بعض قصص نجاح الأعمال التجارية تفاجئنا مثل وصفات الطعام الذواقة الجديدة. يحدث أحيانًا أن تبدأ الابتكارات الطهوية بمكونات لا تروق للجميع بالضرورة باعتبارها لذات فائقة للحواس – مثل النقانق الكبدية والخرشوف، أو كرنب بروكسل والتوفو – ولكنها تشكل طبقًا فائزًا عند الجمع بينها. وبالمثل، قد يُنظر إلى النشاط المصرفي الجاد وتطوير البرمجيات على أنها أنشطة مملة ومتعبة بمفردها. ولكن عندما تُركب هاتان المكونتان في قائمة من المنتجات المكررة في شركة مثل Capital Banking Solutions (CBS) التي تتخذ من بيروت مقراً لها، فإنهما يمكن أن يلهما ليس فقط من يقومون بإعدادها وإنما أيضًا أن تولد المال في الأسواق العالمية وتجذب المستثمرين.
تبلغ عمر شركة CBS 11 عامًا ولديها وفقًا للرئيس التنفيذي سامر حنا حوالي 270 موظفًا، نصفهم في لبنان. يقول حنا لمجلة إكسيكتيف إن النصف الآخر موجود في مكاتب في موناكو وباريس وجنيف وأبيدجان ونيويورك وميامي. وفقًا له، كان الجمع بين المحلي والعالمي مخططًا له. ويقول: “كان الهدف الدائم لشركة كابيتال بانكينج أن تكون شركة عالمية معتمدة على المطورين اللبنانيين والعقول اللبنانية”.
النظام المصرفي الأساسي
فيما يتعلق بمنتجاتها وخطوط خدماتها، تلبي شركة CBS احتياجات محددة جدًا في برمجيات البنوك وصناعة المالية. وفقًا لحنا، لا تعتبر CBS شركة فينتك بالمعنى الحديث للكلمة، لكنها “100% شركة برمجيات” تطور برمجياتها الخاصة، وتوزعها في شكل وحدات برمجية وحزم من خلال فريق المبيعات الخاص بها (وكذلك بعض القنوات الخارجية)، كما توفر التنفيذ والصيانة. يتراوح نطاق المنتج من نظام مصرفي أساسي – المنتج الرئيسي – إلى وحدات/حزم للصيرفة المؤسسية، الامتثال، إدارة المخاطر، مكافحة غسيل الأموال، الصيرفة الرقمية، الصيرفة الخاصة والاستثمارية، الصيرفة الإسلامية، والأسواق الرأسمالية.
يمكن تعريف النظام المصرفي الأساسي على نطاق واسع بأنه البرمجيات التي يستخدمها البنوك خلال الخمسين عامًا الأخيرة بشكل متزايد لدعم أكثر المعاملات شيوعًا. يتضمن النظام عادةً قدرات لإيداع ومعالجة القروض والتسهيلات، فتح والحفاظ على الحسابات، والحفاظ على السجلات المالية، بالإضافة إلى واجهات متنوعة مثل تلك الخاصة بأنظمة دفتر الحسابات العامة وأدوات التقارير.
يمثل مثل هذا النظام غالبًا استثمارًا هائلاً في تكنولوجيا المعلومات للبنك، ويتطلب استبداله عمليات تكنولوجية طويلة وتدريب شاق للموظفين. دورة حياة النظام المصرفي الأساسي حساسة جدًا للابتكار التكنولوجي والتغييرات التنظيمية، لكن التكلفة العالية والعوائق الأخرى للتغيير غالبًا ما تدفع البنوك للاعتماد على نظامها الأساسي القديم لسنوات عديدة، بل حتى عقود. وعلاوة على ذلك، فإن تنفيذ النظام المصرفي الأساسي متطلب جدًا بحيث لا يمكن ضمان نجاح الانتقال إلى نظام جديد. يعترف حنا أنه في تجربة CBS كانت هناك حالات عندما كان المشروع أكثر تحديًا مما كان متوقعًا وكان يجب تنفيذه بخسارة مالية على الشركة، ولكنه يقول بفخر: “لم نفشل في تنفيذ واحد في السنوات العشر الماضية، حتى لو كلفنا هذا المال، وكان يجب علينا أن نتحمل الأمر لننجح.”
وفقًا له، تخدم CBS بشكل أساسي البنوك الصغيرة إلى المتوسطة الحجم وتبيع نظامًا مصرفيًا أساسيًا غالبًا بمبلغ 1-1.5 مليون دولار (وهو ليس سعرًا مرتفعًا كما هي الحال مع تلك الأنظمة). أنظمة المصرفية الأساسية لا تحصل على أكبر المبيعات من حيث الصفقات – هذه تأتي من مبيعات الوحدات البرمجية مثل مكافحة غسيل الأموال والامتثال – ولكن بشكل عام هي المولد الأعلى للإيرادات للشركة. أطلقت CBS نسخة جديدة من النظام في نهاية عام 2017 تحت اسم CapitalBanker، وهي نسخة تحمس حنا بقول: “هذا النظام رائع”. like anti-money laundering and compliance—but overall are the company’s top revenue generator. CBS released a new version of the system at the end of 2017 under the name CapitalBanker, a version which makes Hanna enthuse that “this system is gorgeoأنا. “
إنه أكثر احتياطًا عند الحديث عن الأداء المالي لشركة CBS، قائلاً: “أستطيع أن أقول إننا شركة تحقق ربحًا وتنمو بالرقم المزدوج كل عام، بمعدل حوالي 15 في المئة في المتوسط، وهو مقبول جدًا بالنسبة لنا وللجنة مجلس إدارتنا.” بما أنه لا يكشف عن أرقام الأداء الحالية، فإنه فقط يسمح بالقول أن الشركة تملك حصة “صغيرة جدًا” من سوق البرمجيات المصرفية الأساسية العالمية مقارنة مع مقدمي الخدمات الرائدين مثل الشركة السويسرية تمينوس، أو شركة أوراكل للخدمات المالية ونظام إدجفيرف من إنفوسيس، اللتين تتخذان من الهند مقراً لهما. قامت تيمينوس، التي تدعي أنها رائدة في السوق الدولية في البرمجيات للبنوك والمؤسسات المالية، بتقرير إيرادات قدرها 735 مليون دولار و 138 مليون دولار في صافي الربع المالي لعام 2017. يضع البائعون الذين يجرون أبحاث الأسواق حجم السوق العالمي وتوجهاته للبرامج المصرفية الأساسية على أنه ينمو نحو 10 مليارات دولار سنويًا.
نظرة عالمية
ومع ذلك، يكشف حنا أن الشركة لديها أهداف إيرادات تقدر بـ 50 مليون دولار في المبيعات السنوية خلال السنوات القليلة القادمة وليست بعيدة جدًا عن هذا المستوى. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن الشك بأن CBS قد توجهت إلى السوق العالمية لصنع ثروتها. وكما يقول حنا، فإن الشركة تستمد 8 في المائة أو أقل من إيراداتها السنوية من المبيعات في السوق اللبنانية وتظهر علامات عدم إعطاء الأولوية للسوق المحلية لاكتساب عملاء جدد أو زيادة مبيعاتها، أو حتى المشاركة في المعارض التجارية المحلية. ويقول حنا: “لم تكن لدينا حاجة [للتواجد في السوق المحلية]، ولا تزال لا نشعر أن العائد [من السوق اللبنانية] مهم [بما يكفي] للاستثمار الجهد والوقت والموظفين في عرض أنفسنا في السوق المحلية. معظم مبيعاتنا وإيراداتنا تتم في أوروبا والشرق الأوسط وأفريقيا.”
بخصوص الخلفية المتمثلة في التحفظ النسبي في لبنان، يبدو أيضًا أنها قابلة للتصور أن العلاقة الوثيقة بين الشركة ومجموعة بنك عوده، والتي ليست سرًا، ستثني بعض البنوك الأخرى في الساحة المحلية عن البحث عن علاقة عميل. وفقًا لحنا، يتم عقد اثنين من المقاعد الستة لمجلس الإدارة في CBS من قبل مجموعة بنك عوده، التي يشرح أنها تملك 45 في المائة من الأسهم (بينما يتم عقد مقعد آخر من قبل صندوق بيريتك النباتات الثاني، أو BTF II، والذي كان، عند كتابة هذا المقال، على وشك إعلان استثمار في الأسهم بقيمة 5 مليون دولار والمشاركة في CBS؛ أما المقاعد الثلاثة المتبقية فهي مع حنا واثنين من المسؤولين التنفيذيين الآخرين في الشركة).
تقول ملاحظات في التقرير السنوي لبنك عوده لعام 2016 تحت عنوان الدخل الآخر من العمليات التشغيلية إن المجموعة جنت 25.1 مليون دولار في إيرادات من الأنشطة غير المصرفية، والتي تُنسب إلى “كابيتال بانكينج سوليوشنز ليميتد، التابعة.” وتشير ملاحظة أخرى في التقرير السنوي إلى أن CBS Ltd. هي شركة بمكتب مسجل في مركز دبي المالي العالمي حيث قامت المجموعة بالاستحواذ على 33 في المئة من الأسهم الإضافية في سبتمبر 2015، مما جعل إجمالي حصة الملكية يصل إلى 70.5 في المائة. وفقًا لحنا، تشمل الهيكلية المؤسسية لCBS، تحت مظلة لبنانية، وحدات مؤسساتية خارجية وداخلية في بيروت، بجانب الوحدة المتواجدة في دبي، والتي أُنشئت للتعامل معالفوترة الدولية. كان هناك دافع مزدوج جعل CBS تسعى إلى حقن رأسمال جديد من BTF II، وهو صندوق رأس المال المغامر الذي يؤكد على موقعه الإلكتروني أن التمويل مستمد من البنوك اللبنانية بموجب شروط تعميم البنك المركزي رقم 331. كان ذلك من جهة، الرغبة في إنشاء قسم مبيعات شامل لدعم
وجود CBS العالمي. والهدف الآخر كان إنشاء منتجات جديدة، من الاستثمار في وحدة مصرفية إسلامية إلى تطوير خدماتها السحابية. وفقًا لحنا، فإن وحدة المصرفية الإسلامية هي في حوالي 70 في المائة من المكان الذي ترغب CBS في الوصول إليه، لكن الشركة حققت بالفعل مبيعات للبنوك في العراق، والهجرة لتقديم برامج مصرفية كخدمة في سياق السحابة تتقدم، بجانب ذلك، يقول “ذهبنا مجنونون على الرقمية؛ لدينا وحدة مصرفية رقمية رائعة ونحن نعمل الآن على الانتهاء من تطبيقنا المصرفي المحمول.” بينما تريد CBS “الابتعاد بقدر الإمكان عن البيتكوين،” يعترف حنا بأن الشركة كلفت فريقًا صغيرًا جدًا بالتحقيق في البلوكشين وربما إنشاء عملية باستخدام مفهوم الدفتر الموزع. نظرًا لأن الحدود الرقمية للبنوك لن تنتظر المترددين، يبدو من المشجع أن شركة برمجيات لبنانية تقف بثبات في أسواق تطوير التكنولوجيا التي، وفقًا لكل التوقعات العقلانية، سيكون لها أهمية كبيرة في مستقبل المصرفية. in technology development markets that, by all rational expectations, will have great importance in the future of banking.
