سواء للملابس الراقية الموسمية، أو لتلك العشاءات الفاخرة، أو الفواتير الأكثر أهمية مثل الرسوم الدراسية لأطفالنا، بطاقات البلاستيك تخرج من محافظنا ثلاث مرات أكثر مما كانت تفعل قبل خمس سنوات.
وفقًا لمصرف لبنان (BDL)، البنك المركزي للبنان، يوجد حاليًا 600,000 بطاقة ائتمان وأكثر من مليون بطاقة خصم في الاستخدام الفعال في لبنان. قد يبدو للوهلة الأولى أن المستهلكين اللبنانيين يغرقون في البلاستيك، لكن النشاط الرئيسي الذي يستخدمون البطاقات من أجله هو سحب النقود من ماكينات الصراف الآلي، مما يجعل لبنان بعيداً عن أن يصبح دولة بلا نقود.
تم تقديم بطاقات الائتمان لأول مرة في لبنان في عام 1995 وتم توزيعها بشكل رئيسي من قبل البنوك على عملائها الأثرياء والمسافرين بشكل متكرر، وفقًا لمازن رحام، المدير العام المساعد في CSCBank، التي تتخصص في خدمات الدفع للمؤسسات المالية. حوالي عام 2002، يوضح رحام، أصبح مفهوم بطاقة الائتمان المتجددة أكثر قبولًا وفتح السوق لأولئك من المستوى الدخل المتوسط، مما أدى إلى ارتفاع في إصدار بطاقات الائتمان لأولئك الذين تم إغراءهم بمفهوم القرض الصغير لسد احتياجاتهم حتى يحصلوا على راتبهم التالي.
أفاد مسؤولو البنوك الذين تحدث إليهم Executive عن نمو سنوي متوسط يبلغ 25 في المائة في عدد مستخدمي بطاقات الائتمان على مدار الخمس سنوات الماضية.
تقول البنوك إن هناك العديد من الأسباب التي تجعل المستهلكين يفضلون استخدام بطاقات الائتمان. للبدء، أصبحت شروط البنوك للحصول على بطاقات الائتمان سهلة جدًا للتلبية.
يوضح رحام أن كل ما يحتاجه المرء لقبول بطاقة ائتمان هو إثبات دخل ثابت حتى يتمكن البنك من إنشاء حد ائتماني يتوافق مع راتب المرء.
تعتقد رندا بدير، رئيسة حلول الدفع وبطاقات المجموعة في بنك عودة، أن المستهلكين يفضلون استخدام البطاقة لأنها أقل إزعاجًا وأكثر أمانًا من كتابة شيك أو حمل كومة من النقود. باستخدام البطاقة، توضح بدير، يمكن للعملاء أيضًا تتبع جميع معاملاتهم، مما يسمح لهم بإدارة أمورهم المالية بشكل أفضل.
تنظر جميع البنوك التي تم مقابلتها إلى برامج الولاء والمكافآت على أنها حوافز رئيسية تساهم في زيادة استخدام بطاقات الائتمان في جميع أنحاء البلاد. تشرح عفاف زيدان، مديرة خدمة العملاء في CSCBank، أن البرنامج الأكثر نجاحًا هو نقاط المكافآت على الأميال، تليها مكافآت استرداد النقود – حيث يمكنك استعادة النقود عند إجراء مشتريات ببطاقتك – وأخيرًا، نقاط الولاء التي تستبدلها بهدايا.
وفقًا لإلياس عرقجي، المدير العام المساعد في بنك بلوم، يجد الناس الدفع بالائتمان جذابًا في الأوقات المالية الصعبة، مثل الأوقات التي نمر بها الآن، لأنه يخفف من أعباء الدفع لديهم. وهذا صحيح بشكل خاص مع المدفوعات الكبيرة، حيث يمكن لبطاقات الائتمان أن تحل محل متاعب التقدم لقرض شخصي.
تجني البنوك مكافآت إذا استخدم المستهلكون البطاقات بدلاً من النقد في 21,000 آلة نقاط بيع (POS) في لبنان، وفقًا للأرقام التي تم الحصول عليها من ماستركارد. للبدء، تفرض البنوك رسومًا معينة على التجار. كما تقلل أيضًا من المخاطر الأمنية والتكاليف التي تنطوي على تخزين النقد ونقله لإعادة تحميل ماكينات الصراف الآلي.
هل اللبنانيون غير متقبلين ثقافيًا لبطاقات الائتمان؟
فيما يتعلق بالوعي باستخدام بطاقات الائتمان، أخبرت البنوك Executive أنه، بشكل عام، لديهم مشاكل قليلة مع المستخدمين في تسوية مستحقاتهم بشكل مسؤول ويرون أن لبنان بعيد عن مشاكل الديون التي تمر بها اقتصادات أخرى.
تجادل البنوك بأن قبول البطاقات يمكن أن يكون جيدًا فقط للتجار لأنهم يتجنبون مخاطر الأمان لاحتفاظهم بالنقد في الصندوق كما أنهم محميون ضد المحتالين الذين يمررون الأموال المزيفة. التجار في المناطق السياحية، والأماكن الفاخرة للبيع بالتجزئة ومراكز التسوق لديهم مصلحة في قبول البطاقات وقد يحتاجون حتى إلى البلاستيك للبقاء في المنافسة، كما توضح أحدث تعاون بطاقة بين جمعية تجار بيروت وبنك بلوم.النقد لا يزال متسيداًالوضع ليس بهذه البساطة، مع ذلك. في تلك المناطق الريفية حيث عدد أقل من السياح يلوحون بمحافظهم وفي أجزاء من ضواحي بيروت حيث تعيش الأسر ذات الدخل المتوسط والتجار الصغار، آلات نقطة البيع غائبة عن العديد من المتاجر.
أيضاً، نظرًا لأن البنوك تفرض رسومًا تتراوح بين 1.5 إلى 2 في المائة من قيمة كل معاملة عندما يستخدم التجار أجهزة نقاط البيع الخاصة بهم، غالبًا ما يرفض التجار الصغار أن يكونوا متصلين بالنظام أو يرفضون المدفوعات ببطاقات الائتمان حتى لو كانوا متصلين بشبكة.
يخبر تجار آخرون عملائهم بأنهم لا يقبلون مدفوعات البطاقات للمشتريات الصغيرة المبالغ فيها، بينما سيعرض البعض الآخر خصومات صغيرة إذا دفع العملاء نقدًا أو حتى فرض رسوم على العملاء الذين يستخدمون البطاقات فوق سعر الشراء.
نظرًا لهذا الواقع، يتفق رحام من CSCBank أنه من الصعب تصور لبنان كأمة بلاستيكية وأن العمليات المالية في أجزاء كبيرة من الاقتصاد ستظل تتطلب استخدام النقد.
في الواقع، يقول ماهر مزهر، مدير التسويق في البنك الأول الوطني (FNB)، أن إحصائياتهم، التي تتوافق مع تلك الخاصة بزملائهم في القطاع المصرفي الذي تحدث معهم، تظهر أن 50 إلى 60 بالمئة من استخدام البطاقات اللبنانية هو لسحب النقد من الصراف الآلي، وأن الناس يسحبون أجزاء من رواتبهم من ماكينات الصراف الآلي متوسط ثلاث مرات في الشهر. الأرقام الأخيرة التي تم الحصول عليها من BDL تظهر أنه في مايو 2012، 75 في المئة من 675 مليون دولار من المعاملات من قبل المقيمين اللبنانيين التي تمت عبر البطاقات كانت عمليات سحب نقدي عبر ماكينات الصراف الآلي، مقارنة بالمدفوعات عند نقاط البيع.
تحذير من رسوم السحبسحب نقد من ماكينة الصراف الآلي يكون مجانيًا فقط عندما يضع أحدهم بطاقة خصم في ماكينة الصراف الآلي الخاصة بالبنك المصدر؛ عند استخدام ماكينة صرف آلي لبنك آخر، يُفرض على العميل رسوم سحب.
بسبب هذه الرسوم، التي تختلف بين الشبكات المختلفة لمعالجة الدفع الوطنية التي تشترك فيها البنوك، فإن راحة سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي تأتي مع إزعاج كبير: رسوم تخضع للتغيير وغير شفافة – البنوك تفعل كل شيء إلا تسليط الضوء عليها – ويمكن أن تتراكم بشكل كبير عندما لا يكون المستهلكون حذرين.
على سبيل المثال، يمكن لحامل بطاقة الخصم في أكبر مصرفين في لبنان، عودة وبنك بلوم، أن يدفع بين $1 و$6.75 لسحب $300 من ماكينة صرف آلي لا تحمل شعار البنك المعني. لا يوفر أي من البنكين هذه المعلومات على موقعه الإلكتروني.
وفقا لأحد العاملين في مركز اتصالات عودة، يدفع حاملو بطاقة الخصم من بنك عودة فيزا إلكترو $1 لسحب نقد من ماكينة صرف آلي ضمن شبكة الدفع بين البنوك (IPN)، وهي أكبر شبكة ماكينات صراف آلي في لبنان متصلة بها 18 بنكًا وتشمل مساهميها عودة وبلوم. ومع ذلك، إذا استخدموا ماكينة صرف آلي خارج الشبكة، فإن حاملي بطاقات عودة يساهمون تلقائيًا بمبلغ $3.75 في إيرادات القطاع المصرفي بالإضافة إلى 0.5 في المائة لكل معاملة، بحد أدنى قدره $5.
يكلف سحب نقد ببطاقة خصم من الليرة اللبنانية من ماكينة صرف آلي ضمن نطاق IPN لحامل بطاقة بلوم فيزا إلكترون 1,250 ليرة لبنانية ($0.83) أو 0.8 في المائة من قيمة المعاملة بالدولار الأمريكي، لكن الرسوم لسحب النقد من ماكينات صراف آلي في الشبكات الأخرى تقف حاليًا عند 2.25 في المائة، كما قال أحد وكلاء العلاقات مع العملاء في مركز الاتصال بالبنك.
فكر في استخدام بطاقة ائتمان بدلاً من الحسم، ولن تصبح الحياة أرخص. عند استخدام بطاقة ائتمان لاتخاذ سحب نقدي من ماكينة صرف آلي، يُفرض على العميل رسوم تتراوح بين 1.5 و 2.9 في المائة، وفقًا للأرقام التي نُشرت من قبل موقع بنوكي، بوابة مصرفية لبنانية. وعند استخدام بطاقة ائتمان للدفع المؤجل، يتحمل المستهلك دينًا ويجب عليه دفع رسوم فائدة شهرية. تحت أقل معدلات الفائدة تطرفًا التي تبينها بنوكي، يمكن أن ينتهي بهم الأمر بدفع فائدة تصل إلى 27.42 في المائة إذا تم حسابها سنويًا.
وبعض اللبنانيين غير متحمسين لتتبع مشترياتهم ببطاقات الائتمان وتسجيلها؛ يفضلون الطريقة الأكثر عدم التتبع في الدفع النقدي.
هذا يتناقض مع الاتجاه في الأسواق المتقدمة التي، وفقًا لعراقجي من بلوم، تشجع بشكل متزايد على النقد لأن الحكومات تريد أن تكون قادرة على تتبع المعاملات المالية للأفراد في سياق مكافحة التهرب الضريبي.
على الرغم من العديد من مستخدمي بطاقات الائتمان، يبدو أننا اللبنانيون لا نزال غير قادرين على التخلي عن النقد تمامًا، وتشعر البنوك بأننا لا نزال بعيدين عن الاعتماد كليًا على البطاقات في معاملتنا.
“إنه قضية ثقافية، ونحن اللبنانيون نحب إحساس النقد في محافظنا،” يوضح مزهر من FNB.
يتحدث رحام من CSCBank بحماس عن كيف ستنقرض بطاقات الائتمان في السنوات العشر القادمة، مع التحرك نحو الدفع عبر هواتفنا المحمولة – وهي طريقة أسهل وأكثر أمانًا لإجراء الدفعات.
ومع ذلك، بالنظر إلى السجل المحدود لاستخدام البلاستيك ومشكلات شبكتنا الهاتفية، يبدو غير محتمل أن التطبيقات يمكن أن تقضي على عاداتنا النقدية، ويمكن لأي شخص أن يراهن على أن المال الورقي سيستمر في العيش في لبنان عندما تنشر Executive تقريرها الخاص عن البنوك لعام 2030.
