبنانية الرائدة من معرفتها وخبرتها وأنظمتها التكنولوجية للتوسع في مثل هذه الأسواق.
