محاولة تحقيق أي شيء عبر الإنترنت في لبنان قد تكون مهمة محبطة، لذا قد لا يكون من المفاجئ أن النمو الحقيقي للخدمات المصرفية الإلكترونية قد تأخر في الظهور. وفقًا لعدة بنوك لبنانية تم استطلاع آرائها من قبل مجلة Executive، فإن استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية من قبل عملائهم قد زاد في السنوات الخمس الأخيرة إلى ما بين 25 و30 في المئة، وهو تقريبًا على قدم المساواة مع المتوسط العالمي اعتبارًا من أبريل 2012 وفقًا لشركة ComScore، وهي شركة قياس وتحليل رقمي. ومع ذلك، إنه منخفض مقارنة بأمريكا الشمالية، التي لديها معدل استخدام يتراوح بين 40 و50 في المئة.
على نطاق واسع، أبلغت البنوك مجلة Executive أنها تقدم خدمات مصرفية إلكترونية أساسية مثل التحقق من أرصدة الحسابات، التحويل بين حسابات الشخص نفسه في نفس البنك وتنفيذ الأوامر الدائمة، مما يعني التحويلات عبر الإنترنت إلى شخص أو جهة تم تسجيلها كمستفيد من خلال تفويض شخصي لمرة واحدة في فرع البنك.
نطاق الأنشطة المصرفية الإلكترونية في لبنان أقل بكثير مما يجده المرء اليوم في الخدمات المصرفية الاستهلاكية العالمية عبر الإنترنت. ومع ذلك، تقول البنوك إنها يمكنها وتريد أن تفعل أفضل بكثير.
“هذا هو مجرد قمة جبل الجليد فيما يتعلق بما يمكننا القيام به وما يمكن تحقيقه عبر هذا القناة،” قال ممثل بنك بيروت والدول العربية (BBAC)، مضيفاً، “ستطور الخدمات المصرفية الإلكترونية لتشمل منتجات وخدمات جديدة لم تكن ممكنة في البنوك التقليدية، مثل طرق سداد جديدة، وطرق جديدة لخدمة العملاء، وما إلى ذلك.”
أنطوني أوشر، نائب المدير العام للخدمات المصرفية الإلكترونية في كريدي ليبانيه، يشارك التفاؤل. “الخدمات المصرفية الإلكترونية بشكل عام، عبر الهاتف المحمول والإنترنت، لديها مستقبل مشرق لأن اللبنانيين في طليعة المتبنين،” يقول. ويشير إلى تسعينات القرن الماضي، عندما كان للبنان إحدى أعلى نسب استخدام الإنترنت والهواتف المحمولة في الشرق الأوسط. “اللبنانيون مهتمون بالتقنيات الحديثة ويحبون الفكرة.”
بينما تقود البنوك الكبيرة مجموعة من التحركات الابتكارية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمحمول، يُلاحظ أيضاً أن البنوك المتوسطة الحجم تتقدم لتكون من بين أوائل المتبنين للتقنيات الجديدة في الشرق الأوسط. على سبيل المثال، قامت بنك كريديت بانك في ربيع هذا العام بتدشين حل مصرفي محمول لمنصة ويندوز 8 التابعة لشركة مايكروسوفت.
تشمل قائمة الابتكارات في بنك عودة، أكبر مقرض في لبنان، تطبيق دفع محمول باستخدام شريحة SIM وتقنية الاتصال قريب المدى و”منصة eMall” التي ستسمح للتجار المشاركين بعرض منتجاتهم وخدماتهم عبر الإنترنت. سيقوم التجار بإنشاء متاجر افتراضية خاصة بهم لجذب المستهلكين المحليين والدوليين. يقول بنك عودة إن المنصة سيتم إطلاقها قريباً.
يعتمد بنك بلوم على نهج خاص به لما تقدمه الخدمات المصرفية الإلكترونية، حيث دمج “eCash”، حيث يمكن لعميل بنك بلوم إرسال أموال إلى أي شخص عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو المحمول. ولا يحتاج المستلم إلى حساب بنكي أو بطاقة ويتمكن من سحب الأموال من أي جهاز صراف آلي لبنك بلوم بإدخال رمز eCash والمبلغ والعملة.
ولكن بينما يمكن للمرء أن يجادل أن البنوك يجب أن تضع المزيد من الموارد نحو بناء تطبيقات محمولة أفضل وأسرع وأكثر ذكاءً، فإن بعض البنوك المحلية ليست حتى الآن متحمسة بشكل كبير لفكرة الخدمات المصرفية الإلكترونية، ربما بسبب عدة عوائق تعيق السوق.
جزء من المشكلة هو أنه من الصعب جذب الجيل المتوسط العمر لاتخاذ أنشطته المالية وقوته الشرائية عبر الإنترنت. وفقًا لبنك لبنان والمهجر، فإن 55 في المئة من عملائه الذين تبلغ أعمارهم 35 عامًا أو أقل يستخدون الخدمات المصرفية الإلكترونية، بزيادة عن 30 في المئة قبل ثلاث سنوات. ومع ذلك، يضيفون أن قبول ونمو استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية من قبل العملاء في الفئات العمرية العليا أقل بكثير.
تحدٍ آخر في زيادة استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية للمستهلكين هو عدم وجود قانون بشأن التوقيعات الإلكترونية. مشروع قانون لجعل التوقيعات عبر الإنترنت رسمية ينتظر موافقة البرلمان منذ عام 2005 ومن غير المرجح أن يتم تمريره قريبًا.
هذه مشكلة يشعر بها جميع البنوك. “هناك حاجة ماسة لإصدار مشروع قانون المعاملات الإلكترونية لأن ذلك سيتيح فرص الاستثمار ويساعد في تحويل لبنان إلى ما نخمن أن بلدنا هو الأنسب له: اقتصاد المعرفة,” يقول جوزيف نصر، نائب المدير العام ورئيس شبكة التوزيع في بنك بيبلوس.
مع بقاء مشروع قانون التوقيع الإلكتروني عالقًا لسنوات في الدورة التشريعية، وجدت البنوك بعض الحلول العملية بالاعتماد على المعايير العالمية وقواعد ولوائح فيزا وماستركارد. كما يطبقون المعايير المقبولة من قبل مصرف لبنان، البنك المركزي اللبناني.
علاوة على ذلك، يمكن النظر إلى مثل هذه المشاكل على أنها تحديات مثيرة للاهتمام. العنصر العمري لمحو الأمية عبر الإنترنت هو بوضوح قضية انتقالية حيث أن الطلاب اللبنانيين المتعلمين للخدمات المصرفية الإلكترونية والمبتدئين في العمل اليوم سينضجون إلى عملاء مصرفيين إلكترونيين في منتصف العمر والشيخوخة مع القوة الشرائية المرتبطة بذلك. في الوقت نفسه، سيكون المستخدمون الجدد الأصغر سنًا حريصين على استخدام هواتفهم المحمولة لإجراء معاملاتهم المصرفية الأولى.
يتركنا هذا مع عقبتين متبقيتين، وهما القضية التشريعية والنية التحتية غير الكافية بشكل مشهور لكل من الاتصالات والبيانات عبر الإنترنت والجوال.
بافتراض، في الوقت الحالي، أن هذه العوائق قابلة للتغلب عليها وسوف يتم تجاوزها من قبل الجهات المعنية، فإن لبنان جاهز ومستعد لتطوير وتبني مجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية الإلكترونية المبتكرة. “خلال ثلاث إلى خمس سنوات، سيصل تطور الخدمات المصرفية الإلكترونية في لبنان إلى مستوى الدول المتقدمة،” يجادل أنطوان لووندوس، نائب المدير العام لبنك بلوم ومدير المعلومات الرئيسي.
