كل يوم في الفلبين، يتلقى بعض عملاء بنك CARD زيارة من موظفي الادخار الذين يجمعون ما لا يقل عن نصف دولار من كل عميل ويودعونه في حساباتهم المصرفية. تساعد مبادرة الادخار المصغرة، التي يديرها CARD بالتعاون مع مؤسسة Grameen، الناس في تطوير الانضباط المالي. قال Mariner Apdo، بائع الأسماك، لمؤسسة Grameen، “إذا كان لدي المال في بيتي، فإنه من السهل إنفاقه. ولكن إذا كان في حسابي الادخاري، أستطيع أن أدخره.”
أناس مثل مارينر يعيشون في لبنان. يقدر أن 63 بالمئة من البالغين اللبنانيين لا يملكون حسابًا مصرفيًا، وفقًا للبنك الدولي، وهذا بحد ذاته يجعل من التوفير تحديًا لهم. ويقول خبراء التأمين إن هناك نقصًا كبيرًا في الوعي بطرق تمكّن الفقراء من الوصول إلى التأمين لحماية مالية ضد الكوارث والإعاقة.
مقالات ذات صلة: التمويل الصغير يتزايد في لبنان
معرض الصور: الأشخاص المستفيدون من القروض الصغيرة
على مدى العقدين الماضيين، ركزت مؤسسات التمويل الأصغر اللبنانية (MFIs) طموحاتها على توسيع الوصول إلى الائتمان للفقراء في البلاد. من خلال التوسع بشكل أفقي في الادخار المصغر والتأمين المصغر، ستتخذ مؤسسات التمويل الأصغر اللبنانية خطوة كبيرة نحو تحقيق مهمتها الاجتماعية لتزويد الفقراء بالأدوات المالية اللازمة لتحقيق الاستقرار والنمو الاقتصادي.
في أماكن أخرى من العالم، تعتمد الأسر الفقيرة على الادخارات والتأمين لتمويل سبل عيشها، وفقًا لاستعراض شامل نشره مركز السياسات والأبحاث التمويلي الصغير للبنك الدولي، CGAP. “[الأسر الفقيرة] يستخدمون الائتمان والادخار لدفع الرسوم الدراسية، ويدخرون للاستثمار في الأعمال التجارية، ويستخدمون التأمين الصحي والزراعي، عند توفره، للابتعاد عن المخاطر.”
على الرغم من أن البيئة التنظيمية اللبنانية تجعل من الصعب على مؤسسات التمويل الأصغر تقديم حسابات قليلة الرصيد والتأمين المصغر، إلا أن المهمة ليست مستحيلة. يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر الشراكة مع البنوك التجارية لتوفير خدمات الادخار لعملائها. يحتاجون فقط إلى النظر إلى مؤسسة Vitas، وهي مؤسسة تمويل أصغر تخدم 15,468 عميلًا.
لقد قامت Vitas بالتفاوض بشأن اتفاقية مع أحد البنوك المتعاونة للسماح لعملائها بفتح حسابات ادخار بإيداع mínimo قدره 50 دولارًا. نظرًا لأن Vitas هي مؤسسة مالية، فإن عملائها يبنون تاريخًا ائتمانيًا مسجلًا في مصرف لبنان، المصرف المركزي في لبنان، المكتب المركزي لمخاطر الائتمان، مما يسهل انتقالهم إلى القطاع المصرفي الرسمي.
يجب أن تكون القدرة على تسهيل هذا الانتقال سببًا كافيًا لكي تسرع مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى للمصرف المركزي اللبناني لتسجيلها كمؤسسات مالية. Al Qard Al Hassan وAl Majmoua، وهما أكبر مؤسستين للتمويل الأصغر في البلاد، هما غير ربحيين ولا يمكنهما الوصول إلى المكتب المركزي لمخاطر الائتمان. هذا ضرر لعملائهم، الذين لا يمكنهم حاليًا بناء تاريخ ائتماني بناءً على نشاط إقراضهم وسدادهم المشروع.
ومع ذلك، يحتاج نموذج Vitas إلى تحسين. تقول Vitas إنها تشجع عملاءها على فتح حسابات حفظ، لكن مخططهم يتم الترويج له من خلال الكلام الشفهي فقط. من شأن التسويق الأكثر فعالية أن يحقق استيعابًا أفضل ونتائج اجتماعية أفضل.
في ملاوي، وجد تجربة محكمة أن المزارعين الذين عرضت عليهم حسابات حفظ بأدوات التزام — حسابات لم يتمكنوا من سحب منها حتى تاريخ تم اختياره مسبقًا، مثل مباشرة قبل موسم الزراعة — غيروا أنماط استثماراتهم ونفقاتهم، وزادت قيمة محصولهم بنسبة 22 بالمئة.
إذا يمكن تحقيق مثل هذه التحسينات في الغلة في القطاع الزراعي اللبناني، فسوف يلاحظ البنوك والمستثمرون بالتأكيد. هذه فرصة لمؤسسات التمويل الأصغر لإظهار للقطاع التجاري أنه ليس فقط من الأخلاقي تبني مهمة اجتماعية، ولكنه مربح أيضًا. المزارعون والممولون كلاهما سيستفيد.
يجب أيضًا اعتبار التأمين كعنصر حيوي في إطار استراتيجية التمويل الأصغر الشاملة. قال يوسف الخليل، رئيس جمعية تطوير القدرات الريفية (ADR)، في مقابلة مع Executive، أن مؤسسته تعمل على تقديم منتجها الخاص بالتأمين المصغر. وقال الخليل إن مثل هذه الخدمات يمكن تمديدها من خلال شراكات مع مؤسسات تجارية، مما يسمح بتجنب القوانين المقيدة المفروضة على مؤسسات التمويل الأصغر.
من الجيد أن تقوم مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى باتباع مثال ADR، أو النظر إلى مذكرة التفاهم الجديدة بين AXA، عملاق التأمين العالمي، وGrameen-Jameel، وهي مشروع مشترك للتمويل الأصغر مقره دبي ولديه أصحاب مصلحة في تسع دول عربية، بما في ذلك المجموعة في لبنان. تقترح المذكرة، التي وُقعت قبل سبعة أشهر، بيع التأمين المصغر عبر شبكة Grameen-Jameel في الشرق الأوسط.
يجب ألا تنتظر مؤسسات التمويل الأصغر في لبنان تغير القوانين لتقديم خدمات مبتكرة لعملائها. يمكن للشراكة بين قطاعي التمويل الأصغر والتجاري تقديم المنتجات الادخارية والتأمينية المصممة خصيصًا للفئة المهمشة ماليًا في البلاد — فرصة فعالة من حيث التكلفة وأخلاقية أيضًا.
فيليب عيسى زميل سابق في منظمة كيفا، وهي منظمة غير ربحية تربط القادة بمؤسسات التمويل الأصغر حول العالم
