منذ بضع سنوات فقط، كانت البنوك اللبنانية تترقب بقلق اللوائح التي كانت تتوقع أنها ستؤثر على الأعمال. هذه اللوائح جاءت مع إدخال الولايات المتحدة لقانون الالتزام الضريبي للحسابات الأجنبية (FATCA)، إلى جانب المعايير الدولية لمكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CTF)، بالإضافة إلى تطبيق لوائح بازل 3 – وهي إطار عمل يشمل كل جانب من جوانب العمل المصرفي، من الحوكمة المؤسسية إلى رأس المال العامل بناءً على ملفات المخاطر، مع قواعد أكثر صرامة من الأطر السابقة لبازل. ومع ذلك، بغض النظر عن امتثالهم في تنفيذ تلك الإجراءات، اشتكت البنوك العربية من أن هناك عددًا كبيرًا من إغلاقات أو انقطاعات علاقات البنوك المراسلة (CBR) مع البنوك في بقية العالم، وخاصة تلك في الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي.sically every aspect of banking, from corporate governance to working capital based on risk profiles, with rules more stringent than previous Basel frameworks. However, irrespective of their compliance in implementing those measures, Arab banks have complained that there have been a high number of closures or interruptions of correspondent banking relations (CBR) with banks in the rest of the world, primarily those in the United States and European Union.
تسبب انقطاعات علاقات البنوك المراسلة المزيد من الصعوبات في العلاقات والمعاملات المصرفية، ويمكن أن تجعل الأعمال غير مربحة للبنوك. السؤال الرئيسي ليس لماذا، بل كم؟ لم يحدد تقرير سبتمبر الصادر عن صندوق النقد الدولي (IMF)، إلى جانب صندوق النقد العربي والبنك الدولي، أي البنوك في أي الدول تأثرت، ولكن في الإجمال أشار أكثر من 40 في المئة من البنوك في المنطقة إلى انخفاض كبير في العلاقات المصرفية المراسلة. “ما زلنا نحاول فهم التأثير الاقتصادي الحقيقي لهذه القضية،” تقول أليسون هولاند، مديرة صندوق النقد الدولي لسلطنة عمان.
من وجهة نظر الدفاع، ليس من المقلق إذا انخفضت أرباح البنوك العربية لأنها تجني ما يكفي من المال. ولكن عندما تصبح العلاقة مع البنوك المراسلة أكثر صعوبة، فإنها تؤثر على حياة الناس والأعمال. “الأنواع من الخدمات والعملاء الذين أفيد أنهم الأكثر تأثراً هم، على سبيل المثال، في مجال التجارة والمالية، والشركات الصغيرة والمتوسطة؛ لذا قد يزيد هذا من تكلفة العمل للشركات الصغيرة والمتوسطة المصدرة،” قالت هولاند لمجلة إكسكيوتيف.
من الصعب الحكم على النطاق الحقيقي لمشكلة علاقات البنوك المراسلة، لأن ما تفعله الدراسة المسحية، بقدر ما تستطيع، هو إظهار حجم المشكلة دون الكثير من المقارنة مع إغلاقات أو انقطاعات سابقة. لذا بينما تقدم نتائج الدراسة المسحية مؤشراً من هذه الفترة، لا يشعر بأنها حاسمة جدًا.
أن أكثر من نصف بنوك المنطقة شهدت بعض المستوى من الانقطاع هو مؤشر على أن البنوك لم تكذب بشأن أن اللوائح جعلت من الصعب والأكثر تكلفة إجراء المعاملات، وفي نهاية المطاف أثرت على الخدمات التجارية والخاصة للعملاء.
عدد البنوك التي أبلغت عن انقطاعات في علاقات البنوك المراسلةقد زاد أيضًا. دراسة أجريت في عام 2015 من قبل اتحاد المصارف العربية بالتعاون مع صندوق النقد الدولي أشارت في ذلك الوقت إلى أن المشكلة لم تكن كبيرة جداً للمنطقة. ولم يكن معدل الاستجابة لتلك الدراسة المسحية عالياً، مع ذلك أشارت البنوك التي استجابت إلى أن علاقات البنوك المراسلة أصبحت “أكثر تطلبًا، وأكثر استهلاكا للوقت، وأكثر تعقيدًا وأكثر تكلفة للحفاظ عليها”. بالمقارنة، تظهر أحدث دراسة لصندوق النقد الدولي أن انقطاعات علاقات البنوك المراسلة أصبحت الآن قضية مهمة للعديد من البنوك في المنطقة، وأنها أصبحت أكثر تحديًا.
العثور على الأسباب الكامنة وراء انقطاعات علاقات البنوك المراسلة في البنوك العربية صعب، تقول هولاند. في يونيو الماضي أصدر صندوق النقد الدولي مذكرة مناقشة للموظفين حول القضية الأوسع لعلاقات البنوك المراسلة التي وجدت أن الانقطاعات ناجمة عن البنوك التي تجري مراجعة للتكلفة والفائدة لخطوط الأعمال المختلفة، وبناءً على تصوراتها الخاصة للمخاطر، كيف تختار الحفاظ على أي خطوط أعمال والتي ستنسحب منها. بلغة السياسة النقدية الدولية صرّح صندوق النقد الدولي أن: “تم تشكيل تحليلات التكلفة والفائدة من خلال إعادة تقييم نماذج الأعمال بعد الأزمة المالية العالمية، بما في ذلك التغييرات في البيئة التنظيمية والتنفيذية. البيئة الاقتصادية الجديدة، المتطلبات الحذرة الأكثر صرامة والتكاليف الامتثال الأعلى تضع ضغوطاً على ربحية البنوك وتؤثر على قراراتها بسحب علاقات البنوك المراسلة.”
من منظور تشغيلي، لا يهم لماذا تغلق علاقات البنوك المراسلة الحسابات، ولكن ك تعديل للاستراتيجية ماذا يمكن فعله حيال ذلك؟ قد يفترض المرء أنه إذا أصبحت علاقة بنك مرسل أكثر تكلفة أو أغلقت، قد ينظر العملاء إلى قنوات تنافسية خارج النظام المالي التقليدي مثل التكنولوجيا المالية، البيتكوين أو العمل تحت الأرض. مدى انتقال هذه التدفقات من القطاع المالي الرسمي إلى قطاع مالي غير رسمي يطرح قضايا أوسع للاستقرار المالي. “إذن السؤال هو كيف نقوم بذلك بطريقة تحقق [الاستقرار] دون خلق الكثير من النتائج غير المقصودة،” تقول هولاند.y unintended consequences,” Holland says.
